近日，國務(wù)院在《批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于2010年深化經(jīng)濟體制改革重點工作意見的通知》中表示，今年要修訂出臺《貸款通則》，積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，加快發(fā)展多層次信貸市場。同時，盡快出臺存款保險制度實施方案，制定出臺存款保險條例。這就表明，存款保險業(yè)務(wù)在我國的開展將在今年內(nèi)全面鋪開，這將是我國保險業(yè)乃至金融業(yè)中的一件大事。

所謂存款保險制度，是一個國家為了保護存款人的利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進行債務(wù)清償?shù)闹贫取：喍灾?，就是由各家存款性金融機構(gòu)交納保費，一旦投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)，就由這家保險機構(gòu)為存款人支付一定限度的存款。因此它的建立將極大地促進我國金融業(yè)的穩(wěn)定和保險業(yè)的發(fā)展。

筆者認為，之所以需要盡快建立起存款保險制度，主要有以下幾點：

首先，雖然之前我國沒有存款保險制度，可是并不表示我國金融機構(gòu)沒有破產(chǎn)風(fēng)險，只不過是由于各種原因耽擱了而已。比如說，1998年6月21日，國家關(guān)閉海南發(fā)展銀行，在此之前的公眾擠兌已經(jīng)相當(dāng)頻繁，國家為此曾緊急調(diào)撥34億元人民幣抵御風(fēng)險。后來又由工行托管其全部資產(chǎn)負債，由于公眾對工行背后國家信用的信任，危機才沒有繼續(xù)蔓延。同樣在2009年，浙江迅達城市信用社的董事長林芊挪用、侵占信用社資金6000萬元，大量存款人跑到信用社要錢，擠兌行為再次發(fā)生，央行立即把其全部準備金注入，政府也從全省調(diào)資4500萬元注入。最后，雖然多數(shù)個人儲戶本息兌付，但企業(yè)客戶的錢則要根據(jù)清收貸款情況再行定奪。這說明我國金融機構(gòu)在開展基本業(yè)務(wù)方面還是有不少的風(fēng)險的。只不過長期以來，中央銀行、政府等充當(dāng)著“最后貸款人”的角色，才使得其沒有出現(xiàn)大的危機。

其次，隨著我國各大商業(yè)銀行已經(jīng)或準備在國內(nèi)外上市，這種股份制改革導(dǎo)致其喪失了原有的百分百的信用保障。因此，央行不可能再像以前那樣提供無限的再貸款供給，他們不得不自己承擔(dān)自身的經(jīng)營風(fēng)險，這是存款保險制度建立的必然之舉。

最后，同樣在農(nóng)信社的改革和民營銀行的建立中，存款保險制度的作用也更加突出，按照我國金融現(xiàn)狀，如果這些中小銀行倒閉破產(chǎn)，將沒有任何人能夠給它的存款人利益提供保障。一旦陷入困境，央行將獨家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國的信用風(fēng)險都壓在央行一家身上，一旦發(fā)生信用危機，央行其實是無力擔(dān)此重任的。

在確認建立存款保險制度的目標之后，我國必然要在制度建設(shè)、法律和機構(gòu)設(shè)置上進行新的創(chuàng)新。筆者認為，應(yīng)該作重在以下方面進行建設(shè)：

一、加強法規(guī)管理，立法先行。建立一個較為完善的存款保險制度，需要一個較為長期的過程，不可能一蹴而就。需要盡快組織有關(guān)專家制定《中華人民共和國銀行存款保險法》，依法構(gòu)建中國的存款保險機構(gòu)。存款保險立法的宗旨是：第一，保護金融機構(gòu)存款人的利益，維護其對金融機構(gòu)的信心；第二，維系國家金融機構(gòu)秩序的穩(wěn)健性；第三，促進國內(nèi)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、成立專職存款保險組織機制并明確其職能?？梢詤⒖济绹晒?jīng)驗，在央行以外由政府出資建立具獨立法人地位的存款保險機構(gòu)——中央存款保險公司，旗下按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置分公司，統(tǒng)一組織、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一操作運行。將其作為直屬國務(wù)院的政策性金融機構(gòu)，其任務(wù)主要是保護存款人利益和維護金融機構(gòu)穩(wěn)定。具體業(yè)務(wù)的開展要與人行、銀監(jiān)會等職能部門建立協(xié)調(diào)機制，同時要接受中國保監(jiān)會監(jiān)督和指導(dǎo)。

三、確定存款保險的范圍和保險限額。我國商業(yè)銀行資金的主要來源是居民儲蓄和企業(yè)存款。這兩部分存款占金融機構(gòu)存款總額比重高達86％以上；將這兩者納入保障范圍，將有效地降低我國金融機構(gòu)的整體風(fēng)險。同時，這也是符合存款保險制度設(shè)計的初衷。在保險金額上不宜實行全額保險，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲戶對銀行的經(jīng)營進行監(jiān)督。

四、要籌措資金和技術(shù)人員。為了啟動保險提供足夠的資金和技術(shù)人員，可以通過以下方法籌資和招募：（1）單獨從各銀行收集啟動資金；（2）由各商業(yè)銀行、中央銀行、財政部三方面分攤；（3）由政府單獨負責(zé)籌集保險機構(gòu)的原始資金；（4）啟動保險體系不用積累的資金，但政府授權(quán)保險機構(gòu)向有關(guān)方借入資金以應(yīng)所需。另外還要作出決定，官方籌集的資金是供永久性使用，抑或在一段時間后便需償還。如果保險體系啟動時所有的資金被社會大眾認為不足，這就無法得到后者的信任，一遇風(fēng)險，便無力償付。