2010年3月，我國保險業(yè)第一本專門針對健康保險的專題報告——《中國健康保險發(fā)展報告》面世。該書是由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心共同編著，中國財政經濟出版社出版發(fā)行。
該書在學習和借鑒以往有關健康保險的各種思想成果基礎上，對我國健康保險發(fā)展的歷史和現狀進行了深入研究，并將截至2009年底的相關政策、發(fā)展環(huán)境、行業(yè)實踐、學術成果、國際經驗等做了全方位系統(tǒng)梳理，是一本系統(tǒng)總結中國健康保險發(fā)展情況的佳作，頗具學習和參考價值。
出版恰逢其時
他山之石為我所用
我國健康保險從1982年恢復營業(yè)，風雨兼程，一路走來。伴隨中國醫(yī)改和美國醫(yī)改于2009年先后推出，健康保險在醫(yī)藥衛(wèi)生體制中的作用愈受關注。在這承前啟后的關鍵時刻，《中國健康保險發(fā)展報告》的推出可謂恰逢機緣。
《中國健康保險發(fā)展報告》的出版可在以下幾方面對行業(yè)有所幫助：
（一）總結成績，鼓舞士氣。多年來，行業(yè)健康保險保費快速增長、經營主體不斷增多、產品數量不斷豐富、基礎建設持續(xù)增強、專業(yè)能力不斷提升、行業(yè)監(jiān)管不斷完善，各個方面都有了很大的發(fā)展；伴隨著社會經濟的發(fā)展，健康保險服務社會的領域也不斷拓寬，從城市到農村，從團體到個人。此外，健康保險還積極參與基本醫(yī)療保障經辦管理服務，在很多地區(qū)涌現出了經驗典型，如中國人壽（601628）“新鄉(xiāng)模式”、太平洋（601099）人壽“江陰模式”、人保健康“湛江模式”等。這些成績的取得來之不易，行業(yè)付出了艱辛努力、艱難探索。在這個時候，本書總結了多年來行業(yè)在健康保險方面所取得的成績，有利于提升行業(yè)的信心，鼓舞行業(yè)的士氣。
（二）消除疑惑，達成共識。目前，健康保險支付的醫(yī)療費用占醫(yī)療衛(wèi)生總費用的比例較低，與民眾日益增長的健康保障需求之間還存在差距；健康保險專業(yè)化探索之路也并不平坦，幾家專業(yè)健康保險公司坎坷前行，行業(yè)對專業(yè)化的認識存在分歧，甚至由于健康保險公司生存的困難而質疑健康保險專業(yè)化的方向，這些都讓部分行業(yè)人員產生迷惘，心生疑惑；與此同時，行業(yè)對如何處理健康保險與社會基本醫(yī)療保險之間的關系，如何構建健康保險自身的核心競爭力、發(fā)揮健康保險專業(yè)風險管理者的優(yōu)勢等問題，也存在諸多困惑。在這個時候，本書通過理性思考和分析，借助集體智慧，努力尋找問題的癥結和答案，有利于消除行業(yè)對健康保險發(fā)展的錯誤認識和顧慮，有利于統(tǒng)一行業(yè)對發(fā)展健康保險的思想認識。
（三）理清思路，指導實踐。新醫(yī)改對健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中的地位定性為“補充”，本書對 “補充”二字的含義進行了理解和挖掘，對行業(yè)未來的發(fā)展來說具有十分重要的意義。此外，行業(yè)的發(fā)展需要跳出“大保險”的固有思維，本書一是探討了行業(yè)管控醫(yī)療風險、降低醫(yī)療成本的經驗，以及如何建立與醫(yī)療服務機構的“風險共擔、利益共享”機制；二是探討了健康保險與健康管理結合，引入內涵更為豐富的“大健康”意識，實現健康保險的功能創(chuàng)新。這有助于保險業(yè)重新審視健康保險在整個國家醫(yī)療衛(wèi)生體系中的作用，并在幫助政府解決“看病難、看病貴”方面發(fā)揮一定作用，開拓健康保險更廣闊的發(fā)展空間。
（四）他山之石，為我所用。構建完善的醫(yī)療保障體系對每一個國家來說都是十分復雜的問題。目前，典型的醫(yī)療保障機制有四種，分別是非繳費型公共醫(yī)療機制、繳費型社會保險機制、商業(yè)保險機制以及個人醫(yī)療儲蓄賬戶機制（MSA）,但沒有一種機制能夠單獨應對和管理醫(yī)療保障體系所面臨的復雜風險。沒有哪個國家的醫(yī)療保障體系建設是一蹴而就的，都需要不斷適應社會的變遷。我國醫(yī)療保障體系建設，也必然是一個不斷完善的過程，并將根據經濟社會的發(fā)展而不斷調整，健康保險在國家醫(yī)療保障體系中的地位和作用也將隨之調整。本書通過動態(tài)了解各國不同醫(yī)療保障制度的運行及績效，借鑒和吸取國外經驗和教訓，可以幫助我國醫(yī)療保障體系建設少走彎路。
跳出行業(yè)思維局限
探討發(fā)展模式
該書有兩大特點，一是沒有就保險談保險，而是跳出一個行業(yè)的思維局限，從整個新醫(yī)改和國計民生的角度思考健康保險的發(fā)展。對保險業(yè)內人士來說，該書有助于其理清健康保險發(fā)展脈絡、重新審視健康保險的發(fā)展，有助于其升級對健康保險的認知。二是內容十分豐富、全面，對關心健康保險發(fā)展的人士來說，該書能夠幫助其在短時間內了解到健康保險的全貌，對健康保險的重點、難點、熱點問題和主流觀點了然于胸，并對我國醫(yī)療保障體系從健康保險角度產生新的認識。
該書的理論貢獻包括以下五個方面：
一是在理論上首先對健康保險進行了多角度詮釋。指出健康保險包括對投保人病前的健康維護，病中診療活動的管理，以及院外康復管理和疾病管理等豐富的內容，把健康保險概念從傳統(tǒng)的較狹隘的經濟補償領域擴展到健康風險管理的全過程，為我國健康產業(yè)鏈未來的整合提供了理論依據。
二是基于健康保險六個方面特性，明確提出專業(yè)化是健康險發(fā)展必由之路。雖然健康險前期經營較難，但一旦業(yè)務模式成熟，由于規(guī)模經濟效應，后來的競爭者難以復制，形成了較高的進入臺階，其經營效益將持續(xù)保持在一定合理水平。在對美國主要健康險公司股價、壽險公司股價以及大盤指數做長期對比分析的基礎上，此書首次提出健康險經營具有逆周期性，對資本市場和經濟環(huán)境的依賴度相對較低的判斷。
三是探討了健康保險在醫(yī)療服務體系中的作用。指出健康保險有助于提高醫(yī)療服務體系運行效率，第一，發(fā)揮醫(yī)療保障對醫(yī)療服務和藥品費用的制約作用，緩解“看病貴”問題。從國際大型健康險公司的實踐看，它們通過匯聚數千萬名醫(yī)藥消費者，培育強大的醫(yī)藥專業(yè)能力，建立與醫(yī)療機構、藥品供應商的談判機制，有助于遏制醫(yī)患者雙方信息不對稱所導致的不合理診療行為，有利于促進科學合理的醫(yī)療服務和藥品價格形成。第二，引導醫(yī)療資源合理配置，緩解“看病難”問題。本書引用著名的蘭德試驗指出，保險公司推行的管理式醫(yī)療保障方式與按服務項目付費的四種傳統(tǒng)醫(yī)療保障方式相比，預防性就診次數的比例提高20％～100％，入院率和住院天數則大幅降低，改變了大醫(yī)院人滿為患的局面。
四是采用養(yǎng)老經濟學框架分析健康保險在國家應對人口老齡化戰(zhàn)略中的作用。本書指出：無論采用哪種養(yǎng)老金制度模式，養(yǎng)老金增長的物質源泉只能是下一代工作人口的增長和他們勞動生產率的提高。本書分析了進入21世紀前10年歐美發(fā)達國家的人口老齡化戰(zhàn)略正在從“以錢為本”轉向“以人為本”趨勢，健康保險在“以人為本”的人口老齡化戰(zhàn)略中發(fā)揮關鍵作用。首先，通過提供健康維護和健康促進為老齡化高峰期準備健康的勞動人口，并為屆時退休年齡推遲制度的實施，預備60～70歲的健康人群。其次，通過“健康與生產力管理（HPM）”機制，提高勞動生產率。
五是客觀分析了“醫(yī)療保障體系中政府機制與市場機制相結合”的問題。目前，典型的醫(yī)療保障機制有四種，分別是非繳費型公共醫(yī)療機制、繳費型社會保險機制、商業(yè)保險機制以及個人醫(yī)療儲蓄賬戶機制（MSA）,前兩種機制由政府主導，后兩種機制由市場主導。本書指出，沒有一種機制能夠單獨應對和管理醫(yī)療保障體系所面臨的復雜風險。理想的醫(yī)療保障體系應當由上述特征不同的機制構成，當它們互相補充時，由于影響每個機制的因素之間不具有完全相關性，可以分散風險以獲得較理想的效果。健康保險的發(fā)展需找到政府與市場的邊界，本書客觀介紹了德國、美國等5個國家的醫(yī)療保障制度模式，特別介紹了美國醫(yī)療體制改革，為更好地發(fā)揮健康保險在醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革中的作用提供了一定借鑒。
當然，這些探討都還只是初步的。今后，希望作者通過對國內幾種典型醫(yī)改模式進行跟蹤研究和對比分析，通過不斷研究和吸收別國醫(yī)療保障體系發(fā)展改革的適用經驗，不斷推動我國健康保險理論向深入發(fā)展，為我國經濟長期可持續(xù)發(fā)展做出應有的貢獻。(作者為中國社科院金融研究所經濟學博士)
