對持卡人來說，細究Visa與銀聯(lián)的合作內(nèi)幕、未來前景其實沒有多大意義，而選擇合適的卡片消費、找出對自己最有利的信用卡才是關(guān)鍵。

“Visa封堵銀聯(lián)境外通道”看了報紙上的新聞，鐘情于境外血拼的莉莉覺得很郁悶：“報紙上說，8月1日之后，Visa銀聯(lián)雙幣信用卡在境外只能走Visa通道，會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費，外幣消費還不能分期還款，這到底是不是真的啊？以后出境買東西成本會上升很多嗎？”

近日鬧得沸沸揚揚的Visa與銀聯(lián)的恩怨糾葛牽動著不少持卡人的心，不過據(jù)記者了解，截至發(fā)稿時為止，Visa方面并沒有對這一消息表示認可。相關(guān)負責人稱，在過去幾年甚至幾十年中，Visa卡都與收單銀行簽訂協(xié)議，規(guī)定凡是Visa的卡片都應(yīng)當走Visa的通道，從持卡人角度考慮，這有助于維護其用卡權(quán)益，一旦發(fā)生糾紛，Visa可以根據(jù)有關(guān)章程維護消費者利益。也就是說，這一規(guī)定并非僅僅針對中國境內(nèi)持卡人而訂立，也不存在“封堵”銀聯(lián)一說。

其實，細心的持卡人可能早就發(fā)現(xiàn)，卡片卡號開頭數(shù)字表明了不同的發(fā)卡機構(gòu)。例如，“62”開頭的是銀聯(lián)卡、“4”開頭的是Visa卡，我們平時使用的雙幣卡雖然同時標有銀聯(lián)與Visa的標志，但凡是“4”開頭的卡片實際上都屬于Visa客戶。因為Visa已將“4”字開頭的BIN號在國際標準組織ISO進行了注冊，因此，持卡人如果選擇了“4”字開頭的雙幣卡即意味著他將選擇Visa的網(wǎng)絡(luò)進行跨境刷卡交易。在使用時，收單銀行也就需要按照事先訂立好的游戲規(guī)則進行。

事實上，對持卡人來說，糾結(jié)于Visa與銀聯(lián)合作內(nèi)幕并無多大意義，究竟兩者關(guān)系如何、未來合作發(fā)展趨勢怎樣我們都只是聽眾，也只能接受結(jié)果，對喜歡境外旅行、血拼的持卡人而言，倒是弄明白如何合理選擇卡片、如何在境外刷卡時不被收取額外費用等一些與自身利益有關(guān)的問題更實際些。

刷對卡片避免貨幣轉(zhuǎn)換費

在不少媒體的報道中，都提到了未來一旦無法在境外使用銀聯(lián)渠道刷卡，會產(chǎn)生外幣兌換手續(xù)費。那么這筆費用究竟從何而來，持卡人真的無法避免嗎？

外匯兌換手續(xù)費，準確地說應(yīng)該是“國際結(jié)算費”，它是指實際消費幣種與信用卡結(jié)算幣種不同時，國際卡組織向發(fā)卡銀行收取的一筆貨幣中間轉(zhuǎn)換手續(xù)費。舉例來說，假設(shè)莉莉去歐洲旅行，但她帶了一張Visa的人民幣-美元雙幣卡，那么她所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就產(chǎn)生了外匯兌換手續(xù)費，通常，發(fā)卡銀行會向持卡人收取這筆費用。外匯兌換手續(xù)費在賬單中不會單獨列出，所以很多持卡人并不在意。

從目前國內(nèi)各家銀行給出的收費標準看，大部分按消費金額1.5%收取，也有個別銀行的標準較低或較高。例如，上海銀行各雙幣卡均按消費金額1%收費，工行Visa卡、農(nóng)行Visa卡也僅收1%，而交通銀行則按消費金額1.75%的標準收取，在被調(diào)查的部分銀行中，浦發(fā)銀行2%的標準是最高的。

境內(nèi)持卡人之所以喜歡走銀聯(lián)通道是因為無論在全球哪個地方，只要通過銀聯(lián)渠道刷卡，消費金額都會直接按匯率轉(zhuǎn)換為人民幣入賬，并不產(chǎn)生任何兌換手續(xù)費，不會增加持卡人的用卡成本。不過，在了解了外匯兌換費產(chǎn)生的方式后我們發(fā)現(xiàn)，只要持卡人刷對了卡片，這筆費用同樣不會產(chǎn)生。

所謂的刷對卡片其實就是盡量選擇與當?shù)貛欧N相同的卡片。時下最熱門的當屬歐洲游，受歐元貶值影響，境內(nèi)不少血拼族把目光瞄準了歐洲，而想要進一步降低購物成本就需要備一張歐元卡。

中國銀行、工商銀行、中信銀行都推出了以歐元為結(jié)算幣種的卡片。其中，工行歐元雙幣卡與中信歐元雙幣卡都有人民幣、歐元兩個賬戶，且兩者均有年費減免待遇，持卡人不僅可以減少外幣轉(zhuǎn)換成本，同時不必為年費擔憂。

計劃前往日本的消費者可以申請一張中行日元招財貓卡片，該卡是JCB組織與國內(nèi)銀行合作推出的唯一一張含日元賬戶的信用卡?？ㄆ啄昝饽曩M，開卡一年內(nèi)刷卡消費滿五次即可免次年年費。

中國銀行還推出了英鎊國際卡與港幣卡，這兩種卡片均為單幣種卡，需要收取一定的年費。如果持卡人未來在英國、香港地區(qū)刷卡需要面臨外幣兌換手續(xù)費，倒也不妨申請這兩張卡。

此外，銀聯(lián)和萬事達合作發(fā)行的雙幣卡目前仍可以在境外走銀聯(lián)通道，準備出境的游客不妨準備一張帶有萬事達標記的雙幣卡，或者在帶有Visa標記的雙幣卡之外，再準備一張銀聯(lián)標準卡，在可走銀聯(lián)通道的地方用萬事達雙幣卡或銀聯(lián)標準卡，就可以避免刷Visa雙幣卡可能帶來的額外費用。

部分銀行外幣賬戶亦能分期

除了擔心被收取外幣兌換手續(xù)費，持卡人還為無法全額歸還外幣賬戶欠款煩惱，“我從前去香港購物，都走銀聯(lián)通道計入人民幣賬戶，碰上一時間沒有能力全額還款的，就做個分期。如果以后要走Visa通道，是不是外幣賬戶不能分期啊？那我可要好好控制消費金額了。”莉莉開始盤算起來。

記者也對外幣賬戶能否分期的問題產(chǎn)生了好奇，在對工行、中行、建行、農(nóng)行等12家銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有個別銀行的外幣賬戶同樣可以申請分期還款。

工行信用卡工作人員告訴記者，外幣賬戶可以申請大額消費分期還款，美元賬戶單筆消費100美元以上、歐元賬戶單筆消費100歐元以上、港幣賬戶單筆消費600港幣以上都可以在免息期內(nèi)即最后還款日前致電卡中心申請分期。手續(xù)費均一次性在批準分期后第一期賬單中收取。截止2010年底，上海地區(qū)實行分期手續(xù)費優(yōu)惠政策，3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。其他地區(qū)如無優(yōu)惠活動，則按3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%收取。

民生銀行、交通銀行信用卡外幣賬戶同樣可以進行分期還款，不同的是，民生卡中心按期數(shù)制定手續(xù)費標準，而交行卡中心則根據(jù)消費金額分層收費。民生信用卡賬單分期需在賬單日前申請，且卡內(nèi)必須保留較高的信用額度，而交行信用卡賬單分期需在消費入賬后至到期還款日前3天之間申請。

值得一提的是，光大信用卡外幣賬戶分期需要在消費前申請。例如，持卡人若預計未來一段時間內(nèi)消費較多、無法全額還款，可向卡中心申請開通任意消費分期功能，申請及時生效，之后每一筆消費都會被分為12期，每期收取交易金額0.5%的手續(xù)費，最低1元。

匯率波動風險可提前鎖定

對于一些持卡人擔心的由信用卡免息期帶來的匯率波動風險，則可以通過提前購匯等方式解決。

持卡人如果覺得未來一段時間外幣將升值，如當下同樣一筆外幣消費相當于10000元人民幣，未來可能相當于10500元人民幣，那么不妨提前還款，不必太在意免息期無形的時間價值?；蚴窃诔鼍城岸噘徺I一些外幣，鎖定匯率，那么無論匯率如何波動，對持卡人來說都沒什么影響。

客觀地說，走銀聯(lián)通道其實就是鎖定交易時的匯率，而走Visa或其他國際通道則可能受到短期匯率波動的影響，但未必不劃算，特別是在人民幣升值的過程中，持卡人還可能獲益。

還款方式需注意

最后，我們提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外幣或是進行人民幣購匯還款，部分銀行開通了電話購匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動還款，則需要了解系統(tǒng)是否會將人民幣存款自動購匯歸還外幣欠款，以及還款時人民幣賬戶優(yōu)先還是外幣賬戶優(yōu)先。

由于各家銀行還款方式不同，建議持卡人特別是首次使用外幣賬戶的持卡人，在還款到期日前致電客服中心問清楚，以免產(chǎn)生滯納金、利息，甚至影響信用記錄。