日前，市民劉女士撥打本報理財熱線028-86968731稱，28歲的她和老公都在私營企業(yè)做業(yè)務(wù)，收入不穩(wěn)定，每年收入水平在10萬元左右，生活開銷每年約5萬元。目前兩人有現(xiàn)金和活期存款3000元、定期存款4.2萬元，沒有任何負(fù)債，明年想生小孩和買房，該如何理財？

理財專家：中信銀行（601998）成都分行貴賓理財理財師張璽

理財廣義上也包括了自己的職業(yè)規(guī)劃。大多數(shù)人還是靠工資收入生活，根據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示：家庭中，丈夫收入是妻子收入的3-5倍，這樣的家庭最可能美滿穩(wěn)定。劉女士和丈夫都屬于業(yè)務(wù)人員，雖然開銷大，收入不穩(wěn)定，但只要做好計劃，還是可以讓家庭財務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

首先建議劉女士將家庭生活開銷和業(yè)務(wù)開銷分開。分開的目的在于，你可以更清楚自己錢都花到什么地方去了，這樣才能著手下一步進(jìn)行計劃或者控制。建議劉女士現(xiàn)在開始記賬，理財離開了記賬，是不會有什么成果的。同時，留出6個月的平均工資作為備用金。按平均每月收入1萬元來說，劉女士的家庭需要留出6萬元作為家庭緊急備用金?？雌饋硎怯悬c(diǎn)多，但是考慮到劉女士和丈夫的收入都不穩(wěn)定，為了應(yīng)對家庭緊急開支，這筆錢是無論如何都需要預(yù)留的，建議可以用基金的方式持有，不僅比存活期劃算，而且變現(xiàn)也比較方便。

除此之外，目前劉女士和丈夫還需要考慮人身險和重大疾病保險。其中，人身險可以選擇定期壽險，費(fèi)用相對便宜；其次可以購入一些重大疾病保險。這主要是從兩人職業(yè)所面臨的風(fēng)險來評估的。在投資方面，建議將每月收入的20%拿出來購買基金。

建議的投資組合：股票型基金占20%，配置型基金占40%，債券型基金占20%，貨幣型基金占20%。

早報記者孟梅實(shí)習(xí)生江帆