為解決我國銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的資金挪用、虛假交易騙貸等嚴重危害信貸資金安全的問題，提高商業(yè)銀行信貸管理的精細化水平，2009年下半年以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（合稱“三個辦法，一個指引”，簡稱“貸款新規(guī)”，下同）。中國工商銀行上海市分行緊緊抓住這一有利契機，將貫徹落實貸款新規(guī)與加強銀行內(nèi)部控制、健全信貸合規(guī)文化緊密結(jié)合，不斷提升信貸風(fēng)險防范能力，全面提升信貸管理水平。工行上海市分行行長沈立強表示：“工行上海市分行一貫秉持‘合規(guī)經(jīng)營’的理念，十分注重信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范，本次出臺的貸款新規(guī)對于銀行信貸管理提出的種種要求，正好也是工行自身加強內(nèi)部控制、健全信貸合規(guī)文化、提升信貸風(fēng)險防范能力的題中應(yīng)有之意。”

貸款申請環(huán)節(jié)——

“實貸實需，誠信申貸”

“三個辦法，一個指引”出臺后，工行全行上下都十分重視、認真貫徹落實，一方面積極在全行范圍內(nèi)開展學(xué)習(xí)活動，另一方面，根據(jù)總行統(tǒng)一部署，早在今年年初該行就將貫徹“三個辦法，一個指引”確立為2010年分行的工作重點，在研究把握貸款新規(guī)和總行辦法核心原則的基礎(chǔ)上，加緊訂立適合上海實際情況的政策制度、操作規(guī)程，將監(jiān)管要求予以傳導(dǎo)轉(zhuǎn)化，全流程實施風(fēng)險監(jiān)控，嚴格確保信貸資金流向經(jīng)濟實體。

貸款新規(guī)的出臺，使銀行的資金用途控制等各項信貸管理活動有了國家法規(guī)層面的支持，且監(jiān)管部門一直強調(diào)各家銀行步調(diào)一致實施，減少借款人政策尋租的可能性，工行充分利用貸款新規(guī)出臺的良好時機，積極推動貸款申請環(huán)節(jié)“實貸實需，誠信申貸”風(fēng)氣的形成。一方面加強宣傳力度，通過客戶經(jīng)理當面溝通、營業(yè)網(wǎng)點宣傳標語等方式使“實需實貸、按需申貸”的理念逐步為客戶所接受。另一方面，根據(jù)貸款新規(guī)要求明確貸款申請環(huán)節(jié)需要提供的資料，包括詳細的用途證明材料、委托支付協(xié)議、支付清單等，加大借款人弄虛作假的難度和成本，使借款人不得不“實需實貸，誠信申貸”。

貸款調(diào)查審查環(huán)節(jié)——

緊盯發(fā)放支付環(huán)節(jié)

貸款新規(guī)將目光投向了原先商業(yè)銀行信貸管理中相對薄弱的貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)，提出支付方式分為受托支付與自主支付這一新理念。工行及時將該理念引入本行信貸業(yè)務(wù)實踐，將支付方式作為信貸業(yè)務(wù)要素之一，要求盡職調(diào)查人員結(jié)合借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和具體的貸款業(yè)務(wù)品種和貸款資金用途，對貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額提出申請，同時，審查審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額標準。

貸款發(fā)放環(huán)節(jié)——

強化貸款用途管理

貸款資金的用途跟蹤是商業(yè)銀行貸后管理的常見方式之一，貸款新規(guī)的出臺為銀行在放款前進行用途審核提供了制度依據(jù)，使商業(yè)銀行可以更主動地對貸款用途進行控制。工行結(jié)合實貸實付與受托支付的要求，加強了放款環(huán)節(jié)的用途審核，設(shè)立了提款審核人，要求提款審核人在放款前對客戶提交的提款申請、用款計劃和用途證明材料進行審核，重點審核借款人提供的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途相符。對于采用受托支付方式發(fā)放的貸款資金，相關(guān)人員還必須審核書面申請材料與計算機系統(tǒng)錄入的支付信息是否一致，并確保在規(guī)定時間完成對外支付。

貸后管理環(huán)節(jié)——

跟蹤檢查執(zhí)行情況

貸款新規(guī)明確了貸款發(fā)放和支付環(huán)節(jié)的操作要求，使商業(yè)銀行的貸后資金跟蹤更有針對性。工行根據(jù)貸款新規(guī)的要求，明確了貸后資金跟蹤檢查的要點，按照業(yè)務(wù)品種落實專人或?qū)ｉT部門進行跟蹤檢查，并將檢查情況與后續(xù)提款掛鉤，確保貸款新規(guī)的扎實執(zhí)行，防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如：上海某房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營有限公司為開發(fā)某住房項目向工行申請貸款，工行審批同意給予4億元固定資產(chǎn)貸款，期限三年，以該項目土地使用權(quán)及在建工程抵押。借款人于2009年4月首次提款，后又陸續(xù)提款幾次。2010年3月，借款人再次向工行申請?zhí)峥?000萬元，要求采取自主支付方式。根據(jù)檢查記錄，借款人2月份提款的1億元貸款資金（采取自主支付方式）尚余9000多萬未支付。由于此時銀監(jiān)會已明確，存量貸款后續(xù)提款，其發(fā)放和支付也須執(zhí)行實貸實付與受托支付相關(guān)要求。因此，工行未同意借款人本次提款申請，要求借款人先將原提款資金使用完畢，再根據(jù)實際支付需要申請?zhí)峥睢?/p>

由于實貸實付與受托支付管理上升到了國家制度層面，工行上海市分行主動出擊，向一些外資背景的企業(yè)宣傳相關(guān)政策措施，經(jīng)過詳細的解釋和說明使客戶對“三個辦法，一個指引”加深認識，最終企業(yè)主動調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，配合提供各類提款資料，包括詳細的用款計劃和相關(guān)合同。