為解決我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的資金挪用、虛假交易騙貸等嚴(yán)重危害信貸資金安全的問(wèn)題，提高商業(yè)銀行信貸管理的精細(xì)化水平，2009年下半年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（合稱“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”，簡(jiǎn)稱“貸款新規(guī)”，下同）。中國(guó)工商銀行上海市分行緊緊抓住這一有利契機(jī)，將貫徹落實(shí)貸款新規(guī)與加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制、健全信貸合規(guī)文化緊密結(jié)合，不斷提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面提升信貸管理水平。工行上海市分行行長(zhǎng)沈立強(qiáng)表示：“工行上海市分行一貫秉持‘合規(guī)經(jīng)營(yíng)’的理念，十分注重信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，本次出臺(tái)的貸款新規(guī)對(duì)于銀行信貸管理提出的種種要求，正好也是工行自身加強(qiáng)內(nèi)部控制、健全信貸合規(guī)文化、提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的題中應(yīng)有之意。”

貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)——

“實(shí)貸實(shí)需，誠(chéng)信申貸”

“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”出臺(tái)后，工行全行上下都十分重視、認(rèn)真貫徹落實(shí)，一方面積極在全行范圍內(nèi)開(kāi)展學(xué)習(xí)活動(dòng)，另一方面，根據(jù)總行統(tǒng)一部署，早在今年年初該行就將貫徹“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”確立為2010年分行的工作重點(diǎn)，在研究把握貸款新規(guī)和總行辦法核心原則的基礎(chǔ)上，加緊訂立適合上海實(shí)際情況的政策制度、操作規(guī)程，將監(jiān)管要求予以傳導(dǎo)轉(zhuǎn)化，全流程實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格確保信貸資金流向經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

貸款新規(guī)的出臺(tái)，使銀行的資金用途控制等各項(xiàng)信貸管理活動(dòng)有了國(guó)家法規(guī)層面的支持，且監(jiān)管部門一直強(qiáng)調(diào)各家銀行步調(diào)一致實(shí)施，減少借款人政策尋租的可能性，工行充分利用貸款新規(guī)出臺(tái)的良好時(shí)機(jī)，積極推動(dòng)貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)“實(shí)貸實(shí)需，誠(chéng)信申貸”風(fēng)氣的形成。一方面加強(qiáng)宣傳力度，通過(guò)客戶經(jīng)理當(dāng)面溝通、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式使“實(shí)需實(shí)貸、按需申貸”的理念逐步為客戶所接受。另一方面，根據(jù)貸款新規(guī)要求明確貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)需要提供的資料，包括詳細(xì)的用途證明材料、委托支付協(xié)議、支付清單等，加大借款人弄虛作假的難度和成本，使借款人不得不“實(shí)需實(shí)貸，誠(chéng)信申貸”。

貸款調(diào)查審查環(huán)節(jié)——

緊盯發(fā)放支付環(huán)節(jié)

貸款新規(guī)將目光投向了原先商業(yè)銀行信貸管理中相對(duì)薄弱的貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)，提出支付方式分為受托支付與自主支付這一新理念。工行及時(shí)將該理念引入本行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐，將支付方式作為信貸業(yè)務(wù)要素之一，要求盡職調(diào)查人員結(jié)合借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和具體的貸款業(yè)務(wù)品種和貸款資金用途，對(duì)貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額提出申請(qǐng)，同時(shí)，審查審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額標(biāo)準(zhǔn)。

貸款發(fā)放環(huán)節(jié)——

強(qiáng)化貸款用途管理

貸款資金的用途跟蹤是商業(yè)銀行貸后管理的常見(jiàn)方式之一，貸款新規(guī)的出臺(tái)為銀行在放款前進(jìn)行用途審核提供了制度依據(jù)，使商業(yè)銀行可以更主動(dòng)地對(duì)貸款用途進(jìn)行控制。工行結(jié)合實(shí)貸實(shí)付與受托支付的要求，加強(qiáng)了放款環(huán)節(jié)的用途審核，設(shè)立了提款審核人，要求提款審核人在放款前對(duì)客戶提交的提款申請(qǐng)、用款計(jì)劃和用途證明材料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核借款人提供的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途相符。對(duì)于采用受托支付方式發(fā)放的貸款資金，相關(guān)人員還必須審核書(shū)面申請(qǐng)材料與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)錄入的支付信息是否一致，并確保在規(guī)定時(shí)間完成對(duì)外支付。

貸后管理環(huán)節(jié)——

跟蹤檢查執(zhí)行情況

貸款新規(guī)明確了貸款發(fā)放和支付環(huán)節(jié)的操作要求，使商業(yè)銀行的貸后資金跟蹤更有針對(duì)性。工行根據(jù)貸款新規(guī)的要求，明確了貸后資金跟蹤檢查的要點(diǎn)，按照業(yè)務(wù)品種落實(shí)專人或?qū)ｉT部門進(jìn)行跟蹤檢查，并將檢查情況與后續(xù)提款掛鉤，確保貸款新規(guī)的扎實(shí)執(zhí)行，防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如：上海某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)有限公司為開(kāi)發(fā)某住房項(xiàng)目向工行申請(qǐng)貸款，工行審批同意給予4億元固定資產(chǎn)貸款，期限三年，以該項(xiàng)目土地使用權(quán)及在建工程抵押。借款人于2009年4月首次提款，后又陸續(xù)提款幾次。2010年3月，借款人再次向工行申請(qǐng)?zhí)峥?000萬(wàn)元，要求采取自主支付方式。根據(jù)檢查記錄，借款人2月份提款的1億元貸款資金（采取自主支付方式）尚余9000多萬(wàn)未支付。由于此時(shí)銀監(jiān)會(huì)已明確，存量貸款后續(xù)提款，其發(fā)放和支付也須執(zhí)行實(shí)貸實(shí)付與受托支付相關(guān)要求。因此，工行未同意借款人本次提款申請(qǐng)，要求借款人先將原提款資金使用完畢，再根據(jù)實(shí)際支付需要申請(qǐng)?zhí)峥睢?/p>

由于實(shí)貸實(shí)付與受托支付管理上升到了國(guó)家制度層面，工行上海市分行主動(dòng)出擊，向一些外資背景的企業(yè)宣傳相關(guān)政策措施，經(jīng)過(guò)詳細(xì)的解釋和說(shuō)明使客戶對(duì)“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”加深認(rèn)識(shí)，最終企業(yè)主動(dòng)調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，配合提供各類提款資料，包括詳細(xì)的用款計(jì)劃和相關(guān)合同。