我國的小額信貸保險從誕生之日起就與“三農(nóng)”緊密相連。小額信貸保險由于能夠大大降低銀行和農(nóng)戶的風險，為農(nóng)戶疏通融資渠道，在農(nóng)村具有較大發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較差、人才匱乏與保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。為了保障農(nóng)戶的利益，積極響應(yīng)國家支持“三農(nóng)”的號召，銀行、保險公司以及政府監(jiān)管機構(gòu)等多方面需要共同努力，積極推廣小額信貸保險，助力農(nóng)村金融發(fā)展。具體來說，應(yīng)從以下幾個方面著手：

一、加大宣傳力度，提高保險意識

政府應(yīng)加大對小額信貸保險的宣傳力度，充分利用農(nóng)村金融機構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢，大力培育農(nóng)民的風險防范意識。借鑒我國“生豬保險”推廣的經(jīng)驗，利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，小額信貸保險的優(yōu)點及作用宣傳，提高農(nóng)民購買的積極性。同時，村委會、婦聯(lián)等機構(gòu)也應(yīng)積極配合保險公司，通過產(chǎn)品說明會等方式，利用面對面溝通的機會，提高農(nóng)民對小額信貸保險的認知度，樹立保險公司良好的形象。通過對小額信貸保險的接觸和了解，打消農(nóng)民購買的疑慮，加強農(nóng)民風險管控意識，為小額信貸保險的廣泛展開打下堅實的基礎(chǔ)。

二、擴大保障范圍，提高保障程度

保險的基本功能是提供保險保障，而市場上存在的小額信貸產(chǎn)品保障范圍小、產(chǎn)品單一，對農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害沒有提供相應(yīng)的保障，這也是小額信貸保險難推廣的癥結(jié)之一。這與我國仍沒有建立健全的農(nóng)業(yè)保險體制的歷史因素有關(guān)。除了進一步推進農(nóng)業(yè)保險機制的建立，也可借小額信貸保險的推廣之機，將農(nóng)業(yè)保險的試點工作與之結(jié)合起來。從小額保險出發(fā)，漸漸過渡到大而全的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提高對“三農(nóng)”的支持力度，提升對農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的保障程度。因此，保險公司應(yīng)設(shè)計適當?shù)男☆~信貸保險產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供多層次的金融產(chǎn)品，促進小額信貸保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推進產(chǎn)品標準化，降低購買難度

小額信貸保險產(chǎn)品的非標準化，是阻礙農(nóng)民購買保險的又一道門檻。由于缺乏對保險產(chǎn)品的了解，農(nóng)民要么聽從營銷人員的推銷，要么人云亦云，沒有行使自主選擇權(quán)的空間。在保險產(chǎn)品推廣的初期，標準化的條款、統(tǒng)一的費率以及相同的保障程度都是不可或缺的因素。小額信貸保險所面臨的消費群體對標準化的產(chǎn)品有更迫切的要求。同質(zhì)的產(chǎn)品降低了產(chǎn)品購買的難度，農(nóng)民只需根據(jù)保險公司附加的服務(wù)進行選擇；同質(zhì)的產(chǎn)品要求保險公司不斷完善自身的服務(wù)品質(zhì)，競爭重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)創(chuàng)新上；同質(zhì)的產(chǎn)品還降低了產(chǎn)品監(jiān)管的難度，監(jiān)管機構(gòu)只需集中審理、統(tǒng)一批復(fù)。此舉可謂“一石三鳥”。

四、放寬銷售渠道，創(chuàng)新營銷體制

保監(jiān)會對營運創(chuàng)新特別強調(diào)：小額保險要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營銷體制，成為小額信貸保險運行需解決的一大難題。小額信貸保險的推廣，應(yīng)利用自身受眾得天獨厚的優(yōu)勢，結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)有的基層組織、農(nóng)村零售商、新農(nóng)合服務(wù)點等特色，通過靈活創(chuàng)新、大膽嘗試，去尋找保險服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對象；把兩種模式有機結(jié)合起來，最大限度地提高小額保險在中低收入人群中的覆蓋率。同時，應(yīng)加強對各種營銷群體的培訓(xùn)力度，提升營銷人員的素質(zhì)，建立保險的誠信體制。通過建立多渠道的營銷體制，有效解決人員缺乏的問題，為小額信貸保險的展開建立有利的平臺。

五、三方協(xié)調(diào)配合，完善運行機制

小額信貸保險的開展，歸根結(jié)底是要建立一套完善的運營機制。根據(jù)小額信貸保險屬于準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，小額信貸保險產(chǎn)品的推廣必須以政府為主導(dǎo)，保險公司、銀行相互配合協(xié)調(diào)，才能漸漸鋪開，取得政府、銀行、保險公司以及消費者利益均衡的最終結(jié)果，運行機制下：

1。政府積極支持，爭取稅收及財政優(yōu)惠。小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。當前發(fā)展小額信貸保險的關(guān)鍵是如何加大政府補貼的力度。一是對小額信貸保險業(yè)務(wù)給予保費補貼。中央財政的補貼應(yīng)主要體現(xiàn)政策導(dǎo)向，補貼以涉及國家糧食安全戰(zhàn)略的糧食作物和國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策扶持的農(nóng)作物為主；應(yīng)以地方財政提供保費補貼為前提，具體補貼方式可采取三種渠道，即直接補貼給農(nóng)戶、補貼給保險公司、補貼給地方財政。二是對經(jīng)營政策性小額農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)給予費用補貼或稅收優(yōu)惠。費用補貼或稅收優(yōu)惠降低了保險公司的經(jīng)營成本，提高保險公司經(jīng)營小額信貸保險的積極性。這項優(yōu)惠政策也將反映在產(chǎn)品費率上，低費率的產(chǎn)品將對農(nóng)民及其他中低收入人群產(chǎn)生更大的吸引力。

2。銀行配合保險公司，讓利農(nóng)民。銀行一方面配合保險公司進行小額信貸保險產(chǎn)品的營銷合作，另一方面對購買保險的實施優(yōu)惠的貸款利率。優(yōu)惠的貸款利率會給銀行帶來更多的業(yè)務(wù)，增加銀行盈利的機會。這就形成保險公司、銀行和農(nóng)民之間三方共同承擔風險的機制，形成有效的擔保體制，為小額信貸的運行提供推動力。

3。保險公司提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及培訓(xùn)，促進擔保機制的形成。保險公司要幫助被保險人進行風險管理，充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的經(jīng)驗和優(yōu)勢，不斷提高被保險人的風險管理能力。同時，也要加強對營銷人員的培訓(xùn)，提高營銷人員的法律意識以及社會責任感，避免營銷人員對農(nóng)民的誤導(dǎo)，建立健全誠信體系。

農(nóng)戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較差、人才匱乏與保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險機制，提出了五點建議。