●6個月內(nèi)開業(yè)運營●只貸款不吸儲●結(jié)婚旅游裝修均可貸款 ●個人消費貸款余額不得超過本人月收入5倍●不涉及房貸車貸●江蘇何時試水尚無時間表

中國首批3家消費金融公司1月6日獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，這標(biāo)志著消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國“破冰”。記者6日從浦東新區(qū)金融服務(wù)局采訪獲悉，首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。銀監(jiān)會要求，根據(jù)籌建批復(fù)，上述三家商業(yè)銀行應(yīng)在6個月內(nèi)完成籌建工作。江蘇何時試水尚無時間表。

準(zhǔn)入條件：

資產(chǎn)規(guī)模從800億降至600億

據(jù)介紹,消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn),在我國境內(nèi)以小額、分散為原則,為境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2009年8月，銀監(jiān)會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，正式啟動消費金融公司試點審批工作，確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點。不過最終結(jié)果顯示，天津并未獲得批準(zhǔn)籌建。根據(jù)《辦法》,消費金融公司的主要出資人須具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,且資產(chǎn)總額要不低于600億元,連續(xù)2個會計年度盈利。而在5月12日銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》中,資產(chǎn)總額為800億元。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示此舉是為了降低準(zhǔn)入條件。

個人貸款：

借貸額不得超過本人月收入5倍

上述《辦法》指出,消費金融公司可辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù),并可以進(jìn)行境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、發(fā)行金融債券等。 此外,《辦法》還指出,消費金融公司資本充足率不得低于10％。

為防止消費者過度消費，《辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

貸款利率雖實行按借款人的風(fēng)險定價,但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi),即不得上浮4倍以上;在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

適合人群：

年輕人或年輕家庭

據(jù)介紹,消費金融業(yè)務(wù)有兩大提供商——專業(yè)消費金融公司及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。與商業(yè)銀行相比,消費金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群、年輕家庭,或需要將家用電器等消費品更新?lián)Q代的家庭。

銀監(jiān)會認(rèn)為,設(shè)立消費金融公司一方面促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，另一方面為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),滿足不同群體消費者不同層次的需求。

與銀行區(qū)別：

消費金融公司不吸收公眾存款

上述《辦法》規(guī)定消費金融公司不得吸收公眾存款,設(shè)立初期的資金來源主要為資本金,最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。

銀監(jiān)會非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊介紹說,消費金融公司不吸收存款。

因此對此類機(jī)構(gòu)的流動性要求相對較低,同時由于其貸款是無擔(dān)保、無抵押的貸款,風(fēng)險相對較高,因此對這類公司的資本充足率要求較高。

業(yè)務(wù)范圍：

目前不涉及汽車和房屋貸款

消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。

個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品的貸款,消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)不涉及房屋和汽車的貸款。一般用途個人消費貸款可用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，《辦法》規(guī)定了只有取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。

另外，為解決消費金融公司的資金來源問題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。