出現(xiàn)貸款手續(xù)拖得太久的情況，很可能是企業(yè)的材料準(zhǔn)備得不完善，銀行建議小企業(yè)“練好內(nèi)功”

中小企業(yè)貸款難，不管是銀行還是企業(yè)都已經(jīng)認(rèn)可了的，但是針對一些問題，企業(yè)和銀行卻各有說法，在理財周報第160期報紙中，不少企業(yè)主給出了他們的意見，處于北京、天津以及唐山等區(qū)域的小企業(yè)主也紛紛表達出他們的意見。針對這些意見，理財周報記者走訪了處于京津唐地區(qū)的銀行，讓他們解答中小企業(yè)主的疑問。

銀行不會一律放棄無固定抵押物企業(yè)，針對性開發(fā)產(chǎn)品

不少小企業(yè)反映，他們在貸款中最常遇到的問題就是擔(dān)保問題，難以找到適合銀行要求的擔(dān)保物，針對這一點，在記者對北京銀行、招商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行的走訪中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行除了以固定資產(chǎn)作為抵押的小企業(yè)貸款產(chǎn)品之外，還提供有其它不需要固定資產(chǎn)作抵押的小企業(yè)貸款產(chǎn)品。

這類不需要固定資產(chǎn)做抵押的貸款產(chǎn)品主要是針對小企業(yè)在成長初期，缺乏有效資產(chǎn)的現(xiàn)狀設(shè)置的。這樣的企業(yè)所占的比例較大，如果銀行對沒有固定資產(chǎn)作抵押的小企業(yè)，為規(guī)避其高風(fēng)險性一律不受理其貸款申請，那么不僅對小企業(yè)是打擊，對銀行自身也是喪失了可觀的盈利。正如某專家所說，銀行這樣的做法就像是在倒“洗澡水”的同時把“嬰兒”也倒掉了。

在這方面，股份制商業(yè)銀行和城商行的處理方式較為靈活。分別有針對性的開發(fā)了不同擔(dān)保形式的小企業(yè)貸款產(chǎn)品。

北京銀行有質(zhì)押式貸款和政策性貸款。質(zhì)押式貸款是以存單、股權(quán)等流動性較強的資產(chǎn)作為擔(dān)保措施向銀行借款。政策性貸款是針對符合中關(guān)村“信用貸款”和“信用保險”雙試點的高新技術(shù)企業(yè)，實現(xiàn)形式是銀行與中關(guān)村擔(dān)保公司合作。

而位于大型企業(yè)上游的小企業(yè)憑借其已經(jīng)獲得的訂單，或其擁有的穩(wěn)定應(yīng)收賬款都可以在招商銀行貸到款。招商銀行有6種面對小企業(yè)的貸款產(chǎn)品，運用于各類小企業(yè)的貸款。

貸款需要走整套流程，最慢大概要三周

有企業(yè)反映銀行的小企業(yè)貸款流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，所需時間太長。有時候，從遞交申請到貸款批下來要耗上1-2個月時間。對此，中信銀行認(rèn)為，從和客戶建立聯(lián)系到材料審查以及到最后放款，有一套嚴(yán)格的流程，流程的每個環(huán)節(jié)都是必須的，是控制風(fēng)險的必要手段，沒辦法再精簡。其實銀行對大企業(yè)貸款走的流程和對小企業(yè)貸款差不多，即一筆5000萬的貸款與一筆50萬的貸款，對銀行來說所需的人力物力成本一樣，但明顯5000萬的貸款給銀行帶來的收益要大得多。銀行既然已經(jīng)愿意花這個成本給小企業(yè)貸款，對于小企業(yè)覺得其流程繁瑣的抱怨，銀行方面就顯得頗有微詞：“總不能你什么都不提供，跟我說聲借錢，我就借給你吧。”看起來，在貸款流程方面，小企業(yè)和銀行之間應(yīng)該互相體諒對方的難處才是。

如果企業(yè)各項材料準(zhǔn)備得完善，這一套程序走下來，所需時間并不是很長。招商銀行表示，3—5個工作日可以審批下來。而中信銀行則需要7—10個工作日。就算需要時間最長的民生銀行，2—3周時間也可以辦理完。并沒有企業(yè)主所說的1—2個月之久。但是銀行方面反復(fù)強調(diào)，高效率的審批需要建立在企業(yè)提供的各項資料齊全完備的基礎(chǔ)上。出現(xiàn)貸款手續(xù)拖得太久的情況，很可能是企業(yè)的材料準(zhǔn)備得不完善。銀行建議小企業(yè)“練好內(nèi)功”，將經(jīng)營狀況、財務(wù)等各種材料都準(zhǔn)備好并且要做得和乎規(guī)范。

優(yōu)惠空間不大，中信介紹客戶可下調(diào)管理費

對于如果企業(yè)在其工資開戶行貸款，能不能獲取相應(yīng)利率優(yōu)惠的問題，各銀行則表示沒有太大的優(yōu)惠空間。

中信銀行稱，如果企業(yè)工資賬戶上的余額較高，可能會給予一定利率優(yōu)惠。但是優(yōu)惠的程度不會很大。招商銀行、北京銀行、民生銀行這三家銀行則表示不會因為是企業(yè)工資開戶行在該行就給予利率優(yōu)惠。銀行所給貸款利率的高低主要取決于企業(yè)自身的資質(zhì)如何。

有一些銀行除了對企業(yè)收取貸款利息外，還收取額外的手續(xù)費。這筆手續(xù)費可能是貸款額的1%—2%。中信銀行把這筆費用稱作“賬戶管理費”。但為了爭奪客戶資源，如果企業(yè)在半年內(nèi)能夠介紹其他公司或個人到中信銀行貸款，賬戶管理費用可以下調(diào)到0.5%.

中信銀行還在其他方面對利率有優(yōu)惠措施。如果企業(yè)能提供三個以上的擔(dān)保人，利率可以下調(diào)0.9%。

政策優(yōu)惠成空架子，大銀行設(shè)立機構(gòu)成擺設(shè)

地處北京中關(guān)村的中小企業(yè)最為關(guān)心的是政策優(yōu)惠，這主要是因為2007年，中關(guān)村科技園區(qū)推出了“信用貸款”和“信用保險”雙試點。據(jù)相關(guān)資料，“雙試點”的試點銀行對符合條件的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，無需抵押和擔(dān)保。信用貸款的額度與貸款期限，由試點銀行根據(jù)企業(yè)的實際情況確定，試點銀行可在銀行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實際和企業(yè)情況確定利率浮動標(biāo)準(zhǔn)(但利率上浮幅度不得超過基準(zhǔn)利率的30%)。中、農(nóng)、工、建等銀行都參與了這項試點工作，成為試點銀行。

北京銀行稱，它們已經(jīng)開發(fā)了政策性貸款產(chǎn)品，這種貸款是特別針對中關(guān)村高科技信息類公司的，實現(xiàn)形式是與中關(guān)村擔(dān)保公司合作。如果小企業(yè)符合政府相關(guān)扶持政策，則可以享受到政府的貼息。北京銀行將和中關(guān)村擔(dān)保公司到企業(yè)進行考察，企業(yè)需要提供營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)狀況等資料。企業(yè)若提供的上述資料及時，北京銀行的審批時間在15天到30天左右。且北京銀行在收取利息之外，不收取其它手續(xù)費。

記者的采訪中發(fā)現(xiàn)，中、農(nóng)、工、建等國有商業(yè)銀行雖然按照相關(guān)要求設(shè)立了中小企業(yè)貸款部門，但是企業(yè)實際上去找他們貸款的時候則有不少困難。服務(wù)態(tài)度也不好。記者打了幾個建設(shè)銀行支行的電話咨詢小企業(yè)貸款情況，建行的工作人員表示不知道小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)歸誰負(fù)責(zé)。在記者多方打探聯(lián)系上該行一個領(lǐng)導(dǎo)的電話后，他則表示他們不提供此服務(wù)。相比之下，招商、中信、民生等銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)則要務(wù)實得多。