對(duì)遼寧省遼中縣黑魚泡子村趙德秋全家而言，今年的8月無疑是一個(gè)黑色的8月：趙德秋因急性心肌梗塞死亡，扔下了一家老小和一筆由趙本人在今年5月向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請(qǐng)用于購買種子化肥的15萬元貸款。

不幸中的萬幸，最初申請(qǐng)貸款之際，趙購買了一份由當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和中國(guó)人保健康遼寧分公司聯(lián)合推出的“惠農(nóng)貸”綜合人身保險(xiǎn)，保障貸款人的人身意外傷害，保額即為貸款額度15萬元，按照保險(xiǎn)合同約定，趙家將從保險(xiǎn)公司獲得15萬元理賠金，專門用來償還趙在農(nóng)信社的貸款。

一年前的中央“一號(hào)文件”首次提出，要大力發(fā)展“農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)”，探索建立“農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，如今，現(xiàn)實(shí)的銀?；?dòng)機(jī)制已經(jīng)在農(nóng)村市場(chǎng)破土發(fā)芽，切實(shí)發(fā)揮出保險(xiǎn)獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

農(nóng)信社成了“受益人”

“從產(chǎn)品形態(tài)上看，小額信貸保險(xiǎn)和普通的意外險(xiǎn)沒有什么區(qū)別，但它是一款專門針對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)條款中明確提出受益人為貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)，而非傳統(tǒng)意義上的投保人。”

中國(guó)人保集團(tuán)旗下中國(guó)人保健康團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理李蘊(yùn)紅對(duì)記者稱，明確受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的做法，避免了出險(xiǎn)后受益人界定不清、易產(chǎn)生法律糾紛的實(shí)際問題，切實(shí)轉(zhuǎn)移了投保人因疾病、殘疾、意外死亡導(dǎo)致沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)，有效地轉(zhuǎn)移了貸款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

早在2003年，太平洋人壽即率先開展小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)，推出“安貸寶意外傷害保險(xiǎn)”，貸款金額即為保險(xiǎn)金額，部分壽險(xiǎn)公司也相繼推出這一試點(diǎn)，但源于農(nóng)村市場(chǎng)的狹小和配套鼓勵(lì)政策的缺乏，該項(xiàng)業(yè)務(wù)并未獲得推廣。

2007年，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)先后下發(fā)鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件，小額貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨小額貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)開始擴(kuò)大；2009年，中央“一號(hào)文件”更是明確，要在農(nóng)村地區(qū)探索建立“信貸+保險(xiǎn)”的互動(dòng)機(jī)制。

在試點(diǎn)過程中，鑒于金融機(jī)構(gòu)和借款人之間并不存在類似于直系親屬才有的可保利益，為確保理賠金專門用作保障貸款人因意外傷害導(dǎo)致喪失還款能力帶來的風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸保險(xiǎn)受益人開始從傳統(tǒng)的投保人轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款金融機(jī)構(gòu)，這為小額信貸業(yè)務(wù)切實(shí)增加了一道“保險(xiǎn)杠”。

與此同時(shí)，小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“嫁接”正在探索試點(diǎn)中，其保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了人力無法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故等對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失，如安徽省國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)2009年推出“草莓種植信貸保險(xiǎn)”，在財(cái)政支持下，農(nóng)民承擔(dān)20%的保費(fèi)即可獲得銀行發(fā)放的50萬元草莓種植貸款，據(jù)國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)和長(zhǎng)豐縣科源村鎮(zhèn)銀行的約定，借款人投保信貸保險(xiǎn)是取得貸款的前提條件，保險(xiǎn)的第一受益人為村鎮(zhèn)銀行，種植戶無需另行提供抵押物或保證，由此降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶有了“保費(fèi)來源”

采訪中獲悉，目前小額信貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，基本上是以借款人作為投保人和被保險(xiǎn)人承擔(dān)保費(fèi)，銀行則作為第一受益人，保費(fèi)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代為收取，并轉(zhuǎn)賬支付給保險(xiǎn)公司。

但業(yè)內(nèi)人士指出，這種模式存在一個(gè)問題，金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、借款人三者之間風(fēng)險(xiǎn)與收益并不對(duì)等，如借款人作為投保人需要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，而身故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶榻鹑跈C(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司需向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，但同時(shí)全部承擔(dān)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

“在部分試點(diǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)愿意提供優(yōu)惠了的貸款利率，以此作為借款人的保費(fèi)補(bǔ)貼和投保獎(jiǎng)勵(lì)，這就徹底解決了借款農(nóng)戶最關(guān)切的保費(fèi)來源問題。”中國(guó)人保健康遼寧分公司總經(jīng)理胡占民介紹稱。

據(jù)介紹，遼寧省農(nóng)信聯(lián)社在2009年實(shí)行與小額貸款保險(xiǎn)掛鉤的貸款利率優(yōu)惠政策，如沈陽市農(nóng)信聯(lián)社會(huì)為借款人辦理一份保險(xiǎn)金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶先行支付，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.4%，之后農(nóng)信聯(lián)社通過下浮貸款利率0.4個(gè)百分點(diǎn)的方式，全額彌補(bǔ)農(nóng)戶先行支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，即免費(fèi)為農(nóng)戶提供了保險(xiǎn)。

“很多農(nóng)戶因種種不確定性，放棄了從金融機(jī)構(gòu)貸款的計(jì)劃，進(jìn)而無法擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，如今給貸款增加了保險(xiǎn)，使貸款融資行為有了堅(jiān)強(qiáng)后盾，既分散了風(fēng)險(xiǎn)，更實(shí)現(xiàn)了融資的愿望。”李蘊(yùn)紅稱，一方面金融機(jī)構(gòu)有推動(dòng)小額信貸保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性，另一方面在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，充分考慮農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)能力，將小額信貸保險(xiǎn)的費(fèi)率定在千分之零點(diǎn)幾的標(biāo)準(zhǔn)上，使貸款農(nóng)戶有能力承擔(dān)。

事實(shí)上，和農(nóng)村地區(qū)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，小額貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是針對(duì)借款人的意外身故或致殘，賠付率相對(duì)較低，屬典型的效益型險(xiǎn)種，有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，增加保費(fèi)收入。

“但為了滿足農(nóng)村市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求，我們?cè)诒Ｕ戏秶希劳薪】惦U(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，增加了對(duì)借款人疾病身故的保障，不僅僅限于傳統(tǒng)型意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療的保險(xiǎn)責(zé)任。”李蘊(yùn)紅如是稱。

信息化創(chuàng)造“增量效應(yīng)”

2009年8月，為規(guī)范人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，保監(jiān)會(huì)首次以標(biāo)準(zhǔn)的形式出臺(tái)了這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)范性文件，在業(yè)內(nèi)看來，系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單等一系列有意根除“單證失控、違規(guī)承保”現(xiàn)象的意外險(xiǎn)綜合治理動(dòng)作，意味著各大保險(xiǎn)商IT技術(shù)的廣泛應(yīng)用和信息系統(tǒng)的全面改造升級(jí)，因此，廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)，自然成為諸多保險(xiǎn)商大幅收縮意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首選地域。

“市場(chǎng)的重新洗牌，同樣賦予了我們難得的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)中國(guó)人保集團(tuán)來說，不論是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)繁母豬保險(xiǎn)，還是農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，都希望在農(nóng)村市場(chǎng)做到領(lǐng)先水平。”李蘊(yùn)紅對(duì)記者介紹稱，中國(guó)人保健康在集團(tuán)的大力支持下，以快速反應(yīng)的姿態(tài)積極介入農(nóng)村市場(chǎng)，最終體現(xiàn)出“增量效應(yīng)”。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2008年農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)333.8%的基礎(chǔ)上，中國(guó)人保健康該項(xiàng)業(yè)務(wù)2009年保費(fèi)收入同比增速高達(dá)516.01%。目前業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋到15個(gè)省的45個(gè)地市，保障人群達(dá)到10多萬人，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)到75.95億元，其中遼寧分公司已將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到全省44個(gè)聯(lián)社和上千個(gè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。