對遼寧省遼中縣黑魚泡子村趙德秋全家而言，今年的8月無疑是一個黑色的8月：趙德秋因急性心肌梗塞死亡，扔下了一家老小和一筆由趙本人在今年5月向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請用于購買種子化肥的15萬元貸款。

不幸中的萬幸，最初申請貸款之際，趙購買了一份由當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和中國人保健康遼寧分公司聯(lián)合推出的“惠農(nóng)貸”綜合人身保險，保障貸款人的人身意外傷害，保額即為貸款額度15萬元，按照保險合同約定，趙家將從保險公司獲得15萬元理賠金，專門用來償還趙在農(nóng)信社的貸款。

一年前的中央“一號文件”首次提出，要大力發(fā)展“農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)”，探索建立“農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制”，如今，現(xiàn)實的銀?；訖C(jī)制已經(jīng)在農(nóng)村市場破土發(fā)芽，切實發(fā)揮出保險獨(dú)有的風(fēng)險保障功能。

農(nóng)信社成了“受益人”

“從產(chǎn)品形態(tài)上看，小額信貸保險和普通的意外險沒有什么區(qū)別，但它是一款專門針對小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計的專屬保險產(chǎn)品，因為在保險條款中明確提出受益人為貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)，而非傳統(tǒng)意義上的投保人?！?/p>

中國人保集團(tuán)旗下中國人保健康團(tuán)險部總經(jīng)理助理李蘊(yùn)紅對記者稱，明確受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的做法，避免了出險后受益人界定不清、易產(chǎn)生法律糾紛的實際問題，切實轉(zhuǎn)移了投保人因疾病、殘疾、意外死亡導(dǎo)致沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險，有效地轉(zhuǎn)移了貸款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

早在2003年，太平洋人壽即率先開展小額信貸保險試點，推出“安貸寶意外傷害保險”，貸款金額即為保險金額，部分壽險公司也相繼推出這一試點，但源于農(nóng)村市場的狹小和配套鼓勵政策的缺乏，該項業(yè)務(wù)并未獲得推廣。

2007年，銀監(jiān)會、保監(jiān)會先后下發(fā)鼓勵發(fā)展農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的文件，小額貸款保險業(yè)務(wù)隨小額貸款業(yè)務(wù)的增長開始擴(kuò)大；2009年，中央“一號文件”更是明確，要在農(nóng)村地區(qū)探索建立“信貸+保險”的互動機(jī)制。

在試點過程中，鑒于金融機(jī)構(gòu)和借款人之間并不存在類似于直系親屬才有的可保利益，為確保理賠金專門用作保障貸款人因意外傷害導(dǎo)致喪失還款能力帶來的風(fēng)險，小額信貸保險受益人開始從傳統(tǒng)的投保人轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款金融機(jī)構(gòu)，這為小額信貸業(yè)務(wù)切實增加了一道“保險杠”。

與此同時，小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的“嫁接”正在探索試點中，其保險責(zé)任涵蓋了人力無法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故等對投保農(nóng)作物造成的損失，如安徽省國元農(nóng)險2009年推出“草莓種植信貸保險”，在財政支持下，農(nóng)民承擔(dān)20%的保費(fèi)即可獲得銀行發(fā)放的50萬元草莓種植貸款，據(jù)國元農(nóng)險和長豐縣科源村鎮(zhèn)銀行的約定，借款人投保信貸保險是取得貸款的前提條件，保險的第一受益人為村鎮(zhèn)銀行，種植戶無需另行提供抵押物或保證，由此降低了銀行的貸款風(fēng)險。

農(nóng)戶有了“保費(fèi)來源”

采訪中獲悉，目前小額信貸保險的經(jīng)營模式，基本上是以借款人作為投保人和被保險人承擔(dān)保費(fèi)，銀行則作為第一受益人，保費(fèi)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代為收取，并轉(zhuǎn)賬支付給保險公司。

但業(yè)內(nèi)人士指出，這種模式存在一個問題，金融機(jī)構(gòu)、保險公司、借款人三者之間風(fēng)險與收益并不對等，如借款人作為投保人需要承擔(dān)保險費(fèi)，而身故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶榻鹑跈C(jī)構(gòu)；保險公司需向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，但同時全部承擔(dān)了保險風(fēng)險。

“在部分試點地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)愿意提供優(yōu)惠了的貸款利率，以此作為借款人的保費(fèi)補(bǔ)貼和投保獎勵，這就徹底解決了借款農(nóng)戶最關(guān)切的保費(fèi)來源問題。”中國人保健康遼寧分公司總經(jīng)理胡占民介紹稱。

據(jù)介紹，遼寧省農(nóng)信聯(lián)社在2009年實行與小額貸款保險掛鉤的貸款利率優(yōu)惠政策，如沈陽市農(nóng)信聯(lián)社會為借款人辦理一份保險金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險，保費(fèi)由農(nóng)戶先行支付，保險費(fèi)率為0.4%，之后農(nóng)信聯(lián)社通過下浮貸款利率0.4個百分點的方式，全額彌補(bǔ)農(nóng)戶先行支付的保險費(fèi)用，即免費(fèi)為農(nóng)戶提供了保險。

“很多農(nóng)戶因種種不確定性，放棄了從金融機(jī)構(gòu)貸款的計劃，進(jìn)而無法擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，如今給貸款增加了保險，使貸款融資行為有了堅強(qiáng)后盾，既分散了風(fēng)險，更實現(xiàn)了融資的愿望?！崩钐N(yùn)紅稱，一方面金融機(jī)構(gòu)有推動小額信貸保險的積極性和主動性，另一方面在設(shè)計產(chǎn)品時，充分考慮農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)能力，將小額信貸保險的費(fèi)率定在千分之零點幾的標(biāo)準(zhǔn)上，使貸款農(nóng)戶有能力承擔(dān)。

事實上，和農(nóng)村地區(qū)的健康險業(yè)務(wù)相比，小額貸款保險的保險責(zé)任主要是針對借款人的意外身故或致殘，賠付率相對較低，屬典型的效益型險種，有利于保險公司擴(kuò)大保險服務(wù)領(lǐng)域，增加保費(fèi)收入。

“但為了滿足農(nóng)村市場的現(xiàn)實需求，我們在保障范圍上，依托健康險的專業(yè)優(yōu)勢，增加了對借款人疾病身故的保障，不僅僅限于傳統(tǒng)型意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療的保險責(zé)任?！崩钐N(yùn)紅如是稱。

信息化創(chuàng)造“增量效應(yīng)”

2009年8月，為規(guī)范人身意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營，保監(jiān)會首次以標(biāo)準(zhǔn)的形式出臺了這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)范性文件，在業(yè)內(nèi)看來，系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單等一系列有意根除“單證失控、違規(guī)承保”現(xiàn)象的意外險綜合治理動作，意味著各大保險商IT技術(shù)的廣泛應(yīng)用和信息系統(tǒng)的全面改造升級，因此，廣闊的農(nóng)村市場，自然成為諸多保險商大幅收縮意外險業(yè)務(wù)的首選地域。

“市場的重新洗牌，同樣賦予了我們難得的發(fā)展機(jī)遇，對中國人保集團(tuán)來說，不論是政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)繁母豬保險，還是農(nóng)村小額信貸保險，都希望在農(nóng)村市場做到領(lǐng)先水平?！崩钐N(yùn)紅對記者介紹稱，中國人保健康在集團(tuán)的大力支持下，以快速反應(yīng)的姿態(tài)積極介入農(nóng)村市場，最終體現(xiàn)出“增量效應(yīng)”。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2008年農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)保費(fèi)增長333.8%的基礎(chǔ)上，中國人保健康該項業(yè)務(wù)2009年保費(fèi)收入同比增速高達(dá)516.01%。目前業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋到15個省的45個地市，保障人群達(dá)到10多萬人，累計風(fēng)險保額達(dá)到75.95億元，其中遼寧分公司已將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到全省44個聯(lián)社和上千個農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點。