解決農(nóng)民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經(jīng)驗(yàn)：首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系；第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來；第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機(jī)構(gòu)功能。

為了解臺灣在解決農(nóng)民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農(nóng)村金融考察團(tuán)赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農(nóng)會和臺灣農(nóng)業(yè)信用保證基金（以下簡稱“農(nóng)信?！保Ｅ_灣通過農(nóng)會信用部和農(nóng)信保解決農(nóng)漁民貸款和擔(dān)保問題方面的做法很有特色，值得我們認(rèn)真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農(nóng)會信用部是農(nóng)民貸款的主體

臺灣的農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)主要由設(shè)在各級農(nóng)會的信用部辦理（還有一些銀行機(jī)構(gòu)也辦理農(nóng)漁民貸款，但農(nóng)會信用部是農(nóng)民貸款的主體）。臺灣的農(nóng)會是一個很有特色的經(jīng)濟(jì)組織，它既有“政府”背景，又是農(nóng)民的自助組織。農(nóng)會以服務(wù)農(nóng)民，協(xié)助推行農(nóng)業(yè)政策為主要工作任務(wù)。

我們以臺北縣蘆洲市農(nóng)會為例，觀察這個機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當(dāng)于大陸的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（臺灣鄉(xiāng)鎮(zhèn)超過10萬人口可稱“市”），下轄38個里（相當(dāng)于大陸的村），人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農(nóng)業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農(nóng)會是為轄內(nèi)農(nóng)民提供以農(nóng)業(yè)服務(wù)為主的一個帶有一定行政性質(zhì)和農(nóng)民自助性質(zhì)的常設(shè)機(jī)構(gòu)。農(nóng)會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農(nóng)會會員選舉出來的，一任4年。理事會負(fù)責(zé)農(nóng)會的年度工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任理事長叫李有奎，大學(xué)讀的專業(yè)是醫(yī)學(xué)，而現(xiàn)在從事的專業(yè)是房地產(chǎn)，農(nóng)會理事長的職務(wù)是他的社會職務(wù)，言談話語給人以忠厚、樸實(shí)、可信的印象。農(nóng)會的總干事是“政府”任命的，負(fù)責(zé)農(nóng)會的日常事務(wù)辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農(nóng)會的情況，非常認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)、熱情。

目前，蘆洲市農(nóng)會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團(tuán)體贊助會員50個單位。農(nóng)會的工作人員共81人，其中從事農(nóng)民存貸款服務(wù)的農(nóng)會信用部就有55人，而其他7個部門（總干事室、會計股、會務(wù)股、推廣股、供銷部、保險部、企劃稽核股）的員工一共才26人。信用部的經(jīng)營收入占農(nóng)會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業(yè)務(wù)是農(nóng)會工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務(wù)分為注重展業(yè)、放款責(zé)任、專責(zé)催收、企業(yè)放款、指數(shù)型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質(zhì)客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業(yè)務(wù)需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農(nóng)會的其他會計業(yè)務(wù)是分離的，以確保風(fēng)險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農(nóng)會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準(zhǔn)未發(fā)放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農(nóng)會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經(jīng)營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農(nóng)會對農(nóng)民的貸款，大部分是農(nóng)會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農(nóng)業(yè)貸款大都期限長、利率低，這一點(diǎn)給我留下較深印象。從農(nóng)會提供的一份材料上得知，2008年農(nóng)會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農(nóng)業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計了一下，在13大類20多項(xiàng)貸款項(xiàng)目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉(zhuǎn)類貸款和資本類貸款，周轉(zhuǎn)類貸款期限可達(dá)3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達(dá)20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關(guān)系，我沒來得及了解該農(nóng)會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數(shù)據(jù)簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農(nóng)會會員和贊助會員人均貸款達(dá)55萬元新臺幣。

當(dāng)然，這個農(nóng)會還通過農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)、供銷業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等與會員建立了緊密的聯(lián)系，尤其是他們的農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)滲透面很廣，包括農(nóng)事推廣教育，也就是我們所說的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)（農(nóng)會62%的盈利用于農(nóng)事推廣教育）；包括對農(nóng)會會員的四健教育（即心臟、頭部、手、軀干的健康），也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內(nèi)容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術(shù)提高，等等。我們在農(nóng)會考察結(jié)束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當(dāng)天上午為會員家屬培訓(xùn)歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農(nóng)會與會員是一種緊密型的聯(lián)系，會員對農(nóng)會的信用關(guān)系應(yīng)該不會出問題的（不良貸款率為0.04%就可以證明信用關(guān)系的牢靠），除非發(fā)生了什么意外。

農(nóng)信保支持農(nóng)民貸款

如果農(nóng)會信用部對貸款農(nóng)戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數(shù)，農(nóng)會信用部可以向設(shè)在臺北市的“財團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”即向農(nóng)信保申請貸款保證。

臺灣的農(nóng)業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實(shí)際上是一個由“政府”支持，“政府”出資（占主要比重），為農(nóng)民提供貸款保證的公司，農(nóng)信保的貸款保證也增加了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實(shí)施方案》，當(dāng)年9月成立“財團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”。農(nóng)信保的資本金構(gòu)成有很強(qiáng)的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農(nóng)會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農(nóng)信保的主要任務(wù)是三方面：協(xié)助擔(dān)保能力不足的農(nóng)漁民增強(qiáng)受信能力，獲得農(nóng)漁業(yè)經(jīng)營所需資金，提高農(nóng)漁民收益；促使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提高其農(nóng)漁業(yè)融資功能；協(xié)助參加農(nóng)業(yè)發(fā)展計劃的農(nóng)漁民籌措配置資金，提高政府農(nóng)業(yè)政策的推行效果。

農(nóng)信保的決策機(jī)構(gòu)是董事會，經(jīng)營管理由總經(jīng)理負(fù)責(zé)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)是監(jiān)察人會（設(shè)在董事會）?？偨?jīng)理負(fù)責(zé)的經(jīng)營部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機(jī)構(gòu)，沒有分支機(jī)構(gòu)。各地農(nóng)會信用部需要辦理貸款保證業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)上渠道在農(nóng)會信用部所在地申請即可。

農(nóng)信保的保證對象包括農(nóng)漁民家庭和農(nóng)漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，金融機(jī)構(gòu)審核發(fā)放貸款，農(nóng)戶交納貸款保證手續(xù)費(fèi)（如果貸款金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要貸款保證，并不是每筆貸款都辦理保證），金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)信保申請貸款保證，農(nóng)信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款（有13個項(xiàng)目）、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費(fèi)用貸款等。

農(nóng)信保的簽約金融機(jī)構(gòu)包括分布全臺灣的農(nóng)會（漁會）信用部、農(nóng)業(yè)金庫（銀行），另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機(jī)構(gòu)。

農(nóng)信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內(nèi)；如超過500萬元新臺幣，則由農(nóng)信保的董事會審查核定。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的授信品質(zhì)、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費(fèi)類型分為個人戶和企業(yè)戶兩種，個人戶的手續(xù)費(fèi)為每萬元貸款每年1070元（年率0.1%0.7%）；企業(yè)戶為每萬元每年50140元（年率0.5%1.4%）。農(nóng)信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農(nóng)業(yè)貸款低利率的一項(xiàng)制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農(nóng)信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費(fèi)用。

農(nóng)信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協(xié)助農(nóng)漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進(jìn)農(nóng)漁業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農(nóng)信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農(nóng)信保對臺灣地區(qū)25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣（7742件）、屏東縣（6305件）、高雄縣（6113件）。

農(nóng)信保的業(yè)務(wù)與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農(nóng)信保致力于做好融資保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)漁民增強(qiáng)受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實(shí)，可謂牽一發(fā)而動全局，值得借鑒。

幾點(diǎn)思考

通過臺灣之行，借鑒同行經(jīng)驗(yàn)，我對解決農(nóng)民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的特點(diǎn)，農(nóng)民貸款屬于成本高、利潤低的業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農(nóng)民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，降低或者免征農(nóng)業(yè)貸款的稅收費(fèi)用，對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息和減息，使農(nóng)業(yè)農(nóng)民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系值得借鑒。臺灣的農(nóng)會通過對會員的技能培訓(xùn)、生活幫助、經(jīng)濟(jì)聯(lián)系等方面，使農(nóng)會與會員緊密聯(lián)系了起來，農(nóng)會對會員的家庭情況、經(jīng)濟(jì)能力、信用狀況都能比較準(zhǔn)確地把握。在這種情況下，會員向農(nóng)會信用部申請貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會心里有數(shù)，知根知底，不會出現(xiàn)農(nóng)民害怕貸不到款，貸款部門怕農(nóng)民不還款的問題。

第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。農(nóng)村信用社要在有效支農(nóng)方面下工夫，要盡快建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案，真正提高貸款質(zhì)量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。我們的涉農(nóng)貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發(fā)展農(nóng)業(yè)的初衷相矛盾的，應(yīng)該盡快解決。

第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區(qū)農(nóng)會這樣的機(jī)構(gòu)，但農(nóng)民專業(yè)合作社可以向這方面調(diào)整轉(zhuǎn)向。農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考臺灣農(nóng)會的做法，在加強(qiáng)與社員的緊密型聯(lián)系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農(nóng)民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農(nóng)業(yè)指導(dǎo)部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機(jī)構(gòu)功能。我們的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)近年成立了很多，但真正開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的很少，并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認(rèn)可。但貸款保證是解決農(nóng)民貸款難問題的一個好辦法，我們應(yīng)該結(jié)合自身的情況，加強(qiáng)一下這方面的工作，使貸款擔(dān)保能夠在解決農(nóng)民貸款難問題上真正起到作用。

（作者為中國銀監(jiān)會河南銀監(jiān)局副局長）