我在15年前開始研究保險，當時看了一個有關(guān)威尼斯商人開辦保險公司的故事。據(jù)說他通過多年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出海航行的商船每年出險沉船的概率約為5%，于是，他開辦了一家保險公司，保險費率為商船總價值的10%。他的保險業(yè)務(wù)很快紅火起來。因為船主們雖然知道航海利潤很高，但風險也很大，一旦沉船將傾家蕩產(chǎn)。而如果買了那種保險，一旦沉了船就找保險公司賠償；如果沒有沉船，他也只少賺10%的利潤。因為航海貿(mào)易利潤豐厚，10%的保險費他們樂意接受。

5年以后，有一個擁有100艘商船的大老板發(fā)現(xiàn)自己干了一件很愚蠢的事——5年來，他每年都給自己所有的商船買了保險。他的愚蠢之處在于他一個人就擁有100艘商船，每年沉船的數(shù)量(出險沉船的概率約為5%)都在4~6艘之間，而現(xiàn)在買保險卻每年花掉了10艘商船的錢，買保險比不買保險還要多支出4~6艘船的代價呢！其實這是因為那個老板的商船已經(jīng)足夠多了，他已經(jīng)足以做到自己為自己的財產(chǎn)保險了。正因如此，我的家人和公司的所有汽車是什么保險都不買的(國家強制保險除外).

而人壽保險與上面的故事完全類似?，F(xiàn)在，我們中國的一個“家庭經(jīng)濟共同體”一般不少于7個人，即一對夫婦、兩對父母加一個小孩。最少的“家庭經(jīng)濟共同體”也不少于3個人。而出現(xiàn)英年早逝的可能性——1個人中出這種險的最大可能性為1個人，2個人中出這種險的最大可能性也是1個人，3個人中出這種險的最大可能性還是1個人，100個人中出這種險的最大可能性仍然是1個人。

可見，單個人買人壽保險得到好處的可能性已經(jīng)極小極小，如果按7.2%的投資回報率計算，只有活不過36歲的人才能撿到一點點便宜，而絕大多數(shù)能活到60歲以上的人將至少損失128萬元。對于一個3個人或3個人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投資回報率，哪怕是這個三口之家真的有1個人在保險合同生效的第二星期內(nèi)身故，只要其他兩個人能按5%的投資回報率連續(xù)投資到60歲，這個家庭的每個人就不必要買這種保險了。

而現(xiàn)實中，幾乎每個家庭都在3個人以上，每個家庭都至少有兩個人能活到60歲以上，每個家庭都有機會連續(xù)獲得5%以上的投資回報率，想投資的朋友，這樣的保險你還有必要買嗎？