觀察期通常是30天或90天 期間出險難獲賠付

購買一份保險不只是簽字交錢這么簡單，要想真正用好保單首先要學(xué)會看懂保單的各項條款，在保險合同中“潛伏著”不少關(guān)鍵的時間點，這些時間點直接影響投保人可能面臨的理賠問題。

保險專家提醒投保人，簽署保單時要弄清所購買產(chǎn)品的幾個關(guān)鍵時期。

問答：

什么是觀察期？為什么設(shè)觀察期？

李女士來電咨詢：我準(zhǔn)備在某保險公司購買保額20萬元的重大疾病保險，該公司業(yè)務(wù)員說重大疾病保險設(shè)有觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生重大疾病不能獲得賠付，請問什么是觀察期？為什么設(shè)觀察期？

中意人壽廣東分公司蔡仁軍表示：觀察期是指在醫(yī)療保險、重大疾病保險這些健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。

一般來說，各保險公司銷售的短期住院類醫(yī)療保險的觀察期通常是30天或90天，而重大疾病險的觀察期一般為90天或180天。

以某公司銷售的一款重疾險產(chǎn)品為例，其設(shè)定的觀察期時間為180天，這意味著從合同生效開始之日計算的180天時間內(nèi)，投保人如果發(fā)生合同約定的重大疾病，保險公司可以拒絕賠償。不過如果消費者投保重疾險，在觀察期內(nèi)出現(xiàn)合同中約定的重疾癥狀，保險公司對該重疾不予賠償，但也不會影響保單效力?！爸灰侗Ｈ死^續(xù)按時繳納保費，保單繼續(xù)有效?！?/p>

蔡仁軍表示，在保險條款中設(shè)置觀察期，主要目的是為了能夠更好地保護(hù)誠信投保人和被保險人的利益，有效防范“帶病投?！钡默F(xiàn)象。

案例：

王女士于2009年3月底為丈夫陳先生投保了一份重大疾病保險，保額30萬元，觀察期為90天。天有不測風(fēng)云，2009年7月初，剛過觀察期沒幾天，陳先生上腹痛，到醫(yī)院檢查，經(jīng)過CT、病理活檢等確診為“原發(fā)性肝癌”。在理賠中，經(jīng)過調(diào)查核實，陳先生過往身體健康，無檢查異常記錄，無就診記錄，確為首次發(fā)病，所以保險公司很快賠付陳先生30萬元。

“寬限期”也是投保人需要注意的時間點。在期繳型保險合同中，如果客戶未能按時繳納續(xù)期保費，可享有60天的寬限期，在此期間保單效力依然存在，只要在寬限期內(nèi)繳納保費，保險合同繼續(xù)有效。

但是在2年時間以內(nèi)，投保人可對失效的保單提出復(fù)效申請，在辦理一系列復(fù)效手續(xù)后，保單效力恢復(fù)，保險合同繼續(xù)有效。不過對于健康險產(chǎn)品而言，保單復(fù)效后的觀察期要重新計算。超過2年以上未繳費者，保險合同徹底失效。

記者從太平人壽了解到，該公司客戶吳先生在2008年的9月和12月先后為自己投保了一份壽險和一份意外險，保額共計11.5萬元。今年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時不慎從房上摔下，搶救無效死亡。在進(jìn)行理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，吳先生所購買的意外險保單本年度未能按時繳費，不過該保單仍在寬限期內(nèi)，因此該保險合同的效力并未終止，在辦理完一定手續(xù)后，仍可獲得賠付。