既保證中小企業(yè)借到款,又降低銀行風(fēng)險，江蘇率先推出的中小企業(yè)貸款保證保險這個創(chuàng)新業(yè)務(wù)目前已經(jīng)銷聲匿跡
實習(xí)記者顧曉鷗 本報記者陳逢春報道 這是一個既保證中小企業(yè)能順利借到款,又降低銀行貸款風(fēng)險的保險。
就這樣一個原本“雙贏”的業(yè)務(wù),卻因為僅僅兩筆壞賬，讓這個創(chuàng)新業(yè)務(wù)漸漸銷聲匿跡。而隨后，在安徽，浙江兩省推出的同樣一批中小企業(yè)貸款保證保險試點城市，結(jié)果卻都是成功的，為何第一個出現(xiàn)在江蘇的貸款保證保險，卻在外省獲得了成功？
小貸新業(yè)務(wù)橫空出世
2008年, 由中國人保和常熟農(nóng)商行合作推出的中小企業(yè)貸款保證保險正式面市,這款保險在協(xié)議書中規(guī)定:與商業(yè)銀行簽訂借款合同并提供符合條件的擔保的中小企業(yè),均可作為投保人, 凡經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行作為被保險人, 在保險期間內(nèi)，若投保人連續(xù)三個月完全未履行還款義務(wù)，被保險人向投保人和擔保人進行追償后，對不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，保險人按本保險合同的約定向被保險人賠償。這一方面轉(zhuǎn)嫁了銀行貸款的風(fēng)險，另一方面又為中小企業(yè)順利貸到款提供保證。
簡單地說，中小企業(yè)在開始向銀行貸款之前，要先跟保險公司以及銀行簽一份保險貸款合同，在這份合同中明確了中小企業(yè)，保險公司，銀行三方面的責(zé)任，義務(wù)以及還款細則，并一次性交清保費。合同簽完之后，銀行向借款的中小企業(yè)放款，中小企業(yè)根據(jù)自己的盈利情況按期還款，同時交納銀行利息。如果，借款的中小企業(yè)連續(xù)三個月沒有還款，那么，保險公司就根據(jù)簽訂的合同，付給銀行沒有償還的那部分借款本金和利息。
新業(yè)務(wù)瀕臨退市
但是，兩年之后，此保險在江蘇的現(xiàn)狀并不樂觀。
“談不上盈利,保費就這么點”。當記者問及目前此保險的盈利情況時,南京人保保險公司負責(zé)責(zé)任保證險種的楊露副經(jīng)理如是說，“現(xiàn)在做這個保險的人越來越少了,到今年,基本就沒什么人來做了。”
根據(jù)人保江蘇公司的統(tǒng)計,2008年貸款保證險共成交75筆,保費為20.5萬,2009年共成交了67筆,保費為24萬,而到了2010年截至目前為止,共成交2筆,保費7000元，可見保險數(shù)量與保費在逐年下滑。
與此同時，另一些地區(qū)的情況卻與此相反。據(jù)統(tǒng)計,到2010年1月,小額信貸保證保險已經(jīng)在上海、寧波、安徽試點成功, 貸款的中小企業(yè)有500多家。且并未產(chǎn)生一筆壞賬。
“當時,我們選擇常熟試點,是看中了當?shù)刂行∑髽I(yè)有這方面的需求,并且,與常熟農(nóng)商行的合作,也是基于這個銀行自身的有利條件”，楊露說。
結(jié)果似乎令人失望,從2008年至今兩年時間內(nèi),試點銀行先后從常熟農(nóng)商行到常熟工行和建行,一共144筆保險“有兩筆壞賬都發(fā)生在常熟農(nóng)商行,后來就不再農(nóng)商行做了,但在建行工行做的業(yè)績還是不行”。
就壞賬發(fā)生的原因,江蘇商報電話采訪了常熟農(nóng)商行當時負責(zé)此保險的總經(jīng)理。
“我們的兩筆壞賬數(shù)額都不大,大概就幾十萬，壞賬發(fā)生的原因主要還是企業(yè)經(jīng)營不善導(dǎo)致的,這屬于正常的情況,但是后來我們還是都追回了賬款?！背Ｊ燹r(nóng)商行風(fēng)險管理部的趙總說。
多重因素抑制其發(fā)展
“政府的扶持政策不到位,是這個保險沒能順利進行的原因之一，”楊經(jīng)理對記者說.。國家政策對于農(nóng)業(yè)貸款的支持,使得這些保險公司偏重于農(nóng)業(yè)貸款的保險。政府對于銀行的優(yōu)惠和補償款太少，使得這些銀行往往承擔不了由于壞賬帶來的巨大風(fēng)險，所以他們的主動性也不是太高。
保費和利息構(gòu)成了中小企業(yè)辦理貸款保險時的兩座大山。
“保費取決于保額和費率的乘積，而費率又與銀行的貸款利息和壞賬損失率有關(guān)。加上像我們辦的小企業(yè)貸款一般期限不到半年，根據(jù)規(guī)定，半年以下的費率又高于一年費率，所以一算下來，他們的保費是很高的，但同時銀行方面的貸款利息一分也不少，這對于中小企業(yè)來講，壓力是很大的?！?/p>
根據(jù)中國建設(shè)銀行蘇州分行一位不愿透露姓名的負責(zé)人告訴的信息“一般會在銀行基準利率的基礎(chǔ)上上浮20%左右?！?/p>
