“一直沒有貸過款，也沒想過咱這樣的小企業(yè)能有銀行愿意借錢”

到哪里借錢呢？每年生產(chǎn)旺季來臨前，全球最大的襪業(yè)生產(chǎn)基地——浙江諸暨大唐鎮(zhèn)許多制襪小廠的老板都要面臨這樣的難題。大唐鎮(zhèn)活躍著1萬多家民營制襪企業(yè)，大部分為小型企業(yè)或家庭作坊式企業(yè)。從去年開始，棉紗價格一路走高，急壞了許多資金短缺的制襪廠老板。

類似困擾也糾纏過安徽合肥毅創(chuàng)機(jī)電設(shè)備有限公司總經(jīng)理賈文寶。他的企業(yè)提供機(jī)械、電子產(chǎn)品及配件、電氣設(shè)備及器材、金屬冷熱加工等一條龍服務(wù)。賈文寶想擴(kuò)大運(yùn)營規(guī)模，但苦于資金流轉(zhuǎn)太慢。“一直沒有貸過款，也沒想過咱這樣的小企業(yè)能有銀行愿意借錢，空有想法辦不成事，干著急?！?/p>

小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力低，財務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范，資信等級不高。銀行為保證信貸資金安全、降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益，往往不愿向這種企業(yè)發(fā)放貸款。為解決這一難題，近年來很多銀行通過創(chuàng)新，紛紛推出了面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品。

中國建設(shè)銀行福建省分行從4月28日起開辦網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”，服務(wù)注冊地在福建省的阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺上的小型或微小型企業(yè)。其模式評級、授信過程和企業(yè)獲貸流程精簡，放貸速度快。

安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行從2007年5月開始的微貸項目，同樣大受歡迎?！拔①J部”的客戶經(jīng)理不坐等客戶上門，而是主動根據(jù)事先確定的市場區(qū)域，走街串巷，進(jìn)行陌生拜訪推介小微貸款。翻開微貸項目的客戶名錄，有鹵菜專營店、皮鞋美容店、水果批發(fā)商等等，貸款數(shù)額大到幾十萬元，小到1萬元。

而大唐鎮(zhèn)的襪廠老板和賈文寶則通過民生銀行的小微貸款項目“商貸通”獲得了幫助。

多樣的擔(dān)保方式降低了小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，擴(kuò)大了融資規(guī)模

“不用資產(chǎn)抵押、審批手續(xù)簡單，除去到杭州辦手續(xù)路上花的時間，大約1個星期就能搞掂貸款?！敝T暨康越針織有限公司總經(jīng)理楊健說。去年年底，楊健同當(dāng)?shù)亓硗?家制襪企業(yè)協(xié)議相互擔(dān)保，從民生銀行杭州分行順利獲得300萬元貸款，購買了一批棉紗。去年12月，棉紗價格為2.3萬元/噸，目前已漲到2.7萬元/噸。按原料價格上漲的差價計算，300萬元的貸款已為這個只有65個工人的小企業(yè)帶來了50萬元的經(jīng)濟(jì)效益。

“小微企業(yè)貸款難，主要是因為金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為風(fēng)險比較大。這是信息不對稱造成的?！泵裆y行合肥分行行長葉駿說，“我們組建了市場規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險管理、貸后管理等專業(yè)團(tuán)隊，將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的各個角落。風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同深入到貸前調(diào)查的環(huán)節(jié)，這是民生銀行在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的首創(chuàng)?！泵裆y行杭州分行則充分利用第三方平臺，通過與政府相關(guān)部門、商會和行業(yè)協(xié)會積極溝通，減少了信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。

擔(dān)保方式單一是小微企業(yè)融資難的主要原因之一?！癳貸通”支持電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保，企業(yè)只需要組建聯(lián)保體，以聯(lián)保體成員之間互相擔(dān)保為依據(jù)申請貸款，就不需要提供抵、質(zhì)押或擔(dān)保。截至9月7日共為262戶小企業(yè)和微小企業(yè)網(wǎng)商客戶累計辦理融資業(yè)務(wù)10.07億元。

“商貸通”則在以房產(chǎn)為主的傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式基礎(chǔ)上，增加了商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、互保、聯(lián)保、自然人保證、信用等11種擔(dān)保方式。截至今年上半年，“商貸通”在全國累計投放貸款1400億元，貸款余額超過800億元，累計支持小微企業(yè)6．5萬家，直接使30萬從業(yè)人員受益。

合肥白馬服裝城個體商戶秦天一直想擴(kuò)大規(guī)模，找銀行貸款，第一條就需要不動產(chǎn)抵押?！拔覀冞@一行，手頭哪有這么多閑錢去投資房產(chǎn)？”苦惱之際，民生銀行的聯(lián)?；ケＷ哌M(jìn)了視線，不需抵押，幾家商戶以信譽(yù)互相擔(dān)保。“彼此都知根知底，誰有信譽(yù)誰沒信譽(yù)，大家都清楚?！爆F(xiàn)在秦天的加盟店已達(dá)到50多家，“過去我們這些商戶都是各干各的，自從聯(lián)保后，大家聯(lián)合起來闖市場?！?/p>

越來越多的銀行加入為小微企業(yè)解難的隊伍

在滿足小微客戶融資需求的同時，如何控制銀行風(fēng)險？“通過批量開發(fā)式的貸款，我們對部分商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行摸底調(diào)查，從而形成了對整個行業(yè)的初步認(rèn)識，并對這一行業(yè)形成了自有的風(fēng)險控制體系?！泵裆y行合肥分行零售銀行部負(fù)責(zé)人遲璐說。

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的微貸項目則實行了專門的授權(quán)等級系統(tǒng)，對于不同等級的管理人員授予不同額度的決策權(quán)限，權(quán)限高的成員可以替代權(quán)限低的成員行使決策權(quán)，不需逐級決策。審貸會是小微貸款唯一的決策機(jī)構(gòu)，具有相同決策權(quán)的審貸會成員可以相互替換，保證了貸款的及時決策。任何一名審貸會委員都具有否決權(quán)。經(jīng)審貸會通過的案例，需要提交相應(yīng)權(quán)限的審批人進(jìn)行審批，審批人具有一票否決權(quán)。截至8月末，共有3537戶獲得了小微貸款，貸款總額達(dá)到2.69億元。

民生銀行杭州分行“商貸通”業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人鄭偉表示：“商貸通業(yè)務(wù)在總體思路上，遵循‘大數(shù)定律’和‘收益覆蓋風(fēng)險’，把握總體風(fēng)險，并不計較個案得失?！?/p>

此外，華夏銀行推出“網(wǎng)絡(luò)自助貸”，客戶可通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)隨借隨還、自助發(fā)放與歸還的可循環(huán)使用的人民幣貸款……相信隨著越來越多的銀行加入為小微企業(yè)解決融資難的隊伍，小微企業(yè)主很快將不再為到哪里去借錢而頭疼了。

（《 人民日報 》 朱磊 江南 余榮華 翁迪凱）