隨著中國醫(yī)療費(fèi)用水平的不斷攀升，越來越多的中高收入人群更加重視傳統(tǒng)保障。近日，信誠人壽對客戶進(jìn)行了一項(xiàng)深度調(diào)查。調(diào)查顯示，中高端客戶購買保險(xiǎn)更注重傳統(tǒng)保障功能，尤其“偏愛”重疾險(xiǎn)，超過65%的客戶在購買了養(yǎng)老年金、子女保障等主險(xiǎn)的同時(shí)附加重疾險(xiǎn)，同時(shí)超過55%的客戶還打算繼續(xù)增加重疾險(xiǎn)的保額。

中高端客戶更注意傳統(tǒng)保障

在該項(xiàng)調(diào)查中，這些中高端客戶年齡在35-55歲之間，家庭年收入在50萬以上，他們一般擁有自己的企業(yè)，或者是企業(yè)高級管理人員、律師等職業(yè)人群，自身具備較強(qiáng)的財(cái)富升值能力，調(diào)查中，中高端人群對保險(xiǎn)的功能依次為：資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承、子女教育、退休規(guī)劃、抵御、資產(chǎn)增值。顯然，中高端客戶的“保障需求”遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“收益需求”。

在產(chǎn)品選擇中，中高端客戶傾向于購買養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。尤其是在購買定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等主險(xiǎn)后，附加重大疾病險(xiǎn)成為許多中高端客戶的選擇。據(jù)調(diào)查表明，北京、上海和廣東3個(gè)地區(qū)的企業(yè)白領(lǐng)人群，由于長期緊張工作，亞健康狀態(tài)超過73%。不少受訪者表示，以往為自己買過保險(xiǎn)，但是隨著年齡和收入的增長，對生活品質(zhì)要求的提升，感覺到原有保障不足，這些原因都使得中高端客戶更加傾向于購買保障型產(chǎn)品。

另外，“合理避稅”也是很多中高端客戶希望保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能。目前中國的保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅，相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過保險(xiǎn)合理避稅的功能會(huì)逐步增強(qiáng)。顯然，中高端客戶已經(jīng)表現(xiàn)出專業(yè)的、客觀的財(cái)富管理建議需求。

重疾險(xiǎn)提前給付受青睞

中高端客戶在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，也更青睞能夠提前給付的險(xiǎn)種。以信誠“及時(shí)予”長期疾病保險(xiǎn)為例，除了28種重大疾病外，該險(xiǎn)種還針對在我國發(fā)生率較高、富有現(xiàn)實(shí)意義的10種疾病提供首創(chuàng)的15%保險(xiǎn)金額的部分利益給付，即及時(shí)援助保險(xiǎn)金。 “有些疾病在其早期階段，若能進(jìn)行及早治療，救治機(jī)會(huì)很大，甚至很有可能恢復(fù)健康，事半功倍。但若是沒有及時(shí)治療，疾病會(huì)進(jìn)一步惡化，很難治愈，直至威脅生命的程度，而且后期的治療要花費(fèi)數(shù)十倍于早期治療的費(fèi)用。及時(shí)援助保險(xiǎn)金在客戶出現(xiàn)需求時(shí)就提供必要的經(jīng)濟(jì)支持，急患者之所急，實(shí)現(xiàn)病向淺中醫(yī)，充分體現(xiàn)了對客戶的貼心關(guān)懷?！?/p>

除此之外，信誠“醫(yī)本無憂”防癌保險(xiǎn)計(jì)劃，也為客戶提供癌癥預(yù)防及治療必要的費(fèi)用計(jì)劃和準(zhǔn)備。具體分為三種情況：如客戶在癌癥早期的原位癌階段發(fā)現(xiàn)，則可以提前領(lǐng)取保障金額的10%用于癌癥早期治療，從而做到“病向淺中醫(yī)”；如客戶被確診為惡性腫瘤，則保障金額的100%用于客戶治療；如客戶在保單滿期時(shí)健康生活，未發(fā)生過理賠，那么客戶可以取回所繳的100%保費(fèi)，同時(shí)還將獲得全部所繳保費(fèi)10%的滿期獎(jiǎng)勵(lì)，這相當(dāng)于幫助客戶提前儲(chǔ)備了一筆養(yǎng)老金。

重疾險(xiǎn)保額最好為年收入10倍

沒有不好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有買得不合適的產(chǎn)品。購買重疾險(xiǎn)到底該如何選擇呢？專家方志男建議，購買重疾險(xiǎn)一定要足額購買，即要選擇足夠的保障額度。根據(jù)目前重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保證患者今后的治療和康復(fù)費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的10%這一比例。

他還建議，購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制，購買重疾險(xiǎn)期限越長越好，買長期險(xiǎn)比買短期險(xiǎn)更好。對于投保人來說，年輕的時(shí)候患重大疾病的概率比較低，而到了中老年以后，重大疾病的發(fā)病率就會(huì)隨著年齡的增長而增加，因此購買重疾險(xiǎn)期限越長，得到的保障也越多。消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然保費(fèi)較低，每年保費(fèi)不過幾百元，但是由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人會(huì)面臨逐年“漲價(jià)”的現(xiàn)實(shí)。因此，這類產(chǎn)品主要適合一些剛剛參加工作，收入不穩(wěn)定的年輕群體。文/本報(bào)記者倪家寧