文/賀宛男

“這還真是一個尷尬的年齡。”今年45歲的陳女士向我們反映，人到中年的她有很多煩心事，不僅家里的投資要打理、自己的保險保障想要增加，而且還要為養(yǎng)老做打算。

“真想有個三合一的方法，好一次性解決所有問題?！弊鳛橐幻湫偷摹皧A心族”，陳女士的煩惱很有代表性。

“現(xiàn)在市場上大部分投資方式都與股票行情密切掛鉤，可我們家已經(jīng)買了很多股票，也投資了基金，實(shí)在不想再買了。”陳女士希望有較為穩(wěn)健的方式讓資產(chǎn)增值。

而在保險方面，45歲投保又覺得有點(diǎn)“晚了”：“雖然我可以投保的重疾險產(chǎn)品有不少，但保費(fèi)可不便宜?！标惻克銇硭闳?，都嫌貴。

近日，記者發(fā)現(xiàn)在、部分網(wǎng)點(diǎn)推出了一款“中意吉祥兩全保險B款(分紅型)”銀保產(chǎn)品，似乎能夠部分解決陳女士的理財困惑。

主險部分較為靈活、穩(wěn)健

由于收益比較穩(wěn)健，分紅險時下頗受歡迎。

不過，稍有經(jīng)驗(yàn)的投保人知道，分紅險作為帶有一定儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，由于具備一定的運(yùn)營成本，在投保的初始幾年中(一般是3~5年)，保單的現(xiàn)金價值會低于實(shí)際繳納的保費(fèi)，也就是投保人此時退保，本金會有不同程度的損失，導(dǎo)致這類產(chǎn)品流動性較差。

而從中意“吉祥兩全B款(分紅型)”產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表上看，該產(chǎn)品滿2年后，兩全主險的現(xiàn)金價值就與躉繳的保費(fèi)相等了，換言之，保單的靈活性較同類產(chǎn)品更強(qiáng)。一旦消費(fèi)者在投保初期兩三年內(nèi)就有資金周轉(zhuǎn)的需要，那么退保也不會有本金上的損失。

此外，我們知道，分紅的多少具有不確定性。雖然宣傳單上會有分紅的高、中、低預(yù)期，但并不代表公司歷史經(jīng)營業(yè)績，也無法作為未來考核的依據(jù)。要選擇較高紅利水平的保單，我們不妨這樣考慮，由于大部分投保人會選擇復(fù)利分紅、累積生息，因此年份較長的保險期限對投保人來說更為有利，保單年份越長，紅利水平一般越高。中意吉祥兩全B款產(chǎn)品為十年滿期，投保人有足夠的時間去獲得收益空間。

此外，保險公司投資能力也是一大考量標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)不妨參考萬能險的投資回報水平做比較。中意的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率在市場中一直處于上游位置，而且非常穩(wěn)定。

可附加“二次賠付”重疾險

在中意吉祥兩全保險B款(分紅型)產(chǎn)品之后，消費(fèi)者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保費(fèi)預(yù)算，還可以附加“中意附加康怡重大疾病保險”，該附加重疾險的保險期間同樣為10年，投保人最高投保年齡可達(dá)60周歲。能充分滿足中年人群及準(zhǔn)退休族的重疾險消費(fèi)需求。

這款附加重疾險產(chǎn)品的一大特色在于，它將20種重大疾病分為兩組，被保險人若患上保險責(zé)任內(nèi)的一種疾病，可先獲附加保險金100%的一次性給付，之后保單繼續(xù)有效。若在隨后的保險期間內(nèi)又患上另一組中的某種疾病，可再次獲得100%賠付，之后重疾險保險責(zé)任終止。

由于該款附加重疾險采用的是自然費(fèi)率法，其費(fèi)率與被保險人的年齡密切掛鉤，年齡越大、費(fèi)率越高，因此消費(fèi)者在投保前需要好好測算一下實(shí)際所需保費(fèi)與自己的保費(fèi)預(yù)算之間是否能夠匹配。

購買銀保產(chǎn)品要“務(wù)實(shí)”

當(dāng)然，我們需要提醒投保人，雖然銀保產(chǎn)品投保過程簡便、短暫，但確認(rèn)保險產(chǎn)品是否合適自己的實(shí)際需求，是第一位的。

就以此款中意吉祥兩全B款(分紅型)產(chǎn)品為例，由于保費(fèi)需要一次性躉繳，因此較適合手頭有一筆閑錢、有一定資產(chǎn)積累、已經(jīng)有一定保險安排基礎(chǔ)的人士。如果消費(fèi)者本身是第一次購買保險，連最基礎(chǔ)的意外險、定期壽險等產(chǎn)品都還沒有購置過，或者需要拿這筆錢在一年內(nèi)派用場的，則不太適合購買該類銀保產(chǎn)品。

此外，雖然分紅險整體上在2008、2009年的分紅較高，但實(shí)際上長期來看分紅程度是有限的，因此分紅險主要功能還是抵御通貨膨脹對長期資金的侵蝕，保持一個較為穩(wěn)健的長期收益，如果是寄希望于靠這類產(chǎn)品“發(fā)大財”，也是不可取的。

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