參加以前公司同事的聚會(huì)，Helen興奮的談?wù)撝衲甑挠?jì)劃。65歲高齡的父母早已退休在家，孝順的Helen希望今年年底前可以為父母張羅著去趟歐洲旅游。

我問她除了旅行社的選擇和費(fèi)用籌備外，是否還考慮過怎樣給父母增加出外的保障。Helen愣了下，表示只是不到一個(gè)月的旅行，再說(shuō)歐洲環(huán)境那么好，應(yīng)該沒有什么風(fēng)險(xiǎn)吧。

Helen的想法非常普遍。

生活中，人們往往忽視境外出行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。首先依然是意外事故和意外醫(yī)療，其次是被盜風(fēng)險(xiǎn)，尤其是護(hù)照。第三，醫(yī)療急救的不便，注意防范罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是水土不服消化紊亂等。第四，避免因?yàn)椴皇煜ぎ?dāng)?shù)胤ㄒ?guī)和風(fēng)俗而引起法律糾紛。

針對(duì)境外出行，都可以根據(jù)實(shí)際的天數(shù)、當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平等眾多因素，綜合考慮來(lái)選擇適合我們的保障方式和類似產(chǎn)品。

大多數(shù)歐美國(guó)家，都要求“先投保后簽證”。因?yàn)楦鶕?jù)歐洲這些申根國(guó)家的簽證要求，所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)和旅行緊急救援服務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)，證明可承擔(dān)其在境外期間發(fā)生意外時(shí)能提供的住院費(fèi)用，及醫(yī)療運(yùn)返等費(fèi)用不低于30萬(wàn)元人民幣(即3萬(wàn)歐元)，而且保險(xiǎn)期限不少于一個(gè)月。其他國(guó)家雖然要求沒有這么嚴(yán)格，但是如果到美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬(wàn)元人民幣。而到埃及、東南亞等國(guó)，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)元人民幣左右即可。

緊急救援是大多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的境外旅游保險(xiǎn)中非常重要的一項(xiàng)服務(wù)。出現(xiàn)相應(yīng)情況都可以致電救援熱線，一些國(guó)際保險(xiǎn)公司還提供母語(yǔ)服務(wù)，特別適合像Helen父母這樣不懂外語(yǔ)的老人家。

所以在出境前一定事先記下與保險(xiǎn)公司合作的國(guó)際救援機(jī)構(gòu)的救援熱線號(hào)碼。一般境外保險(xiǎn)的可保區(qū)間包括游客出海關(guān)到返程入海關(guān)這段時(shí)期，即往返的交通工具意外也是可保的。在具體的投保方式和保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇中，可以關(guān)注以下幾個(gè)方面：

1。旅游意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。

2。旅游救助保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與國(guó)際(SOS)救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種。消費(fèi)者在投保前一定要問清楚保險(xiǎn)公司是和哪家國(guó)際救援機(jī)構(gòu)合作，像國(guó)際SOS組織就是比較好的選擇。

3。旅游求援保險(xiǎn)，無(wú)論是在外遺失錢包或者丟失護(hù)照，都可以致電救援熱線尋求幫助。

4。住宿旅客人身保險(xiǎn)。旅客因遭意外事故，外來(lái)襲擊或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險(xiǎn)公司按不同標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金。

5?？紤]購(gòu)買保險(xiǎn)的保障期限。按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身定做的保單。

6。根據(jù)旅行地區(qū)的消費(fèi)水平選擇保險(xiǎn)金額。歐美消費(fèi)較高，投保金額一般在20-30萬(wàn)。消費(fèi)水平低的國(guó)家，像泰國(guó)、越南等地10萬(wàn)元左右的保額就夠了。

7。出境保險(xiǎn)，因?yàn)槠谙薏⒉婚L(zhǎng)，所以一般費(fèi)用都不高。大致水平為：1-3天，保費(fèi)50-70元，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)；4-7天，保費(fèi)80-100元，保額30萬(wàn)元，如一款安盛境外旅行緊急救援保險(xiǎn)，7天的保險(xiǎn)期限、最高保額100萬(wàn)，保費(fèi)也僅90-215元。一個(gè)月的保費(fèi)，普遍在250-400元。

另外，值得注意的是，出境保險(xiǎn)的保障范圍僅涵蓋一般出行的風(fēng)險(xiǎn)，如果出境去的地區(qū)特別惡劣，比如戰(zhàn)爭(zhēng)暴動(dòng)、疾病疫區(qū)等，都屬于保險(xiǎn)的豁免區(qū)域。如果僅僅是風(fēng)險(xiǎn)較高的“探險(xiǎn)”旅游，那就需要購(gòu)買專門的特殊專項(xiàng)意外保險(xiǎn)。

(作者系廣州市譽(yù)融投資顧問有限公司總經(jīng)理)