截至今年4月底，我國私人轎車保有量已超過2700萬輛，汽車保有量更超過7700萬輛。新車旺銷，新手越來越多，也為交通事故埋下隱患。雖然事故受害方可訴諸交強險和人身險理賠，但三者險、車損險等的種種不賠案例，總讓車主郁悶。本文將詳述四種車險拒賠的動因，供大家參考。

撞死家人保險公司拒賠

周某駕車回家，不慎發(fā)生事故，撞死自己的兒子。周某基于第三者責(zé)任險合同的權(quán)益，要求保險公司賠付，后者則以合同中明確規(guī)定“被保險人及其家庭成員的人身傷亡、本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款為由拒賠。

保險公司擬定此條免責(zé)條款的理由主要為防止騙保風(fēng)險。此外，如果保險公司就家庭成員的傷害進(jìn)行賠付，賠付完畢再行使代位求償權(quán)代被保險人對第三者請求賠償時，由于造成事故之人與受害人同在一個家庭，顯得徒勞無益。而《保險法》第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

這一免責(zé)條款爭議很大。遭拒后的車主依法起訴保險公司也有勝訴案例：四川彭州一起類似事件中，雙方對簿公堂，法院最后認(rèn)定該免責(zé)條款無效。

私自外借遭拒賠

某對外貿(mào)易公司將一輛自用轎車向保險公司投保車輛損失險和第三者責(zé)任險。其后，該車司機劉某的親戚李某向其借車，劉某在未征得公司同意的情況下把車借給李某。不料李某駕車發(fā)生交通事故，將一過路行人撞傷，車輛也被交警部門暫扣。貿(mào)易公司急于取回車輛，便向保險公司報案，希望保險公司能對受害者承擔(dān)賠償責(zé)任，利于事故處理。

現(xiàn)行車險條款對保險車輛使用有明確限定，即車輛使用人僅限于被保險人本人和其允許的合格駕駛員，只有在上述人員駕駛車輛發(fā)生事故的情況下，保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任，無論車輛損失險還是第三者責(zé)任險都如此。這既為讓被保險人妥善使用車輛，也有利于保險公司控制風(fēng)險。

作為被保險人的某對外貿(mào)易公司，并沒有許可單位外的人員李某用車，車輛是由駕駛員劉某私自借出。對李某駕車造成的第三者損害，不構(gòu)成第三者責(zé)任險的保險責(zé)任，保險公司對該起事故不負(fù)賠償責(zé)任。

“人禍”并非“天災(zāi)”

某地區(qū)連日大雨。謝某駕車行駛至一立交橋底時，前方因發(fā)生事故導(dǎo)致道路堵塞。此時暴雨剛下不久，雨水匯集在橋底部，淹沒了謝某的汽車底盤。謝某想將車開到地勢稍高的路面，豈料此時積水已漫過汽車排氣管。發(fā)動機啟動后，活塞的巨大吸力將雨水從排氣管倒吸進(jìn)汽缸，導(dǎo)致曲軸連桿折斷。該車已投保車輛損失險，于是謝某向保險公司提出賠償申請。

機動車輛保險條款包含“暴雨”責(zé)任，但暴雨僅指自然災(zāi)害。只有該自然災(zāi)害直接造成保險車輛的泡損、淹沒、沖失等損失時，保險公司才依照保險合同承擔(dān)“暴雨”的保險責(zé)任。謝某車輛的損失雖在暴雨過后的積水中產(chǎn)生，但完全是由于他在積水中不當(dāng)處理、強行啟動所致，屬于人為造成的損失，且損失本來完全可以避免。因此，該車輛的損失原因與暴雨無直接、必然的聯(lián)系。根據(jù)近因原則，造成謝某車輛損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除中所列的“其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用”。對于該項損失，保險公司沒有賠償責(zé)任。并且，車險條款已明確將“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞”列為責(zé)任免除。

不得擅自改裝原車

小姚向保險公司投保了一份機動車輛保險合同，保障范圍包括車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險。保險條款明確規(guī)定：“投保人在保險期內(nèi)，實施保險車輛改裝、加裝等，導(dǎo)致保險車輛危險程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。否則因保險車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。《保險法》第52條也明確了被保險人的這一通知義務(wù)。

某日，小姚擅自更換了被保險車輛的發(fā)動機及車架，而沒有告知保險公司。不久后，該車發(fā)生了交通事故，交通監(jiān)管部門認(rèn)定小姚應(yīng)對這起事故負(fù)全責(zé)，因而小姚的修車費應(yīng)由其獨攬。鑒于小姚擅自改裝了車輛，改變了原投保標(biāo)的，違反了合同規(guī)定，保險公司不予賠付。

由此可見，保險標(biāo)的如果發(fā)生改變，應(yīng)該主動向保險公司報告，使保險公司及時掌握車輛的實際危險程度，以便保持保險雙方權(quán)利與義務(wù)的對等，這是公平合理的。況且保險合同的相關(guān)條款還做了明文規(guī)定，并經(jīng)雙方簽字認(rèn)可。