防止信用卡使用者受到不合理滯納金和其他罰款侵害的美國(guó)信用卡法案已生效一周。然而，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)早已有了應(yīng)對(duì)之策。

另外，在美國(guó)經(jīng)濟(jì)和就業(yè)市場(chǎng)不穩(wěn)之際，美國(guó)人緊縮開(kāi)支，同時(shí)努力降低負(fù)債，使得信用卡壞賬在第二季度降至8年來(lái)最低水平。據(jù)穆迪投資者服務(wù)公司日前公布的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)7月信用卡壞帳率降至10%以下。與此同時(shí)，消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)TransUnion的資料顯示，美國(guó)第二季度信用卡違約下降速度達(dá)到2007年底以來(lái)最快水平。

信用卡改革法案正式開(kāi)跑

極具里程碑意義的美國(guó)信用卡法案——《信用卡責(zé)任制及透明度法案》在美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署一年多以后終于正式生效，但對(duì)于飽受經(jīng)濟(jì)衰退打擊的持卡人而言并不是絕對(duì)的保障。

美聯(lián)儲(chǔ)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除特殊情況不得收取超過(guò)25美元的滯納罰款，在6個(gè)月內(nèi)第二次繳納的罰款不得超過(guò)35美元。同時(shí)銀行罰款不得超過(guò)持卡人拖欠金額。

法案還規(guī)定及時(shí)信用卡長(zhǎng)期不適用也不得收取閑置費(fèi)用，并且信用卡公司不能對(duì)單次信用卡使用收取多項(xiàng)費(fèi)用。

此外，如要增長(zhǎng)信用卡的年利率，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人給出必要解釋。

但信用卡利率網(wǎng)站LowCards.com的CEO指出，新的信用卡法案雖然將對(duì)持卡人起到保護(hù)作用，但是實(shí)際上唯一能讓消費(fèi)者真正渡過(guò)難關(guān)的只有他們自己——盡量按時(shí)清還欠款。

他說(shuō)：“無(wú)論你的信用卡利率是多少，與其他儲(chǔ)蓄賬戶(hù)相比信用卡年利率相對(duì)還是很高的。即使在新政下分期付款，每個(gè)月持卡人依舊要支付額外的費(fèi)用?！?/p>

現(xiàn)在，越來(lái)越多的持卡人開(kāi)始向?qū)＜易稍?xún)更為合理的消費(fèi)方式。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)有空可鉆

《紐約時(shí)報(bào)》認(rèn)為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始鉆該法令的空子。其中一些已經(jīng)開(kāi)始制訂新的收費(fèi)條目或是給不合規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目重新命名。

最近，《圣劉易斯郵報(bào)》報(bào)道了一個(gè)案例，一個(gè)年邁的養(yǎng)老金領(lǐng)取者要為信用卡透支額度僅250美元的戶(hù)頭支付179美元的開(kāi)戶(hù)費(fèi)。該發(fā)卡機(jī)構(gòu)——FirstPremierBank的工作人員認(rèn)為，法案“并沒(méi)有對(duì)信用卡賬戶(hù)開(kāi)通前的收費(fèi)進(jìn)行限制”。而這顯然是銀行鉆了法案的空子。

《紐約時(shí)報(bào)》指出，美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)該仔細(xì)研究皮尤研究中心上個(gè)月發(fā)布的安全信用卡報(bào)告。研究發(fā)現(xiàn)，即使與持卡人的協(xié)議條款被要求更具透明度，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍有機(jī)會(huì)隱瞞重要信息。

雖然發(fā)卡機(jī)構(gòu)受新法案制約不敢輕易征收過(guò)高的利率，但這并不意味著永遠(yuǎn)不會(huì)再出現(xiàn)高利率，特別是對(duì)那些負(fù)債累累的持卡人來(lái)說(shuō)更是如此?！禡arketWatch》引用該報(bào)告作者NickBourke的話(huà)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。但“我驚訝地看到，許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒(méi)有透露罰息利率數(shù)字”。這意味著在兩個(gè)月或更久以后，持卡人需要支付的罰息利率可能翻倍。

《紐約時(shí)報(bào)》說(shuō)，一直以來(lái)，信用卡行業(yè)和持卡人都處在不公平的地位。美聯(lián)儲(chǔ)需要做的是給發(fā)卡機(jī)構(gòu)施加壓力讓他們嚴(yán)格遵守新的法案。

信用卡逾期欠款率或已觸頂

據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》和路透社援引的穆迪數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)7月份壞賬率較6月份下降0.98個(gè)百分點(diǎn)，為9.3%，是2009年4月以來(lái)頭一遭，顯示信用卡逾期欠款率或已觸頂。

信用卡欠款逾期30天未償還比率連續(xù)第九個(gè)月下滑，至4.93%，結(jié)束了連續(xù)20個(gè)月高于5%的局面。其中，第一階段的逾期欠款，也就是過(guò)期30-59天的未還款比率，從1.25%下滑到1.22%。

穆迪分析師JeffHibbs表示，目前為止本輪周期已沖銷(xiāo)的信貸額已經(jīng)足以應(yīng)對(duì)失業(yè)率上升期間壞賬率攀升的情況。即使將來(lái)失業(yè)率增加導(dǎo)致壞賬上升，抵抗力也會(huì)更強(qiáng)。

另?yè)?jù)《今日美國(guó)》引用TransUnion的數(shù)據(jù)，美國(guó)銀行發(fā)行的信用卡，如MasterCard或Visa，在今年第二季度，信用卡平均逾期欠款連續(xù)第五個(gè)季度下降，至4951美元，與去年同時(shí)期的5719美元相比，下跌超過(guò)13%。第二季度信用卡開(kāi)卡量較上年同期下降近6.5%，僅有12個(gè)州增長(zhǎng)。

此外，第二季度逾期90天或更久未償款比例為0.92%，較去年同期的1.17%下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

信用卡利率上升

《信用卡責(zé)任制及透明度法案》雖然給持卡人提供了保護(hù)，但受其推動(dòng)，美國(guó)第二季度信用卡利率大幅上升至9年以來(lái)的新高。

根據(jù)市場(chǎng)研究公司Synovate指出，美國(guó)第二季度已發(fā)行信用卡平均利率上升至14.7%，去年同期為13.1%。該上升幅度使得信用卡平均利率與基準(zhǔn)利率的息差擴(kuò)大至11.45個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)22年最大息差。

Synovate公司研究主管LaurenGuenveur表示，利率之所以出現(xiàn)大幅度提升主要是由《信用卡責(zé)任制及透明度法案》推升。她說(shuō)，法案讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)在有限的時(shí)間內(nèi)調(diào)高利率，增加了其積極調(diào)高利率的壓力。

Guenveur補(bǔ)充說(shuō)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇遲緩及高失業(yè)率使得信用卡違約率增加也推升了利率。

與此同時(shí)，Synovate公司發(fā)言人JenniferChhatlani指出，利率上升應(yīng)歸諸于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信心恢復(fù)。因?yàn)榈诙径刃庞每ㄏM(fèi)創(chuàng)下歷史第二高。