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何先生，31歲，廣東中山一外企項(xiàng)目經(jīng)理，年收入81600元，年終獎(jiǎng)30000元；其他家人年收入60000元。家庭日常生活月支出2300元。
目前資產(chǎn)有現(xiàn)金及活期存款60000元，價(jià)值50萬(wàn)的按揭房產(chǎn)，尚有24萬(wàn)的貸款余額未還，月供2000元。本人及家人均有四險(xiǎn)一金，每月家庭可用公積金1000元。>>>進(jìn)來(lái)讓專(zhuān)家為您答疑解惑吧！
理財(cái)目標(biāo)
1、 擬三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套100平米住房
2、 小孩今年1歲半，需要為小孩準(zhǔn)備完備的醫(yī)療保障和充足的教育金
3、 希望通過(guò)合理的投資達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的
漢和理財(cái)理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
一、 財(cái)務(wù)分析
何先生家庭目前的收入來(lái)源主要是薪金收入，有較完善的社會(huì)保障?，F(xiàn)家庭負(fù)債僅有房屋貸款24萬(wàn)元，月還款2000元，年稅后收入17.16萬(wàn)元，負(fù)債收入比率為13.99%（參考值為40%），表明何先生家庭有良好的財(cái)務(wù)狀況，短期償債能力較強(qiáng)。
總的看來(lái)，何先生家庭屬于中等收入家庭，資產(chǎn)除了按揭房外僅有銀行存款，沒(méi)有其他投資。隨著家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長(zhǎng)，各項(xiàng)費(fèi)用的開(kāi)支將逐漸增加。其家庭主要存在的問(wèn)題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財(cái)富的積累。
二、 理財(cái)方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃
建議現(xiàn)金和活期存款保留1.5萬(wàn)元用于日常備用金，由于家庭的收入較穩(wěn)定，可通過(guò)辦理信用卡，用信用額度替代緊急備用金，以調(diào)節(jié)臨時(shí)資金的短缺。
2、 保險(xiǎn)規(guī)劃
家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障目的是盡可能避免因意外或疾病導(dǎo)致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險(xiǎn)。建議何先生投保15年期定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)支出得到較充足的保障。
孩子可投保少兒綜合保險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品適用于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，抵抗力弱的未成年人，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼和手術(shù)津貼等，保障期為一年，保費(fèi)低廉。
3、 教育計(jì)劃
何先生家庭的小孩現(xiàn)年一歲，按一般標(biāo)準(zhǔn)，小孩從幼兒園到國(guó)內(nèi)一般院校研究生畢業(yè)，共需約22萬(wàn)元。具體估計(jì)如下表：
教育階段
每年教育費(fèi)現(xiàn)值（元）
年限
合計(jì)（元）
3---14歲
5000
12
60000
15---17歲
10000
3
30000
18---21歲
20000
4
80000
22---23歲
25000
2
50000
合計(jì)
220000
建議孩子3—14歲的教育費(fèi)從每年結(jié)余中支出； 15—23歲的教育費(fèi)（需要考慮通脹膨脹），每月定投980元于年均回報(bào)率為6%的平衡型基金，即可在15歲時(shí)累計(jì)約25.7萬(wàn)元用于日后教育金的支出。
4、 購(gòu)房計(jì)劃
按當(dāng)?shù)啬壳笆袌?chǎng)價(jià)格，以每平米7500元計(jì)，100平米約75萬(wàn)元，加上購(gòu)房費(fèi)和裝修費(fèi)，共需90萬(wàn)元。按首付50%，自備款為37.5萬(wàn)元，剩下的50%可按規(guī)定申請(qǐng)10萬(wàn)元公積金貸款和商業(yè)貸款，申請(qǐng)貸款期限為20年，按等額本息還款，則公積金年還款額為7274元（可用每月家庭的公積金），商業(yè)貸款年還款額約36870元。
建議動(dòng)用上年結(jié)余和活期存款共計(jì)15萬(wàn)元，做為購(gòu)房計(jì)劃的啟動(dòng)資金，每月8000元定投預(yù)期年回報(bào)率為8%的平衡基金，三年后可累計(jì)約51.5萬(wàn)元，用于首付款和購(gòu)房費(fèi)、裝修費(fèi)。
5、 投資規(guī)劃
由于近期何先生一家擬購(gòu)買(mǎi)新房，資金壓力大。三年內(nèi)年結(jié)余額約不足2萬(wàn)元，考慮到小孩一年后入托，故暫不作其他投資。購(gòu)買(mǎi)新房后，年結(jié)余額約為7萬(wàn)元，鑒于何先生家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低，建議投資于債券類(lèi)、銀行保本分紅類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、定期定投平衡型基金。
根據(jù)目前何先生提供的家庭資料，通過(guò)以上規(guī)劃，可以滿足家庭目標(biāo)的達(dá)成。規(guī)劃前后的相關(guān)比率如下：
項(xiàng)目
參考值
規(guī)劃前
規(guī)劃后（三年內(nèi)）
規(guī)劃三年后
結(jié)余比率
30%
69.93%
9.69%
41.59%
負(fù)債比率
50%
42.86%
31.72%
49.81%
流動(dòng)比率
3
13.95
1.16
1.8
負(fù)債收入比率
40%
13.99%
13.99%
35.47%
何先生還較年輕，收入增長(zhǎng)的空間還較大，孩子年齡也尚小，超出預(yù)算的教育金儲(chǔ)備金和退休養(yǎng)老金可用今后的年結(jié)余以定期定投的方式積累。在家庭財(cái)務(wù)狀況不出現(xiàn)較大的變化下，能夠逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
作者：漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心 歐陽(yáng)璐珈
