作為一名外企員工，王小姐以前也是職場中的“杜拉拉”，經(jīng)過多年努力她已經(jīng)升職成為企業(yè)的中層領(lǐng)導(dǎo)。不僅如此，在個人家庭方面，她也成功升級為一名母親。目前兒子已經(jīng)3歲，她想在市區(qū)購買一套價值200萬元左右的房子，卻發(fā)現(xiàn)由于一直沒有注意投資理財，雖然每年家庭收入不少，但在年初購買了一輛新車后，自己的銀行存款只有10萬元。

這是一個典型的收入不低但財產(chǎn)不多的中國式中產(chǎn)階層家庭。家庭沒有負(fù)債，但也缺乏必要的投資理財規(guī)劃，在面對一些大的支出時，卻發(fā)現(xiàn)缺乏足夠的資金。本期我們邀請中信銀行國際金融理財師魯小蓉來為這樣的家庭提供一個理財規(guī)劃。

家庭情況：

王小姐一家三口，女方外企中層，男方高校老師，今年均為33歲，單位各有社會保險。孩子3歲，下半年準(zhǔn)備上幼兒園。目前，存款10萬元，股票2萬元，有自住房，兩輛私家車，家庭年收入16萬元。

保險情況：夫妻各有8萬元保額的壽險、8萬元保額的重疾險和20萬元的定期壽險，孩子5萬元保額的壽險和5萬元保額的重疾險，還有一個分紅型的兩全保險，保額是5萬元。

支出情況：生活月支出5000元，車輛年支出2萬元，年繳保費(fèi)2萬元。

理財目標(biāo)

1、兩年內(nèi)買一套市區(qū)二手房，費(fèi)用估計200萬以內(nèi)。

2、孩子的教育費(fèi)用，希望到美國留學(xué)，估計總計要80萬。

3、退休養(yǎng)老費(fèi)用，希望退休后每年都能出國旅游一次，估計需要60萬。

家庭基本保障規(guī)劃

1。留出家庭3個月的支出2萬元左右作為家庭備用金。直接存入中信銀行卡內(nèi)，若存滿3個月未使用，銀行將會自動以3個月定期存款利率進(jìn)行結(jié)算。

2。家庭保險，王女士夫妻保險意識比較高，配置的保險產(chǎn)品基本上可以做到一個比較好的保險保障。目前的狀況，暫時可以不需要追加，等待將來家庭財務(wù)狀況發(fā)生變化時再作打算。

購房計劃

首套房目前的政策是首付3成，利率下浮15%，即5.049%，公積金貸款最高貸款80萬元，利率3.87%。

兩年以后首付累積，按5%的平均回報測算，原有存款價值8.8萬元，2萬元的股票以10%投資回報計算為24200元。每月節(jié)余的資金投資混合性基金和債券型基金定投，按投資收益8%計算，2年后累積77830。共累積19萬元左右。公積金賬戶20萬元，首付最多可承受39萬元。則最多可購買130萬元的房子。按揭每月還款5522.15元。作為外資企業(yè)和高校教師，根據(jù)社會平均狀況假設(shè)兩人公積金賬戶每月累計3000元。則每月還需還款2522.15元，這意味著每月節(jié)余的資金除了準(zhǔn)備教育基金以外，幾乎全都用來還房屋按揭。因?yàn)閲业淖》堪唇屹J款會根據(jù)市場情況調(diào)整，如若升息，貸款所還利息也會上升。

因?yàn)榧彝ヘ攧?wù)狀況會比較吃緊，因此建議，王女士或者可以選擇購買價格更低的住房；或者選擇推遲購房計劃，等再累積一些首付款再購買；或者是采用賣掉本身的住房，換購更大的住房的方式來完成這項(xiàng)購房計劃。

教育金規(guī)劃

對于王女士提出的3個理財目標(biāo)，孩子教育金是最剛性的需求，不能延遲或者取消，應(yīng)首先作考慮。

孩子目前3歲，19年后出國讀研究生，總費(fèi)用在80萬元左右。通貨膨脹在3%左右，那么教育金缺口是136萬元。因?yàn)?9年的時間足夠長，以每月節(jié)余的工資收入作基金定投股票型基金，按假設(shè)平均收益在10%左右，每月定投2000元，19年后，可累積136萬元左右的教育基金供孩子留學(xué)使用。

退休養(yǎng)老計劃

王女士夫妻同年，先生離退休還有27年，妻子還有22年。退休旅游生活費(fèi)用除去社保部分還需要60萬元左右。按照3%的通貨膨脹率計算，22年后，退休基金缺口133萬元。因?yàn)橥诵輹r間還比較晚，因此退休基金的累積可以在完成其他目標(biāo)以后來實(shí)現(xiàn)，可以以多余資金來累積。如若從現(xiàn)在就開始存養(yǎng)老金，建議可以每月基金定投的方式投資股票基金，加年金保險的方式來累積養(yǎng)老金，以平均10%的投資回報計算，每月需要存1400元左右。退休養(yǎng)老計劃的產(chǎn)品配置可以根據(jù)情況的不同，比如孩子留學(xué)結(jié)束，房子還清按揭，工資收入的提高等變化作出調(diào)整。

其他理財建議

1。可以適當(dāng)增加一些負(fù)債，利用財務(wù)杠桿，比如在買房時，盡量用足公積金貸款，利率非常合算。

2?；鸲〞r定額定投是降低風(fēng)險，長期投資的非常好的一種理財工具?？梢愿鶕?jù)自己的風(fēng)險承受能力，還有理財目標(biāo)時間的遠(yuǎn)近來選擇風(fēng)險程度不同的基金。比如債券基金可以選擇東方穩(wěn)健回報基金，股票基金可以選擇嘉實(shí)主題基金，信誠盛世藍(lán)籌基金等。

3。因?yàn)橛辛魧W(xué)打算，更應(yīng)該關(guān)注外幣和人民幣的匯率比價，因?yàn)橥鈪R的漲跌幅度有時候在一定時期內(nèi)非常大，應(yīng)該早作考慮。并且隨著匯率的變動，及時調(diào)整理財計劃。

4。理財計劃執(zhí)行一段時間后需要根據(jù)市場情況的變動，自身財務(wù)狀況的變化或者理財目標(biāo)的變化作出及時的調(diào)整。