通常短期醫(yī)療險都是一年一保，如果保險期限中被保險人出險，保險公司賠付之后，下一年往往就無法續(xù)保。按照保險公司的說法，這是因為被保險人即使治愈了，重新患病的風(fēng)險仍然很大，而且現(xiàn)在慢性病的發(fā)生率也較高，對保險公司來講續(xù)保風(fēng)險太大。而保證續(xù)保，也就是到期保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。

注意有時限

由于風(fēng)險很大,通常保險公司對續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續(xù)保。規(guī)定年限達到后，被保險人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下不幸患病的話，保險公司就不能再對其加收保費、將該疾病除外或者拒保了。

不過隨著市場競爭的加劇，各家保險公司也紛紛推出了一些自動保證續(xù)保型的健康險品種。例如,2006年發(fā)布《健康保險管理辦法》之后,就有保險公司推出新型健康險保證續(xù)保產(chǎn)品,只需通過首年的投保審核,便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。除此之外，保證續(xù)保往往還有年齡限制，目前市場上一般所要求的最高續(xù)保年齡限定在65歲，意味著被保險人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。

要主動申請

有的新型健康險有自動保證續(xù)保的功能，但是絕大多數(shù)的健康險保單雖然明確標明“保證續(xù)?！?，但并不意味著達到一定時限就可以自動享有保證續(xù)保權(quán)益，而是需要被保險人主動提出申請。如果被保險人沒有主動申請，在被保險人發(fā)病后,保險公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。保證續(xù)保的保單一般都會在條款中標明“如果連續(xù)投保×年，被保險人可申請保證續(xù)?！钡淖謽印Ｍ侗Ｈ嗽谕侗r一定要仔細閱讀合同條款,如果滿足條件了就應(yīng)盡快向保險公司提出申請,享受該權(quán)益。

須二次核保

當然，并非被保險人主動提出“保證續(xù)?！鄙暾埡缶湍茌p易通過,保險公司都會對被保險人的健康狀況進行較為全面的審核,審核的方式有體檢、詢問、出示健康證明等多種形式。

具有保證續(xù)保功能的保單,在條款中往往也會列明“被保險人可申請保證續(xù)保,經(jīng)保險人同意,方可保證續(xù)?！?。因此,要求被保險人體檢是保險公司核保的正當需求。如果被保險人通過了保險公司的核保,在以后的每一個保單年度就不需要再進行核保了。

-名詞解釋

“保證續(xù)?！笔侵副ｋU合同規(guī)定的在前一保險期滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。此條款多出現(xiàn)于健康險合同當中。也就是說,如果被保險人符合保證續(xù)保條件,保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保,也不能提高保費、增加除外責(zé)任或延期承保,更不能拒絕續(xù)保,即只要按時繳納保費,被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康醫(yī)療保險。

本報記者 祝劍禾