銀行貸款從頭至尾一直用土地做抵押的形式或許將成為過去。多家銀行內(nèi)部人士對本報表示，今年以來房地產(chǎn)開發(fā)貸款呈現(xiàn)出從嚴(yán)的趨勢。

一家股份制銀行大客戶部負(fù)責(zé)人對本報表示，對房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸款，從嚴(yán)的要求主要體現(xiàn)在四個方面?！胺康禺a(chǎn)企業(yè)35%的資本金一定要到位；‘四證’（即國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)模許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證）一定要齊全；在銷售階段不能捂盤；不能對房地產(chǎn)開發(fā)商發(fā)放流動資金貸款，只能做固定資產(chǎn)項目貸款。”

該人士表示，其實以上規(guī)定并不是今年特有，以前就一直這樣規(guī)定，但今年執(zhí)行最為嚴(yán)厲。

舉例來說，以往銀行可以通過巧立名目等方式給房地產(chǎn)開發(fā)貸放款，并沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，或者沒有指明查出來怎么辦。“前幾年檢查不嚴(yán)，統(tǒng)計數(shù)據(jù)交上去也不怎么管，現(xiàn)在則要求逐一核實，今年上半年已經(jīng)有些銀行進(jìn)入檢查階段，下半年也在查，是分批來查的?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

此外，廣州另有股份制銀行支行行長對記者表示，今年對房地產(chǎn)開發(fā)貸從緊的另一新措施就是要求銀行確實執(zhí)行受托支付，這屬于今年的新政策。所謂受托支付，是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手而不是借款人本身，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險。

“開發(fā)商需要貸款時，委托銀行直接放到相關(guān)賬戶，比如購買材料的款項，直接打到材料銷售商賬目，不能停留在開發(fā)商賬戶，也不能在開發(fā)商同名賬戶里轉(zhuǎn)?！鄙鲜鲋行虚L解釋。

廣東某中型股份制銀行有關(guān)人士對本報表示，該行開發(fā)貸基本按照監(jiān)管的規(guī)定，以在建工程做抵押，做封閉式運作。該人士解釋說，以在建工程做抵押的話，可確保?？顚Ｓ迷陧椖可?，將對貸款資金使用和流向、資金回籠都進(jìn)行嚴(yán)格限制。而用土地抵押的話，關(guān)鍵要看貸款是否用于抵押土地的開發(fā)，也就是資金用途上沒法說清楚。而貸款封閉運作對銀行來說，可確保項目能夠全部完工，不會產(chǎn)生爛尾。

按照以往通行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，“在開發(fā)之前用土地來抵押，建設(shè)階段用在建工程做抵押，銷售時業(yè)主用房產(chǎn)證抵押獲得個人按揭貸款。如果一個項目自始至終用土地做抵押的話，除非是爛尾工程。閑置土地如果沒有在建的話，很可能一直用土地做抵押?！边@是銀行業(yè)內(nèi)人士向記者解釋的通常的開發(fā)貸方式，也是銀行風(fēng)險所在。

“如果閑置土地被無償收回并重新進(jìn)入市場招拍掛，且土地出讓金開發(fā)商沒有交齊，開發(fā)商挪用了銀行貸款資金，土地拍賣的價值又沒有貸款價值那么高，會演變成銀行風(fēng)險。”一家股份制銀行支行行長向記者假設(shè)最壞的可能性，此外，如果銀行違規(guī)貸款，比如開發(fā)商“四證”不齊就放貸，那么銀行將為此承擔(dān)責(zé)任。