專家表示，醫(yī)保對一些常見的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的，但面對重大疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，僅憑醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須要有商業(yè)重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。重疾險(xiǎn)能夠以較小的資金成本換取相應(yīng)保障水平；同時(shí)有很好的流動(dòng)性，在疾病到來時(shí)能夠迅速帶來資金，第一時(shí)間發(fā)揮作用。

目前各家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中均有重疾險(xiǎn)的身影，形態(tài)各異，種類繁多，投保者可以根據(jù)自己的實(shí)際需要進(jìn)行選擇。而在選擇過程中，主要考慮的因素包括：保障重疾的種類、觀察期、繳費(fèi)期間、保額限制等產(chǎn)品因素。

保障病種區(qū)別不大

目前的重大疾病保險(xiǎn)一般都納入了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，區(qū)別不大。

在比較保障病種時(shí)，不能單純比較數(shù)量，因?yàn)椴糠止驹O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數(shù)量雖然增多，但保障范圍并沒有實(shí)質(zhì)性變化，投保人可以要求代理人詳細(xì)說明產(chǎn)品的保障范圍。

近年來，部分公司開始推出具有“二次理賠”甚至“多次理賠”功能的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)“只賠一次”。但需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司對于“二次理賠”的限制條件各有不同，投保人要滿足相應(yīng)條件方可獲賠。

記者比較后發(fā)現(xiàn)，部分“二次賠付”的重疾險(xiǎn)是將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關(guān)聯(lián)的疾病，其中任何一組只要確診，投保人即可獲賠，但同一組別的重大疾病只能賠付一次。此外，有些公司還會(huì)規(guī)定，兩次確診重疾的間隔需達(dá)到一定時(shí)限。

繳費(fèi)期間要靈活

對于重大疾病保險(xiǎn)的繳費(fèi)期間，專家表示最好選擇繳費(fèi)期間靈活的品種，以便繳費(fèi)期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。

過短的繳費(fèi)期間會(huì)增大短期壓力，削弱杠桿效果，而過長的繳費(fèi)期間會(huì)給后期繳費(fèi)帶來不穩(wěn)定因素。

繳費(fèi)現(xiàn)金流應(yīng)該能夠匹配投保人的收入穩(wěn)定期，以保證整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)不出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的壓力。

面對疾病威脅，醫(yī)保并不是“萬能?！?，它還面臨著起付線以下、封頂線以上和目錄之外等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)缺口。相對于重疾動(dòng)輒十幾萬甚至幾十萬元的治療費(fèi)用，醫(yī)保發(fā)揮的作用有限，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險(xiǎn)就成為填補(bǔ)這一缺口的重要工具。