航空旅客人身意外傷害保險（以下簡稱“航意險”），因性質(zhì)屬于人身保險，最初僅由人壽保險公司經(jīng)營。2002年《保險法》第一次修訂后，財產(chǎn)保險公司也開始經(jīng)營。在人身保險的保費總量中，估計航意險所占比重不到1%，但市場相當(dāng)混亂，其表現(xiàn)，一是手續(xù)費居高不下，可達80%以上；二是假保單泛濫，由于多年沒有發(fā)生空難事故，假保單往往不能在索賠時被發(fā)現(xiàn)。

航意險是一種純保障性的產(chǎn)品，目的僅在于承擔(dān)風(fēng)險、提供保障。航意險之所以存在，是社會對其有需求。但筆者總以為，在當(dāng)前情況下，航意險的意義并不大，也并非不可替代。理由如下。

其一，航空公司對每名旅客傷亡承擔(dān)40萬元限額的賠償責(zé)任。乘坐飛機的旅客，由于意外事故造成人身傷亡，航空公司在法律上要負賠償責(zé)任。航空公司對每名旅客的賠償限額原為7萬元，2006年國家民航總局發(fā)布新的規(guī)定，把航空公司對每名旅客的賠償限額提高到40萬元，并規(guī)定賠償限額將隨物價和居民生活水平的變化而適時調(diào)整。這就是說，在無其他任何保險的情況下，旅客發(fā)生人身傷亡，能得到航空公司在40萬元限額內(nèi)的賠償（旅客死亡，一般要賠償40萬元）。

40萬元是什么概念呢？2008年全國城鎮(zhèn)職工平均工資是29229元，40萬元相當(dāng)于城鎮(zhèn)職工13年的平均工資收入。對于大多數(shù)中低收入者，可以滿足基本需要。當(dāng)然，乘坐飛機的旅客，大部分是中高收入者，40萬元的保障可能不足，還需要另外的保障。

其二，因公乘坐飛機發(fā)生傷亡享受工傷保險待遇。旅客乘坐飛機包括兩種情況：一種是因私，如旅游、探親等；另一種是因公，如出差、開會、調(diào)研、考察等。凡參加工傷保險的企事業(yè)單位員工，因公乘坐飛機時，發(fā)生人身傷亡，享受工傷保險待遇。傷殘者，除由工傷保險支付醫(yī)療費外，還給予一次性傷殘補助金和按月給付傷殘津貼；因公死亡者，給予喪葬補助金（6個月當(dāng)?shù)仄骄べY）、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金（48個月－60個月當(dāng)?shù)仄骄べY）。按2008年全國城鎮(zhèn)職工平均工資計算，喪葬補助金約為1.46萬元，一次性工亡補助金約為11.69萬元－14.6萬元，兩項合計約12萬元－15萬元。供養(yǎng)親屬撫恤金按月發(fā)給，因供養(yǎng)情況不同而不同。也就是說，因公乘坐飛機死亡的旅客，從航空公司得到40萬賠償后，還能從工傷保險中得到10萬元以上的給付，共50萬元以上。50多萬元的保障，某些人可能仍感不足，還需要另外的保障。

其三，其他意外傷害保險遠比航意險保障充分而且成本低。乘坐飛機的旅客如果認為40萬元、50多萬元的保障仍不充分的話，可以購買保險公司的意外傷害保險。意外傷害保險分為兩種：一種是普通意外傷害保險，保險期限一般是一年，承保各種意外傷害（包括乘坐飛機）；另一種是特種意外傷害保險，只承保從事特定活動的意外傷害，如交通意外傷害保險，承保乘坐各種交通工具的意外傷害。航意險屬于特種意外傷害保險，承保范圍幾乎是最小的，只承保一次乘坐特定航班的意外傷害。如果購買全年的意外傷害保險，其中包括50萬元保險金額的航空意外保險，一般只需要100元左右。經(jīng)常乘坐飛機的人，購買全年意外傷害保險，成本比每次購買航意險低得多，保障也更為充分。而且一年期意外傷害保險的代理手續(xù)費比航意險低得多，基本上沒有假保單。

經(jīng)常因公乘坐飛機的人，之所以愿意每次購買航意險，很大的原因是購買航意險支出的保費能報銷，而自己購買全年意外傷害保險的保費不能報銷。本來，如果單位為員工購買團體的一年期意外傷害保險，價格比個人購買還可以低一些，但因支出的保費一般不能在成本中列支，所以單位一般不會為員工購買。從理論上講，單位為員工辦理了工傷保險之后，沒有義務(wù)再負擔(dān)員工的商業(yè)意外傷害保險費用。如此說來，單位無義務(wù)給員工購買團體意外傷害保險，也無義務(wù)報銷員工的一年期意外傷害保險費，當(dāng)然也無義務(wù)報銷航意險的保費。

總之，乘坐飛機的人，即使不購買任何保險，也并非沒有保障，航意險的意義并不像人們想象的那么大。航意險也并非不可替代。需要保障的人，并非只需要航空意外保障，也需要其他意外保障，購買一年期意外傷害保險要比購買航意險劃算得多。雖然飛機的意外事故概率比汽車低得多，但發(fā)生空難事故時，乘客生還的可能性很小，所以不經(jīng)常乘坐飛機的人，還是認為有必要購買單次航意險。為了滿足這種需求，航意險還是應(yīng)當(dāng)存在。