水母網(wǎng)8月3日訊(YMG記者 王鴻云)商業(yè)房貸還款需提前一個月預(yù)約。近期，不少有提前還貸需求的市民致電表示，為何以前可以當(dāng)天申請貸款當(dāng)天還，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行卻要被拖延一個月，增加了很多條條杠杠呢？還有的市民因為未詳細了解貸款銀行的相關(guān)規(guī)定，還貸時不僅遭遇“門檻”，甚至還“被收費”。

對此，有業(yè)內(nèi)人士透露，個人貸款提前還貸，對于銀行來講是要損失預(yù)期的貸款利息。因此，銀行大多不愿意貸款者提前還貸，在貸款合同中也有相關(guān)的還款約定。

銀行預(yù)約、規(guī)定各有不同

目前我市各家銀行對提前還貸制定的具體規(guī)則不盡相同，多數(shù)銀行通常都需要一個月左右的預(yù)約期，對于還款金額也有要求。

記者相繼采訪了中行、農(nóng)行、工行、招行等多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前，不少銀行一般都規(guī)定在貸款發(fā)放滿一年或是半年之后，經(jīng)貸款行同意，市民可提前歸還部分或全部貸款，但是貸款者通常需要提前一個月做出書面申請，還款金額是1萬元的整數(shù)倍。也有銀行的還貸機制比較靈活，某股份制銀行的一位工作人員表示，貸款者只要與當(dāng)時辦理貸款的客戶經(jīng)理進行及時的溝通，帶上相關(guān)證件就可以提前還貸，不需要提前一個月的預(yù)約時間。

相比商業(yè)貸款，公積金貸款提前還貸顯得較為簡單。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，借款人需要提前還貸，只要到住房公積金管理中心辦理相關(guān)手續(xù)，當(dāng)天得到申請當(dāng)天就可以還貸。但值得注意的一點是，公積金貸款提前還貸必須在貸款發(fā)放滿一年之后方可辦理，且借款人在住房公積金拿到還款申請的當(dāng)天，必須到貸款行完成還款。

提前還貸銀行損失利息收入

一位不愿透露姓名的某國有銀行個貸部負責(zé)人介紹，選擇等額本息還款的客戶，多數(shù)情況下，都會在還款期的前三分之一或是貸款年限一半的時期內(nèi)，償還貸款利息。因此，作為銀行方面，大多不愿意客戶在這段時間內(nèi)提前還款。據(jù)介紹，借款人提前還貸，新的貸款利率從辦理更新合同的同時才會變更，而一個月的預(yù)約時間中的利息支出，仍由借款人擔(dān)負。“對于銀行來講，這無疑多了一個月的利息收入。”

而有銀行工作人員則解釋，以前當(dāng)天申請當(dāng)天還是為了方便群眾提前還款，取消了一個月的預(yù)約時間?，F(xiàn)在按照合同中的約定辦理還貸手續(xù)，并不違反規(guī)定。

因此，有業(yè)內(nèi)人士建議，借款人一定要仔細閱讀合同約定，借款人對提前還貸應(yīng)留出較為充分的準備時間。

如何還貸最劃算？

提前還貸怎樣最劃算？專家建議，在貸款的前幾年，尤其是前5年的時間內(nèi)最好爭取多還款，這樣可以使總貸款額的本金基數(shù)下降，貸款利息也會相應(yīng)減小。

如果市民選擇的是純商業(yè)貸款，有等額本息還款和等額本金還款兩種還款法。業(yè)內(nèi)人士介紹，若借款人從貸款之日起就有提前還貸的打算，還是應(yīng)該選擇“等額本金還款法”。這是因為，等額本息所要支付的利息高于等額本金還款的方式，而市民提前還貸時，已經(jīng)支付的利息是不被退還的。如果要提前還貸，市民采用的是等額本息還款法，這無疑是多支付了原本不應(yīng)該提前支付的貸款利息。

如果貸款者采用的是商貸和公積金貸款的款，理財專家提醒，先還商業(yè)貸款會減少不少利息支出。