婚姻、教育程度、客戶忠誠(chéng)度、主要居住地、郵政編碼……這些看似毫無(wú)關(guān)聯(lián)的詞語(yǔ)，今后將可能成為決定你的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)漲還是降的關(guān)鍵因素。

“新款車(chē)險(xiǎn)會(huì)便宜嗎？”家住深圳的小劉近日在媒體上看到了深圳將推個(gè)性化車(chē)險(xiǎn)的報(bào)道，讓他對(duì)即將推出的新型車(chē)險(xiǎn)期待不已。而小劉口中的“個(gè)性化新款車(chē)險(xiǎn)”其實(shí)源于不久前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》。保監(jiān)會(huì)決定在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)，針對(duì)不同客戶開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。這意味著，深圳地區(qū)的車(chē)主將迎來(lái)多樣化和人性化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

“老三款”車(chē)險(xiǎn)同質(zhì)化明顯

在過(guò)去10年中，國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)非?；钴S并快速發(fā)展，其中車(chē)險(xiǎn)更是隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)擁有量的增加而以驚人的速度持續(xù)增長(zhǎng)。2009年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷量躍居世界第一，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)在不久的將來(lái)中國(guó)汽車(chē)的投保數(shù)量也將位居世界第一。

但是，國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還與國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存有一定差距，這主要體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率因子的差異化不明顯，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重。

目前，國(guó)內(nèi)各產(chǎn)險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款分為A（人保）、B（平安）、C（太保）三款，三款車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及免賠部分的規(guī)定都有所不同，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，三款車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化不大，在車(chē)主性別、駕齡、年齡等影響開(kāi)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)上系數(shù)相差不大，使得整個(gè)市場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異。

一位業(yè)內(nèi)人士以某款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為例，男性和女性駕車(chē)者的費(fèi)率系數(shù)之差只有0.05，駕齡小于1年的新手和大于3年的熟手系數(shù)差也僅為0.05，25歲以下和35歲的駕車(chē)者為同一車(chē)型在同一保險(xiǎn)公司投保的，系數(shù)之差也僅有0.1。以5000元保費(fèi)來(lái)粗略計(jì)算，差距僅在500元之內(nèi)。

這樣的差距顯然不能反映真實(shí)現(xiàn)狀。記者從多家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，承保25歲以下的車(chē)主比為35歲的車(chē)主承保，保單成本可以高50%，就算是不同年齡段的女性車(chē)主，出險(xiǎn)率也是有差別的。

韜睿惠悅中國(guó)區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)咨詢總監(jiān)祝光建，曾在平安產(chǎn)險(xiǎn)擔(dān)任副總經(jīng)理和總精算師長(zhǎng)達(dá)7年，作為國(guó)內(nèi)第一位產(chǎn)險(xiǎn)精算師，他深知國(guó)內(nèi)外車(chē)險(xiǎn)定價(jià)水平的差距?！皬亩▋r(jià)因子來(lái)看，中國(guó)市場(chǎng)上目前的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品含有駕駛?cè)诵畔?種和車(chē)輛信息5種，共有12個(gè)定價(jià)因子；美國(guó)的駕駛?cè)诵畔⒂?1種，車(chē)輛信息6種，共有17個(gè)定價(jià)因子（其中額外使用的因子有婚姻狀況、主要居住地、車(chē)齡和郵政編碼等）；英國(guó)由于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化，共有19個(gè)定價(jià)因子（又增加了無(wú)賠款優(yōu)待、車(chē)輛座位數(shù)和防盜設(shè)備等）?！?/p>

“雖然與成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)車(chē)險(xiǎn)采用的定價(jià)因子數(shù)目并不少，但是表定費(fèi)率里各因子差異對(duì)價(jià)格的影響較小，并且在實(shí)際運(yùn)用中未能得到充分的體現(xiàn)?！弊９饨ㄏ蛴浾吲e例說(shuō)，駕駛?cè)四挲g因子對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的影響僅在10%以內(nèi)，但車(chē)險(xiǎn)的真實(shí)成本可以因?yàn)槟挲g因子變化而上浮高達(dá)100%。這個(gè)因素對(duì)于成本的影響是其對(duì)現(xiàn)有價(jià)格的影響的10倍。再有，在條款設(shè)計(jì)方面，中國(guó)車(chē)險(xiǎn)尚未包含對(duì)方無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、緊急拖車(chē)服務(wù)、租車(chē)補(bǔ)償和追償服務(wù)等附加險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，目前現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)條款在技術(shù)上沒(méi)有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，比如不同車(chē)型、不同安全駕駛狀況、不同用途車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分太過(guò)粗放，與國(guó)際同業(yè)費(fèi)率制定慣例有相當(dāng)距離，可改革的空間較大。

多數(shù)車(chē)主將受益“人性化”

那么，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的改革，將會(huì)給車(chē)險(xiǎn)投保人帶來(lái)怎樣的變化？哪些人群可以因此享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠？

據(jù)了解，深圳車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制改革的大體思路是，貼近深圳市場(chǎng)實(shí)際情況，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多、更具針對(duì)性的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，告別車(chē)險(xiǎn)老三款，使車(chē)主有更多選擇，以促使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制形成。

更重要的是，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深圳專用產(chǎn)品可擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費(fèi)率浮動(dòng)因子。因此，改革的大方向是讓不出險(xiǎn)的人獲得更多實(shí)惠，充分利用車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿調(diào)節(jié)作用，促使更多司機(jī)注意安全駕駛，以減少道路交通事故發(fā)生。

浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制能讓投保車(chē)主享受到實(shí)實(shí)在在的好處。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在已經(jīng)實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的上海等地，因安全駕駛而享受到保費(fèi)下降的車(chē)主比例，要多于因事故頻發(fā)而保費(fèi)上漲的車(chē)主。也就是說(shuō)，大部分車(chē)主都受益于費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。

除了費(fèi)率與出險(xiǎn)記錄掛鉤，深圳的費(fèi)率浮動(dòng)改革更深遠(yuǎn)，不僅考慮車(chē)的因素，還考慮人的因素。據(jù)了解，試點(diǎn)后，深圳的產(chǎn)險(xiǎn)公司可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車(chē)險(xiǎn)專用產(chǎn)品。這樣一來(lái)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司可根據(jù)其掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車(chē)主的出險(xiǎn)率高低、車(chē)輛的品牌、類型、車(chē)主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數(shù)制定不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。

一家產(chǎn)險(xiǎn)公司工作人員介紹說(shuō)，不同職業(yè)、不同區(qū)域的車(chē)主，其出險(xiǎn)率有較大差異。比如，有的車(chē)主是自由職業(yè)者，很少開(kāi)車(chē)出門(mén)，出險(xiǎn)率比較低；而有的車(chē)主是典型的朝九晚五型，每天開(kāi)車(chē)上下班，且出行時(shí)間在上下班高峰時(shí)間，出險(xiǎn)率就相對(duì)較高。又如，某地區(qū)路段情況不好，住在該區(qū)或工作在該區(qū)的車(chē)主，其出險(xiǎn)概率就要相對(duì)高一點(diǎn)。因此，將費(fèi)率與車(chē)主的職業(yè)等因素掛鉤更突顯人性化。

不過(guò)，更趨人性化、多樣化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于保險(xiǎn)公司卻是一大考驗(yàn)。祝光建認(rèn)為，深圳試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，將使產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)面臨車(chē)險(xiǎn)定價(jià)和承保能力升級(jí)的新挑戰(zhàn)，需要掌握如何高效分析車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，優(yōu)化市場(chǎng)推廣策略，靈活改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的能力?！皩?duì)于各產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，需要通過(guò)不斷優(yōu)化自己的客戶群來(lái)降低公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

而未來(lái)，在細(xì)化成本分析的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司一旦建立一套自動(dòng)定價(jià)、自動(dòng)承保流程，承保效能也能大為提升，最終或?qū)?shí)現(xiàn)“一分鐘承保、一秒鐘出單”，即在成熟的定價(jià)系統(tǒng)支持下，銷售人員在輸入投保人信息后，該投保人所適用的保費(fèi)即刻產(chǎn)生。如果投保人認(rèn)可，保單便可立即填寫(xiě)簽署，從而提高承保人員的生產(chǎn)力，使他們能夠投入更多的時(shí)間審核非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)查市場(chǎng)環(huán)境變化。

事實(shí)上，深圳的改革方向無(wú)疑將為未來(lái)全國(guó)實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化積累起數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可能將引發(fā)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)格局的變化，而隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的深入，整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)有可能會(huì)重新洗牌。