火災公眾責任險正在上海迅速鋪開。據(jù)上海保監(jiān)局估測，2010年上海人保財險、太平洋產(chǎn)險、平安財險、大地保險、中華聯(lián)合、太平財險、華泰財險、安信農險這8家保險公司合計承保試點企業(yè)有望達到8000家，較2008年增長5倍之多。

然而，繁榮背后存在覆蓋范圍縮水的隱憂：各區(qū)縣投保企業(yè)經(jīng)營情況差距懸殊、企業(yè)經(jīng)營者仍存僥幸心理給火災公眾責任險進一步推廣提出新的考驗。

承保模式獨特

上海火災公眾責任保險的保障范圍包括兩類場所：第一類是被列入消防安全重點單位的商場、市場、賓館、飯店；第二類是旅店、浴場、網(wǎng)吧、影劇院、歌舞娛樂場所、證券交易場所、敬老院。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅第一類場所涉及的試點投保企業(yè)，上海地區(qū)就有近萬家。

為了在短時間內迅速鋪開火災公眾責任險，在承保模式上，上海采用以主承保負責制為主，自由競爭模式為輔的方式。全部8家保險公司只能在浦東、徐匯兩區(qū)開展自由競爭；其余各區(qū)由首席承保公司負責統(tǒng)一出單和理賠，并向另外7家保險公司各按照保費收入10%的比例進行分保。

太平財險上海分公司財產(chǎn)險部核保經(jīng)理吳軍康介紹說：“相比于其他災害事故，火災、爆炸更容易導致公眾聚集場所發(fā)生群死群傷事件，因此關于人身傷亡賠償?shù)幕馂墓娯熑伪ｋU，正受到越來越多公共場所經(jīng)營者的認可。 ”

面臨發(fā)展難點

就上海火災公眾責任保險試點過程來看，承保企業(yè)數(shù)量快速增長固然可喜，但同時也面臨著一些不可回避的發(fā)展難點。

各區(qū)縣火災公眾責任保險發(fā)展并不平衡。統(tǒng)計顯示，作為楊浦、奉賢兩區(qū)火災公眾責任保險的首席承保公司，太平財險上海分公司2009年總共出具火災公眾責任險保單800多件，實現(xiàn)保費收入185萬余元。而在普陀、青浦兩區(qū)，大地保險上海分公司累計承?；馂墓娯熑伪ｋU企業(yè)僅211家，實現(xiàn)保費收入8萬余元，平均每單業(yè)務保費收入不到400元。

據(jù)吳軍康介紹，雖然平均每單保費收入可達2300余元，但不同投保企業(yè)保費收入差異較大。如大型商場、星級賓館的保費可達數(shù)萬元，而大眾浴室、社區(qū)圖書館的保費只有區(qū)區(qū)幾百元。

對保險公司而言，或許更愿意優(yōu)先承保大型企業(yè)；中小型企業(yè)自身投保意愿不強，才是導致業(yè)務發(fā)展緩慢的關鍵。

火災責任險難免與公眾責任保險形成“遭遇戰(zhàn)”。大地保險上海分公司非車險部總經(jīng)理倪政勇道出了火災公眾責任保險發(fā)展的另一個難點：“在首席承保區(qū)域內，許多大型試點企業(yè)已經(jīng)在其他保險公司投保了公眾責任保險或者一攬子保險產(chǎn)品，因此在沒有相關法規(guī)、政策強制支撐的情況下，火災公眾責任保險覆蓋面很難進一步擴大。 ”

投保熱情降溫

很多企業(yè)連續(xù)投保兩年均未發(fā)生保險事故，不少企業(yè)經(jīng)營者開始產(chǎn)生僥幸心理，尤其一些小型民營企業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)終止投?；馂墓娯熑伪ｋU的情況。

一家網(wǎng)吧經(jīng)營者在接受采訪時表示：“近年來，網(wǎng)吧經(jīng)營利潤逐年降低，只有想方設法減少成本支出。去年，投保的火災公眾責任保險并沒有發(fā)生事故，再加上投保之后也沒有獲得服務，今年可能不會考慮再投保。 ”

人保財險上海市分公司責任信用險部總經(jīng)理吳曉紅認為，目前，有相當一部分投?；馂墓娯熑伪ｋU的企業(yè)都是礙于各區(qū)縣消防局的統(tǒng)一部署，并不是主動投保。在這種情況下，連續(xù)幾個保險年度平安無事，企業(yè)投保熱情快速降溫。因此只有試點企業(yè)盡快形成主動投保意識，保險公司才能按照大數(shù)法則經(jīng)營，火災公眾責任保險才能更好地發(fā)揮作用。

“作為公眾聚集場所的經(jīng)營者，在考慮自身經(jīng)營成本的同時，更應考慮社會公眾的人身安全。 ”倪政勇認為，“企業(yè)應該將投?；馂墓娯熑伪ｋU作為一項確定的財務安排，用于對未來不確定風險的保障支出。 ”

發(fā)展前景看好

雖然眼前遭遇諸多發(fā)展困難，但8家保險公司依舊看好火災公眾責任保險的發(fā)展前景。

相比較大型公眾聚集場所，保險公司更看好中小型企業(yè)。一方面，這部分企業(yè)安全風險意識薄弱，火災公眾責任保險覆蓋面亟待提高；另一方面，這部分業(yè)務的市場競爭激烈程度較弱，有利于保險公司控制銷售成本。

與此同時，保險公司參與火災公眾責任保險承保，并不僅僅是為了獲取眼前的保費收入。事實上，保險公司通過主動上門與企業(yè)經(jīng)營者的溝通，能夠切實掌握企業(yè)所處的風險情況，提高深入拓展業(yè)務的可能性。

在吳曉紅看來，火災公眾責任保險偏向于人身傷害的保障，保險責任也僅限于火災和爆炸。因此，公眾聚集場所更需要追加購買保障范圍涉及第三者財產(chǎn)損失、保險責任涵蓋全部經(jīng)營者責任的公眾責任保險。

據(jù)吳軍康介紹，通過銷售人員的主動溝通、協(xié)調，一些在太平財險投?；馂墓娯熑伪ｋU的企業(yè)，又向公司購買了雇主責任保險和企業(yè)財產(chǎn)保險等產(chǎn)品，無形中帶來了更多的業(yè)務。

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火災公眾責任保險

責任范圍：不僅保障第三者，還保障承租人、承包人和雇員；除承保自然災害和意外事故外，還承保因故意縱火引起的賠償。

保險金額：每人每次的賠償限額提高到30萬元，相當于普通公眾責任保險的2至3倍；全年累計保險金額從200萬元到6000萬元不等，基本能滿足火災事故發(fā)生后善后理賠的實際需要。

費率機制：根據(jù)企業(yè)營業(yè)性質不同，費率浮動系數(shù)從0.5至1.3不等；根據(jù)上年賠款情況，實行10%的無賠款優(yōu)待。試點保險費率較低，并與消防安全水平、火災風險評估、火災事故等情況掛鉤。