綜合報道 一份常見的壽險產(chǎn)品，往往要繳費10年以上，個別甚至長達25年。其間，投保人如果因為收入下降無力支付，或想轉投時都會發(fā)現(xiàn)，退保很不劃算，每年幾千元的保費可能只退回兩三成。面對已經(jīng)成為雞肋的保險，投保人只能無條件接受虧損嗎？保險專家表示，雖然退保有損失，但通過四個方法可在一定程度上減少損失。

算下退保損失有多少

對于長期壽險產(chǎn)品來說，其退保的金額就是保單當年的現(xiàn)金價值，其現(xiàn)金價值是逐漸遞增的。以某壽險公司20年繳費的健康險為例，一年的保費為5000元，手續(xù)費平攤下來約占總保費的12%左右。那么第一個保單年度手續(xù)費基本要占年保費60%，第二、三、四個保單年度分別占當年保費25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20%左右，此后第2個至第5個保單年度逐年遞減。5年后基本沒有傭金支出了。如果投保后第一年就退保，扣除了手續(xù)費和傭金等之后的保單現(xiàn)金價值基本為零，前三年退?？梢阅没氐谋ＹM一般都不超過已繳保費的三成。對于長期壽險來說，前十年退保都要有一定損失，但還是有一些竅門可以盡量減少退保的損失。

四招減少退保損失

一是利用寬限交費期推遲交費。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復保單，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動墊交保險費條款。有些長期壽險產(chǎn)品設計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續(xù)期保險費。三是通過“保單轉換”功能調(diào)整保險計劃。目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉換功能的產(chǎn)品或者服務，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險等。

四是可申請“減額繳清”，也就是投保人的保費到期而又沒去續(xù)交保費時，保險公司就從其保單現(xiàn)有的錢中幫客戶自動繳費，但相應的就將原有的保額減少，如果繼續(xù)不續(xù)費，保險公司就會一直用保單上的錢去繳納直至保額為0，但其間的保險利益繼續(xù)有效。