6月底，建行與敦煌網(wǎng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行深圳分行首次試點(diǎn)立足于敦煌網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，向國(guó)內(nèi)外貿(mào)中小、微小型企業(yè)貸款。

目前，銀行針對(duì)企業(yè)推出的網(wǎng)上貸款仍屬少見。除了工行和建行的“e貸通”，建行“e單通”外，其他銀行的企業(yè)網(wǎng)上貸款或只是放款和還款環(huán)節(jié)在網(wǎng)上操作，其余審批等流程與傳統(tǒng)貸款無異；或根本沒有網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。

知情人士透露，不少想介入中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，但是談到具體的合作，銀行也沒有底，“這是一個(gè)很新的領(lǐng)域，我們都在探索?！?/p>

第三方平臺(tái)拓荒

在對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，第三方服務(wù)平臺(tái)顯得尤為積極，他們主動(dòng)在銀行和企業(yè)間牽線搭橋，并協(xié)助銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和研發(fā)金融產(chǎn)品。

涉足此類業(yè)務(wù)的第三方平臺(tái)主要可以分為兩種，一種自身是B2B電子商務(wù)平臺(tái)，如、金銀島和敦煌網(wǎng)。企業(yè)想獲得銀行貸款，必須是網(wǎng)站的會(huì)員。另一種純?cè)诰€金融融資平臺(tái)，中小企業(yè)不是會(huì)員也可在線申請(qǐng)貸款，平臺(tái)擔(dān)任中介，匹配企業(yè)貸款需求和銀行貸款產(chǎn)品，如網(wǎng)盛和數(shù)銀在線。

不同的服務(wù)平臺(tái)看重的都是網(wǎng)絡(luò)銀行和中小企業(yè)貸款的商機(jī)，但是不同的利益出發(fā)點(diǎn)導(dǎo)致了不同的業(yè)務(wù)模式。金銀島董事長(zhǎng)王宇宏告訴記者，最早涉足網(wǎng)絡(luò)融資的初衷是為了提高網(wǎng)站的交易量。

金銀島成為大宗商品的B2B交易平臺(tái)后，王宇宏開始涉足對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。同樣，對(duì)于阿里巴巴涉足網(wǎng)絡(luò)融資的目的，有分析人士認(rèn)為，某種角度講也是希望通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”增值服務(wù)，來增加其客戶的黏性。

網(wǎng)盛生意寶則更像是出自純粹的對(duì)“網(wǎng)絡(luò)融資”領(lǐng)域的熱情。不同于其他電子商務(wù)公司選擇一到兩家銀行進(jìn)行深入合作，生意寶和多家銀行的支行均有合作。網(wǎng)盛目前不收取企業(yè)的費(fèi)用，目前仍在探索盈利模式。

相比之下，基于電子商務(wù)平臺(tái)的公司已經(jīng)有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客戶的會(huì)員費(fèi)，金銀島收取每年0.6%的交易管理費(fèi)，合作的物流公司收取每年2.1%的監(jiān)管費(fèi)用和倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)等。

第三方服務(wù)平臺(tái)更看重的是網(wǎng)上業(yè)務(wù)的前景，比如金銀島從深發(fā)展轉(zhuǎn)與建行合作，主要是因?yàn)橄雽①J款在線發(fā)放?！昂蜕畎l(fā)展合作的時(shí)候只是融資業(yè)務(wù)，不是在線融資。在線融資是一個(gè)很大的跨越?！?/p>

金銀島董事長(zhǎng)王宇宏認(rèn)為，全流程在線操作、電子單據(jù)可以提高效率，是必然的發(fā)展趨勢(shì)。

打破“地域信貸”

從銀行角度說，推進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)貸款是拓展市場(chǎng)、將中小企業(yè)融資和在線銀行兩大新業(yè)務(wù)品種結(jié)合在一起的嘗試。

網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的對(duì)接，可以為網(wǎng)絡(luò)交易商的客戶提供全流程網(wǎng)上操作，提高了貸款效率，同時(shí)打破了信貸業(yè)務(wù)的地域性限制。

比如建行此項(xiàng)業(yè)務(wù)中，建行北京分行副行長(zhǎng)李凡說，貸款審批、簽約、發(fā)放、還款等全流程網(wǎng)上操作，打破了信貸業(yè)務(wù)的地域性限制，如長(zhǎng)江以北的企業(yè)均可在北京分行融資。

同時(shí)，由于和第三方服務(wù)平臺(tái)合作，銀行所發(fā)放的貸款更加有行業(yè)針對(duì)性，比如阿里巴巴的客戶主要是中小網(wǎng)商，金銀島的客戶是大宗商品交易企業(yè)，敦煌網(wǎng)的客戶多為外貿(mào)中小及微小型企業(yè)。

銀行同時(shí)通過第三方服務(wù)平臺(tái)，增加了一層風(fēng)險(xiǎn)控制的門檻。比如阿里巴巴成立了網(wǎng)上行為研究部門，在企業(yè)的信用評(píng)級(jí)外，為銀行信用評(píng)級(jí)提供參考，其實(shí)是提高了貸款門檻。敦煌網(wǎng)也為銀行提供賣家的信用信息。金銀島則為銀行提供企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的業(yè)務(wù)量信息，作為授信額度的參考。

即使真的發(fā)生不良貸款，銀行也不用獨(dú)自承擔(dān)。阿里巴巴和銀行、當(dāng)?shù)卣餐鲑Y構(gòu)成“風(fēng)險(xiǎn)池”，一定范圍內(nèi)的不良貸款由“風(fēng)險(xiǎn)池”內(nèi)資金彌補(bǔ)。金銀島和物流將企業(yè)貨物放在交割倉(cāng)內(nèi)質(zhì)押，若貸款無法歸還，可出售貨物歸還貸款。

不過商務(wù)研究中心研究員馮林認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)融資存在風(fēng)險(xiǎn)，包括線上和線下的。其一是，企業(yè)可能為獲取貸款或累積網(wǎng)上信用刻意制造一些網(wǎng)上行為；其二是銀行業(yè)務(wù)以區(qū)域劃分，各區(qū)域的政府扶持、銀行支持等存在差異，造成復(fù)制上的困難；第三是各個(gè)省份的信用體系不同，缺乏全國(guó)性的標(biāo)準(zhǔn)。