如今，保險作為一種社會服務(wù)商品，已越來越多的出現(xiàn)在我們的生活中。但作為消費(fèi)者，在購買保險時要真正做到“明明白白買保險”還真不是件容易事。

保單“被簽名”，我的保單你做主？

日前，來自福建泉州南安的傅先生向中國企業(yè)新聞網(wǎng)投訴稱，2005到2007年間被保人愛人陳麗陽(投保人)首期以現(xiàn)金方式給被保人傅輝躍購買人壽康寧終身保險4800元、附加住院醫(yī)療保險200元，分紅險4600元，合計每年9600元。

傅先生于2008年6月4 日，在工作過程中不慎被機(jī)械切斷三個手指，被保人在6 月11 日以兩份同樣帶有被保人簽名向南安人壽保險支公司前臺報案，后經(jīng)了解才發(fā)現(xiàn)，06至07年續(xù)保期間，承保人未經(jīng)投保人同意，在復(fù)效申請內(nèi)容擅自減少投保項目。從簽訂二十年合同的險項由三項減少至兩項，在投保人簽名空格里模仿偽造投保人筆跡簽了字。導(dǎo)致被保人在理賠上出現(xiàn)不該帶來的麻煩，嚴(yán)重?fù)p害了被保人應(yīng)有而正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益。

無獨(dú)有偶，來自江蘇泰州的陳先生也遇見了類似的情況，只有小學(xué)文化的陳老先生，高齡70。在中國人壽泰州中支公司業(yè)務(wù)員推銷下，為小孩買了12份保險，年繳保費(fèi)近100萬元。拿到保險單后，發(fā)現(xiàn)所有簽名均由他人代簽，業(yè)務(wù)員也承認(rèn)了是他代簽的，根據(jù)他們庭審的錄音可以證明。“我要求退保，因為每年交100萬元保費(fèi)，到最后如果被認(rèn)定合同無效拒賠，豈不是太冤了？！”陳先生向本網(wǎng)反映：“但是保險公司一會承認(rèn)有效，一會承認(rèn)無效，最后又來了個荒謬的半有效。幾個月過去了就是不退我保費(fèi)，說一定要退的話，就扣掉30萬元手續(xù)費(fèi)。”

誰來為這“代簽”合同“買單”？

福建某律師事務(wù)所律師李先生認(rèn)為在長達(dá)7年的時間內(nèi)，陳老先生被騙保97余萬元，簽訂12份涉嫌合同無效的保險合同，這顯然是說不過去的。

對于被保險人要親筆簽字的問題，無論是《保險法》的34條還是保監(jiān)會的規(guī)范性文件均多次強(qiáng)調(diào)要被保險人本人親筆簽字。保監(jiān)會在2000年也以書面的方式下發(fā)規(guī)范性文件，強(qiáng)調(diào)保險公司承保流程中，要加入對被保險的審核程序，以避免代簽名這一影響合同效力的情況出現(xiàn)。在此情況下，12份被保險人沒有簽字的保險合同的存在，中國人壽沒有及時審核和發(fā)現(xiàn)顯然是說不過去的?？梢砸蟊ｋU公司退回全款。

而福建傅先生的則是承保人未經(jīng)投保人同意，在復(fù)效申請內(nèi)容擅自減少投保項目。從簽訂二十年合同的險項由三項減少至兩項，在投保人簽名空格里模仿投保人筆跡簽了字。導(dǎo)致被保人在理賠上出現(xiàn)不該帶來的麻煩，嚴(yán)重?fù)p害了被保人應(yīng)有而正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益。從法律上說，這應(yīng)屬于詐騙行為，這個不僅可以找保險人索賠，還可以追究民事責(zé)任，索取精神及經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。根據(jù)保險法規(guī)定，保險人對于展業(yè)人員的不實行為默許的，投保人也可以就損失直接向保險人索賠。

報道多次無果，傾家蕩產(chǎn)維權(quán)！

傅先生說，他為了證明字不是他簽的，特別委托福建省司法簽定中心作了鑒定(司法鑒定證號：350106008)，結(jié)果證明并非本人簽字，他還把戶口本拿給南安支公司的辦公室梁主任復(fù)印，只要是他家庭成員任何一個人簽的他都承認(rèn)，但是到現(xiàn)在他們也沒有去鑒定，而且保險法規(guī)定如果是投保人的過錯只能退現(xiàn)金價值，也就是20%左右的退款，而他們卻給我退全款，分明是他們心虛了。從08年開始到現(xiàn)在已經(jīng)兩年多了，他為了這件事情去福州和北京已經(jīng)無數(shù)次了，找了無數(shù)家媒體，但是在鐵的事實面前，中國人壽竟然也無動于衷。傅先生告訴中國企業(yè)新聞網(wǎng)，在這兩年間他已經(jīng)花去了20多萬元，但是他不會后悔，就算傾家蕩產(chǎn)他也要反映下去，也要還事情一個真相。

來自泰州的陳先生告訴本網(wǎng)，他已經(jīng)通過法律來保護(hù)自己的權(quán)利，但是到現(xiàn)在也沒有一個好的解決辦法。但是自己絕對不會妥協(xié)，一定要爭一個說法。

“代簽門”為何愈演愈烈

福建某律師事務(wù)所林律師表示，保險業(yè)務(wù)員素質(zhì)不齊，為了圖快、圖省事而把規(guī)則置之不顧，業(yè)務(wù)員和顧客習(xí)慣以“靈活方便”為原則，有“熟人辦事我放心”的思維定勢，熟人社會，講究熟人辦事，而“規(guī)矩”則時常遭到忽略。熟人保單代簽名，一旦出現(xiàn)問題，追悔也莫及。

現(xiàn)在，許多保險業(yè)務(wù)員的工資、福利和個人招攬到的保費(fèi)直接掛鉤，這造成了不少保險公司業(yè)務(wù)員千方百計拉投保人投保。出于市場利益的考慮，為了盡快簽單而默認(rèn)客戶代簽的行為。明知道是一種違規(guī)操作，可能引發(fā)糾紛，仍然抱著一種僥幸心理。

定期給保單做檢視讓保險更“保險”

了解了保單檢視的重要性，很多人也重新審視起自己買過的保險。但是大多數(shù)人拿起保險合同，一看到密密麻麻的文字就不禁犯暈——畢竟是專業(yè)性的法律合同，一般人還真是看不懂！

專家建議，保單檢視可以在保險專業(yè)人士(如自己的保險代理人)的協(xié)助下完成。檢視環(huán)節(jié)中有五個不可或缺的工作。

一、檢視保單是否有效。一份能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的?？ㄊ奖稳绻醇せ?、期繳保險過了繳費(fèi)寬限期就會導(dǎo)致保單失效。

二、明確保險責(zé)任范圍。保險合同里注明保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。明確了這些保險責(zé)任范圍，就是清楚了自身保障的內(nèi)容，是對自己利益的一種維護(hù)。

三、確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據(jù)所留電話進(jìn)行客戶回訪及續(xù)期保費(fèi)繳納提醒等。

四、檢視保障結(jié)構(gòu)是否合理。家庭需求與外部環(huán)境都是不斷變化的，伴隨的保障需求也是動態(tài)的。如孩子的保險應(yīng)關(guān)注健康與意外傷害，成年人則需考慮養(yǎng)老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時保險的額度結(jié)構(gòu)都需做一定調(diào)整。

五、保險收益是否能抵御通脹。對于養(yǎng)老型、投資型的保險，客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間。

做好保單檢視之后，一般投保人都會對已有的保單有了清晰的認(rèn)識，接下來就可以針對已有的保障情況，適當(dāng)?shù)刈鲆恍┱{(diào)整。在此世紀(jì)保網(wǎng)建議：每年都約自己的保險代理人上門一次做趟保單檢視，為自己的家庭打造一把堅固的“保護(hù)傘”！