江蘇省鎮(zhèn)江市京口區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)，作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的一支新興力量，小額貸款公司在當(dāng)?shù)仄鹬浅Ｖ匾淖饔?。比如成立僅一年的農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司，就已為京口區(qū)20多家經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的小企業(yè)提供了500萬元貸款。在京口，一個(gè)普通農(nóng)戶想要致富，從小額貸款公司得到幫扶也很重要。比如開辦一家農(nóng)家樂，農(nóng)戶需投入資金30萬元，農(nóng)戶可向農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司申請(qǐng)貸款20萬元左右，自有資金只需要10萬元，小額貸款成為扶持京口區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的啟動(dòng)資金。

除了小額貸款公司在助推當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展外，隨著紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鎮(zhèn)江中心支公司的開業(yè)，小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品將很快為貸款資金提供保障。屆時(shí)，京口區(qū)農(nóng)戶的金融需求會(huì)得到更多的支持。以每戶20萬元小額貸款為例，農(nóng)戶只需要交納6‰的保費(fèi)，即1200元。在無力償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠付貸款額的30％，即60000元。這會(huì)在一定程度上減輕農(nóng)戶的負(fù)債壓力，同時(shí)降低小額貸款公司壞賬發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

鄉(xiāng)村故事之一紅火的“萬山雨”農(nóng)家樂

“開滿鮮花的莊園，沒有圍墻的公園”，這就是京口區(qū)“萬山雨”農(nóng)家樂給人的第一印象。

5月21日早晨，記者跟隨京口區(qū)農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司總經(jīng)理湯國林來到“萬山雨”農(nóng)家樂，這里鳥語啁啾，樹木蔥蘢。早起的員工們打掃院子、擺好桌椅，準(zhǔn)備迎接來游農(nóng)家樂的客人。

39歲的經(jīng)理張惠民，一見我們就熱情地上前打招呼，采訪便在這輕松愉悅的氛圍中開始了。

2009年開辦“萬山雨”農(nóng)家樂以前，張惠民農(nóng)忙時(shí)節(jié)在家務(wù)農(nóng)，農(nóng)閑時(shí)節(jié)外出打工，“生活忙忙碌碌，一年下來也沒有多大收成?！睆埢菝袢绱诵稳葸^去的日子。2009年4月16日，他用自己打工多年的積蓄開辦了萬山雨農(nóng)業(yè)觀光有限公司并找到湯國林尋求貸款。

“張惠民申請(qǐng)貸款辦農(nóng)家樂，和我們服務(wù)‘三農(nóng)’的宗旨相符，他提出貸款需求以后，我立即跟他來到現(xiàn)在這片園子里，看土地面積，聽他的遠(yuǎn)景規(guī)劃?！?/p>

一周以后，40萬元兩年期貸款發(fā)放到張惠民的賬戶。

“貸款40萬元，利息總計(jì)7萬元左右，現(xiàn)在農(nóng)家樂每年的利潤是20萬元，扣除利息，我們還能賺不少錢，如果還過以前種地、打工的日子，每年最多能賺8萬元，扣除家里的各項(xiàng)開支，沒剩下多少?，F(xiàn)在辦起農(nóng)家樂，每天雖然忙但是感覺很充實(shí)。”張惠民說道。記者從湯國林的臉上看到了滿意的笑容，也許這是他最喜歡看到的情景。

點(diǎn)評(píng)：開辦微小企業(yè)、成立農(nóng)家樂是鄉(xiāng)村新型經(jīng)濟(jì)模式，而小額貸款公司的金融服務(wù)則助推著這種鄉(xiāng)村新型經(jīng)濟(jì)模式的進(jìn)一步發(fā)展。

鄉(xiāng)村故事之二紫金保險(xiǎn)的創(chuàng)新路

農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司是京口區(qū)首家也是規(guī)模最大的一家小額貸款公司，湯國林的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，但他同時(shí)也產(chǎn)生了一種愿望，“小額貸款公司要實(shí)現(xiàn)長期盈利，除了摸清客戶的情況，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)外，還需要小額貸款保證保險(xiǎn)的盡快介入。遇到不良貸款時(shí)，保險(xiǎn)資金能幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有了保險(xiǎn)公司支撐，我們干起事來也帶著勁兒?！睖珖謱?duì)記者說。

那么小額貸款保證保險(xiǎn)在京口區(qū)推進(jìn)的情況怎么樣了呢？帶著這樣的疑問，記者來到了江蘇省第一家試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)的江蘇省紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。

談及將保險(xiǎn)引入小額貸款這件事，紫金保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略發(fā)展部經(jīng)理朱金海很有感觸，“干保險(xiǎn)很多年，但小額貸款保證保險(xiǎn)屬于一種新生事物，需要深入調(diào)研、從頭做起，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)?！?/p>

“2009年8月，我?guī)ьI(lǐng)非車險(xiǎn)部的同事奔波于蘇北、蘇中、蘇南，就是為了給小額貸款保證保險(xiǎn)選擇一個(gè)合適的區(qū)域進(jìn)行試點(diǎn)?！睋?jù)記者了解，江蘇省首例小額貸款保證保險(xiǎn)落戶在丹陽市天工惠農(nóng)農(nóng)村小額貸款有限公司，這家小額貸款公司2009年的貸款余額為1600萬元，小額貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)為18萬元。

“聽說農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司總經(jīng)理湯國林想成為鎮(zhèn)江市小額貸款保證保險(xiǎn)第一人？”記者問。

“湯國林有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，我們在前期調(diào)研時(shí)，就對(duì)這家小額貸款公司了解不少?！敝旖鸷Ｕf。

2009年9月17日，朱金海和他的同事來到農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司。談及當(dāng)時(shí)的情況，朱金?；貞浀溃骸稗r(nóng)聯(lián)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，沒有抵押物時(shí)放貸非常謹(jǐn)慎，難免影響業(yè)務(wù)拓展；即便是有抵押物的，萬一發(fā)生壞賬，小額貸款公司為實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)還是需要付出不菲成本的。因此，小額貸款公司引入小額貸款保證保險(xiǎn)是非常必要的。”朱金海說。

為了深入了解京口區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求，湯國林和朱金海開始走訪客戶，“萬山雨”農(nóng)家樂成為他們的第一站。

“在我們?nèi)ァf山雨’以前，經(jīng)理張惠民從來沒聽說過貸款還需要買保險(xiǎn)。”朱金海告訴張惠民，雖然農(nóng)家樂的發(fā)展形勢喜人，然而開業(yè)時(shí)間并不是太久，而且2年期40萬元貸款也沒有完全歸還，如果因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不暢或者出現(xiàn)別的意外而無法還款，無疑會(huì)給農(nóng)家樂的經(jīng)營帶來沉重負(fù)擔(dān)。

“那天我們談了整整一個(gè)下午，張惠民最后完全了解了這個(gè)險(xiǎn)種，也清楚了這種保險(xiǎn)能給農(nóng)民帶來的福利。有了這樣的保障，農(nóng)戶更容易從小額貸款公司獲得貸款?！敝旖鸷Ｐχf：“張惠民還拍著胸脯保證，要成為第一個(gè)承保的農(nóng)戶。”

后來，湯國林和朱金海又接連走訪了其他的貸款客戶，發(fā)現(xiàn)他們的保險(xiǎn)需求都很強(qiáng)烈，這意味著小額貸款保證保險(xiǎn)在京口的推廣有較成熟的市場基礎(chǔ)。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，小額貸款公司必須要有持續(xù)健康的經(jīng)營方式，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只有讓不良貸款率長期為零，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)牢牢把住。如今將小額貸款保證保險(xiǎn)引入其中，不僅有助于小額貸款公司的發(fā)展壯大，也有助于提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的支持力度。

點(diǎn)評(píng)：只有建立緊密合作的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，小額貸款公司才能大膽開拓市場，為客戶提供全新的服務(wù)。從保險(xiǎn)公司的角度來講，小額貸款保證保險(xiǎn)更多追求的是社會(huì)效益。但長期看，通過保證農(nóng)民獲得收益，保險(xiǎn)公司也將獲得長久發(fā)展的動(dòng)力。