讀者彭先生：

不久前，他的朋友小馮自駕車出游時被另一輛車嚴(yán)重碰撞，不幸身故，車輛全部報廢，肇事方負(fù)全責(zé)。小馮為他的愛車在某財(cái)產(chǎn)保險公司投保了35萬的車損險，同時，也為自己在某壽險公司投保了100萬的意外傷害保險及10萬元的壽險。財(cái)產(chǎn)險公司和壽險公司在賠付受益人保險金后，受益人還可以向肇事方索賠車輛損失費(fèi)和其它損失費(fèi)嗎？

受益人已獲賠車損險

不能再向肇事方索賠

中意人壽廣東分公司理賠專家蔡仁軍解釋稱，財(cái)產(chǎn)險公司賠付車損險35萬元后，受益人不可以再向肇事方索賠車輛損失費(fèi)。這其中涉及到一個“代位追償權(quán)”的概念。據(jù)了解，財(cái)險公司在特定條件下，向被保險人支付賠款后，還具有向事故責(zé)任方代位追償?shù)臋?quán)利。

“在財(cái)產(chǎn)保險中，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可根據(jù)保險合同要求保險人支付賠款。如果被保險人首先要求保險人給予賠償，則保險人在支付賠款以后，有權(quán)在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而被保險人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助向第三者要求賠償。”蔡仁軍表示，反之，如果被保險人首先向第三者請求賠償并獲得損失賠償，被保險人就不能再向保險人索賠。

根據(jù)代償追償原理，該車主的受益人獲得了財(cái)產(chǎn)險公司35萬元車損賠款后，就自動失去了向肇事方追索車輛損失款的權(quán)利，同時，財(cái)產(chǎn)險公司依法獲得了向肇事方索賠35萬的權(quán)利。如果車主再向肇事方索賠車輛損失款，則會造成車主因損失而獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

財(cái)險公司對人身傷亡

目前仍無代位追償權(quán)

蔡仁軍表示，目前，在人身保險中，財(cái)險公司不存在代位追償權(quán)利。壽險公司賠付了受益人110萬元后，受益人依然享有向肇事方索賠人身傷害的權(quán)利，如死亡補(bǔ)償費(fèi)、子女撫養(yǎng)費(fèi)、喪葬費(fèi)等。“這體現(xiàn)了生命無價的精神，可以使被保險人獲得最大的權(quán)利。”蔡仁軍同時建議有車一族在為愛車購買保險時，別忘了為自己購買保險。