長(zhǎng)期以來(lái)，受利率管制影響，城市商業(yè)銀行對(duì)利率敏感度較低，貸款定價(jià)機(jī)制不夠健全。伴隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)的貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行的區(qū)域特點(diǎn)決定了其總是處在競(jìng)爭(zhēng)前沿，利率市場(chǎng)化給城市商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，在這種形勢(shì)下，建立科學(xué)、合理的貸款定價(jià)機(jī)制是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

一、完善貸款定價(jià)機(jī)制的意義

(一)城市商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源于存貸利差

受規(guī)模、資源、地域等因素所限，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種單一，貸款是其最主要的資產(chǎn)，也是最重要的盈利手段和利潤(rùn)來(lái)源。貸款定價(jià)的合理與否，直接決定著城市商業(yè)銀行的盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力。因此，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行合理定價(jià)，是實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（二）利率市場(chǎng)化給城市商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)權(quán)不斷擴(kuò)大，提高貸款定價(jià)能力的需求也明顯增強(qiáng)，促使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求和資金成本等科學(xué)地確定利率，并最大限度地覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

（三）科學(xué)的貸款定價(jià)是謀求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要條件

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，促使金融機(jī)構(gòu)由“規(guī)模經(jīng)營(yíng)”向“效益經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，其效益觀念大大提升。為獲得目標(biāo)利潤(rùn)，金融機(jī)構(gòu)在搶占優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)時(shí)更加注重貸款的經(jīng)營(yíng)成本和可能面臨的違約損失，貸款定價(jià)的市場(chǎng)導(dǎo)向意識(shí)明顯增強(qiáng)。城市商業(yè)銀行同國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行相比，在規(guī)模上、資金成本上均沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，所以在自身發(fā)展中更應(yīng)注重資源的最優(yōu)配置，迫切需要要通過(guò)科學(xué)、合理的貸款定價(jià)提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力和經(jīng)營(yíng)水平，縮小同其他銀行差距。

二、完善貸款定價(jià)機(jī)制的思路

（一）增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)

當(dāng)前我國(guó)的金融產(chǎn)品種類(lèi)較少，各家金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)程度很高，城市商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模還是資金實(shí)力上均無(wú)法與大銀行抗?fàn)?，因此在貸款定價(jià)上更應(yīng)體現(xiàn)自身特點(diǎn)，要注重根據(jù)不同客戶采取靈活的定價(jià)策略。一方面要通過(guò)提供多元化的金融服務(wù)，把競(jìng)爭(zhēng)性優(yōu)質(zhì)客戶鎖定到本行，并最大限度地提高貸款效益。另一方面，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，靈活運(yùn)用差別化利率，積極拓展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)

一是要建立健全定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。利用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和客戶歷史數(shù)據(jù)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失大小進(jìn)行測(cè)算，合理確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)參考值和潛在風(fēng)險(xiǎn)管理方案。二是建立利率風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制。進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算技術(shù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，定期監(jiān)測(cè)利率風(fēng)險(xiǎn)，有效控制貸款定價(jià)的盲目行為，切實(shí)提高防范利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是建立客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。依托信貸登記系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)自身所掌握的資料數(shù)據(jù)，建立一個(gè)包含客戶的信用水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、所處行業(yè)和地位等內(nèi)容的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí),進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫(kù)的動(dòng)態(tài)積累,要隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展、客戶經(jīng)營(yíng)的變化和外在環(huán)境的變動(dòng)等,實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地采集和處理相關(guān)數(shù)據(jù),為貸款定價(jià)提供客觀依據(jù)。

（三）構(gòu)建有效的貸款定價(jià)機(jī)制

一是完善組織架構(gòu)。建立專(zhuān)門(mén)的貸款定價(jià)部門(mén),從貸款定價(jià)的受理、調(diào)查、審查、審議和審批等方面設(shè)計(jì)科學(xué)的操作流程,為貸款定價(jià)提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分級(jí)授權(quán)體制。根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展要求,對(duì)分支機(jī)構(gòu)分別授予相應(yīng)的利率定價(jià)決策權(quán),以便于基層機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶情況、自身成本以及競(jìng)爭(zhēng)狀況等合理定價(jià)。三是建立有效的正向激勵(lì)。將客戶經(jīng)理的收益與其創(chuàng)造的效益掛鉤,從而使貸款價(jià)格的高低成為影響客戶經(jīng)理收益的關(guān)鍵因素,使客戶經(jīng)理在貸款定價(jià)過(guò)程中充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性,更好地維護(hù)銀行的利益。四是建立利率后續(xù)監(jiān)督機(jī)制。對(duì)每一客戶貸款利率的制定和實(shí)施情況進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促糾正。

（四）建立科學(xué)的貸款定價(jià)模型

在完善貸款定價(jià)機(jī)制的過(guò)程中，不能完全照搬其他銀行或國(guó)外的定價(jià)模式，應(yīng)根據(jù)銀行自身實(shí)際，包括內(nèi)部政策框架的健全程度、信息系統(tǒng)的構(gòu)建能力、客戶結(jié)構(gòu)、員工素質(zhì)等，借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，仔細(xì)分析影響貸款價(jià)格的各種因素，靈活地選擇貸款定價(jià)方式。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部管理能力的提高，不斷地改進(jìn)和修正現(xiàn)有定價(jià)方法，逐步建立起適合本行實(shí)際的貸款定價(jià)體系。