以“扶貧”、“支農(nóng)”為宗旨創(chuàng)建的富平小額貸款公司年利率高達(dá)21%，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)其的需求卻與日俱增，這是為什么?

年利率21%!這是一個(gè)足以讓有融資需求的城市工商業(yè)者退縮的數(shù)字。而這正是本刊記者剛剛考察過的山西永濟(jì)富平小額貸款有限公司(簡稱富平小貸)執(zhí)行的利率水平。

6月12日，這家由兩位著名學(xué)者茅于軾和湯敏身體力行倡設(shè)的小額貸款公司迎來了她的一周歲生日。按照湯敏的說法，“富平小貸幾戶可以說是中國1000多家同行中唯一一個(gè)以農(nóng)戶家庭為貸款對(duì)象的小額貸款公司?！倍鋭?chuàng)辦的宗旨就是為了“扶貧”、“支農(nóng)”。

疑問隨之而來。既謂“支農(nóng)”，21%的年利率是不是太高了，甚至有盤剝農(nóng)民的嫌疑?要知道，央行現(xiàn)行的一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率只是5.31%——21%足足是基準(zhǔn)利率的4倍(當(dāng)然這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)容許的上限)。當(dāng)天，在永濟(jì)舉行的“小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)”現(xiàn)場(chǎng)，記者將這個(gè)問題拋出，茅于軾老先生主動(dòng)起身釋疑：“利率就是資金的價(jià)格，資金的價(jià)格是隨著市場(chǎng)供求波動(dòng)的，不是你想定多少就定多少。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)律，供過于求就要降價(jià)，供低于求就要漲價(jià)。現(xiàn)在富平的21%的利率，我覺得是反映了當(dāng)?shù)刭Y金供需的狀況?！?/p>

茅老的解釋依據(jù)的是最基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)，這個(gè)很容易理解。然而順勢(shì)思考，仍有大大的疑問：在城里人眼中傳統(tǒng)的弱勢(shì)群體——農(nóng)民，有這么高的資金價(jià)格承受能力么?換句話說，他們做什么生意才能支付看起來這么高的資金成本呢?要知道，對(duì)現(xiàn)時(shí)的工商企業(yè)來說，能有20%的資本回報(bào)率就已經(jīng)是很不錯(cuò)了。

這個(gè)問題，在接下來我們對(duì)富平小貸部分貸款農(nóng)戶的考察中得到了答案。面對(duì)一個(gè)個(gè)貸款農(nóng)戶，我們的問題集中在兩點(diǎn)：第一，利率是不是太高?第二，錢能不能賺回來?對(duì)于第一個(gè)問題，農(nóng)民們的回答高度一致：不在乎利率高不高，而在于貸款方便不方便。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的貸款利率比富平小貸要低一半，但農(nóng)民并不愿意去農(nóng)信社貸款，原因是那里門檻高，手續(xù)復(fù)雜。在農(nóng)信社往往一兩個(gè)月貸不下來款，甚至還需要請(qǐng)客送禮。而在富平小貸，一般從提出申請(qǐng)只要兩三天就能把貸款辦下來，且不需要擔(dān)保，非常方便。此外，因?yàn)檗r(nóng)民的貸款的金額不大，最高限制在2萬元，所以實(shí)際的利息負(fù)擔(dān)并不重。綜合考慮實(shí)際資金成本和時(shí)間成本，農(nóng)信社處于下風(fēng)。有抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)為證，作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款的兩個(gè)主要渠道，富平小貸和農(nóng)信社的貸款筆數(shù)分別占到總借款筆數(shù)的39.5%和27.9%。這意味著，富平小貸作為一個(gè)出生一年的“小弟弟”已經(jīng)超越農(nóng)信社這個(gè)“老大哥”成為農(nóng)民貸款的首選。

對(duì)于第二個(gè)問題，綜合我們與會(huì)人士所考察農(nóng)戶的情況看，貸款農(nóng)戶所從事的農(nóng)副業(yè)普遍能達(dá)到100%、200%甚至更高。這樣一個(gè)結(jié)果也著實(shí)讓我們驚訝。 記者所接觸的多家農(nóng)戶，其貸款用途有兩家搞餐飲、一家跑長途運(yùn)輸，更多的則是種植蔬菜、水果等經(jīng)濟(jì)作物，也有搞糧食規(guī)模種植的。資本回報(bào)率最低的是糧食種植，大約50%。農(nóng)民對(duì)投資回報(bào)的計(jì)算也很樸素，用不著復(fù)雜的計(jì)算公式。一位從事大棚西瓜種植的農(nóng)戶說，投一個(gè)大棚需要兩萬元，貸款兩萬元，等收獲后賣四萬元，還掉兩萬元，還能凈掙兩萬元。“如果沒有兩萬元的貸款，我就掙不到這兩萬元。”還有的農(nóng)民直接表示，貸款經(jīng)營如果沒有對(duì)半的利，他們是不做的。當(dāng)然，也有行內(nèi)人指出，農(nóng)民經(jīng)營這些事業(yè)的回報(bào)這么高，主要是沒有計(jì)算農(nóng)民自身的人工成本。但是，打工不自由、且收入有限，農(nóng)民們更愿意在自己的土地上從事“看似”高回報(bào)的農(nóng)副業(yè)。

“不要替農(nóng)民擔(dān)心，他們算賬比誰都清楚。”富平小額貸款公司董事長沈東曙說。這也是很多參會(huì)人士與農(nóng)民面對(duì)面后的共同感慨。