網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款給個(gè)人會(huì)員
2017年3月，上海市第二中級(jí)人民法院發(fā)布了8個(gè)有關(guān)金融消費(fèi)糾紛的典型案例，以教育社會(huì)民眾應(yīng)當(dāng)如何維護(hù)自身的惡消費(fèi)權(quán)益。隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，其中，有一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的案例引人關(guān)注。
在借貸平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭正猛之際，上海某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其注冊(cè)會(huì)員張某由于網(wǎng)絡(luò)借款發(fā)生了金融糾紛。該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是由上海某網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司予以經(jīng)營(yíng)，而當(dāng)事人張某是該平臺(tái)正式的注冊(cè)會(huì)員，其于2014年4月8日通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為自己的賬戶充值了20萬(wàn)元。2014年11月，另一當(dāng)事人李某向該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出了需要3000元的借款。
該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有向社會(huì)公眾及其注冊(cè)會(huì)員公布的借款流程和相應(yīng)條款。該平臺(tái)在接收到李某的申請(qǐng)后，按照平臺(tái)的操作規(guī)定公布了借款標(biāo)書(shū)，內(nèi)容包括會(huì)員的借款本金、借款期限以及相應(yīng)的年利率。平臺(tái)根據(jù)條款進(jìn)行審核后通過(guò)了李某的借款申請(qǐng)，并在其系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)形成了相應(yīng)的雙方借款協(xié)議和居間協(xié)議，張某與李某之間就此達(dá)成借貸合同。2014年11月5日，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)某第三方支付公司客戶備付金賬戶，扣除了相應(yīng)的居間費(fèi)，向申請(qǐng)人李某支付了2878元。
在規(guī)定的借款期限到期后，李某并未按時(shí)向該平臺(tái)歸還本息。該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則根據(jù)規(guī)定向債權(quán)人張某披露了借款人李某的相應(yīng)信息，張某根據(jù)這些信息向法院提起訴訟，要求借款人李某歸還其在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上所借的借款本金3000元及利息等相應(yīng)費(fèi)用。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)形成的借貸關(guān)系是否真實(shí)有效
法院經(jīng)審查后認(rèn)為，張某在該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員并予以充值，屬于向該平臺(tái)上的任一不特定主題作出借款的意思表示。而李某在該借貸平臺(tái)上申請(qǐng)借款的行為，系向該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的投資人借款的意思行為。根據(jù)該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提供的后臺(tái)數(shù)據(jù)，可以知道李某所借出的款項(xiàng)由會(huì)員張某提供，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成了真實(shí)有效的借貸關(guān)系。
但值得注意的是，本案中所形成的網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系雖然真實(shí)有效，法院仍作出了對(duì)張某的請(qǐng)求不予支持的判決。應(yīng)當(dāng)注意的是，本案的借款合同和相應(yīng)的居間合同是由該平臺(tái)根據(jù)流程于其后臺(tái)自動(dòng)生成予以保留的，該內(nèi)容是屬于平臺(tái)后臺(tái)運(yùn)作的程序形成的，不具有公開(kāi)性。因此，本案中缺乏確切的證據(jù)表明借款人李某在借款時(shí)知曉協(xié)議的具體內(nèi)容，開(kāi)庭過(guò)程當(dāng)中，李某亦對(duì)該協(xié)議的內(nèi)容予以否認(rèn)。債權(quán)人張某的合法權(quán)益則無(wú)法得到保障。
應(yīng)當(dāng)選擇注冊(cè)透明、收益合理、信用良好的P2P網(wǎng)貸
隨著P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上可以搜索到的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)讓人眼花繚亂。投資人和借款人在選擇P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的時(shí)候，都應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎考量該平臺(tái)的年化收益率、借貸效率、信用率等因素的合理性；仔細(xì)核查網(wǎng)貸平臺(tái)的合法資質(zhì)和注冊(cè)信息；投資人切忌一昧追求收益的高回報(bào)而忽視了投資的高風(fēng)險(xiǎn)。
另外，投資人和借款人應(yīng)當(dāng)注意選擇的P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)是否選擇了有一定影響力的第三方機(jī)構(gòu)托管其資金賬戶，或者有權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)為其作了擔(dān)保，這有助于判斷該P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可靠性和真實(shí)性。
