一、民間借款利息如何規(guī)定？

至今為止已明確規(guī)定自然人之間的借款利息的有：《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，《民法通則》第90條：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)私權(quán)自治(合同法)，一定范圍限制高利率。但是對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等沒有具體明確的規(guī)定，在司法實踐中出現(xiàn)的利息糾紛各地法院處理不一，適用法律上、理解和認(rèn)識不統(tǒng)一，保護(hù)的程度不同，影響司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。

1、法原則和精神。根據(jù)合同法對自然人之間的利息規(guī)定，總體上體現(xiàn)為意思自治原則，即利息由雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商約定。只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，法律是允許的，并予以保護(hù)。

2、法律推定。立法考慮到民間借貸很大部分是親朋好友之間發(fā)生的這一特殊性，且絕大部分為生活所需而建立的借貸關(guān)系，所以合同法規(guī)定，當(dāng)事人雙方對利息無約定或約定不明的，視為不支付利息。

3、限制高利率。合同法規(guī)定了借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定；最高法院司法解釋為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

4、限制以利息計入本金謀取高利。

二、如何計算借款利率利息？

金融機(jī)構(gòu)對借款人所享有的債權(quán)基本上由借款本金及借款利息兩部分構(gòu)成，借款本金的數(shù)額是確定的，一般不會發(fā)生爭議。借款利息的計算問題則相對復(fù)雜，計算利息的前提是確定利率，利率不同則利息數(shù)額不同。利息計算問題之所以復(fù)雜，原因在于借款利率是不固定的。依據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，利率分為很多種類，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率、罰息利率均由中國人民銀行規(guī)定，利率的高低與借款的種類及借款人的履約行為密切相關(guān)。

《人民幣利率管理規(guī)定》對計算利息所適用的利率及結(jié)息方式、結(jié)息日做出了原則性規(guī)定，具體如下：

第二十條規(guī)定：短期貸款(期限在一年以下，含一年)，按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。

短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

第二十一條規(guī)定：中長期貸款(期限在一年以上)利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn))，再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。

第二十五條規(guī)定：逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季(短期貸款也可按月)計收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。

二OO三年十二月十日中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》對貸款利率和及結(jié)息等有關(guān)事宜進(jìn)行了調(diào)整，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，主要內(nèi)容為：人民幣中長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定?？稍诤贤陂g按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。5 年期以上檔次貸款利率，由金融機(jī)構(gòu)參照人民銀行公布的5年期以上貸款利率自主確定。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。

計算出利息的準(zhǔn)確數(shù)額并不容易，因此金融機(jī)構(gòu)在對債務(wù)人依法訴訟追償債權(quán)時，在計算利息數(shù)額時一般計算到一個時點(diǎn)，對該時點(diǎn)以后發(fā)生的利息保留繼續(xù)追索的權(quán)利。

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