一、民間借貸利率設(shè)多少才受保護(hù)

根據(jù)2015年出臺(tái)發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條可以得出：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

該規(guī)定的主要關(guān)鍵字是24%和36%，如何準(zhǔn)確理解這兩個(gè)關(guān)鍵字呢？24%和36%實(shí)際上是設(shè)定了民間借貸利率的三個(gè)區(qū)間：

第一個(gè)區(qū)間是依法受到司法保護(hù)的區(qū)間，即年利率24%以下的民間借貸依法受到法律的保護(hù)；

第二個(gè)區(qū)間是不受司法保護(hù)的區(qū)間，即年利率超過(guò)36%的民間借貸，超過(guò)年利率36%的部分法院將認(rèn)定無(wú)效，不受司法保護(hù)；

第三個(gè)區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)間，即年利率24%到36%之間，這個(gè)區(qū)間的債務(wù)屬于自然債務(wù)，當(dāng)事人自愿履行該區(qū)間的債務(wù)，法院不反對(duì)，但如果提起訴訟，要求法院保護(hù)該區(qū)間內(nèi)的債務(wù)，法院不會(huì)保護(hù)。

二、P2P平臺(tái)借貸利率的常見(jiàn)定價(jià)規(guī)則

（一）  平臺(tái)決定借款利率。

這種模式下，借貸平臺(tái)按照預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定利率。利率通常會(huì)因借款人的信用分?jǐn)?shù)，貸款期限及借款人的其他條件而有所差別。如前所述的某P2P平臺(tái)主要分為機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)、實(shí)地認(rèn)證標(biāo)和信用認(rèn)證標(biāo)，其中實(shí)地認(rèn)證標(biāo)和機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)對(duì)于不同期限的借款，設(shè)置了不同的借款利率。數(shù)量最多的實(shí)地認(rèn)證標(biāo)明確規(guī)定18個(gè)月期的年利率為10.8%，24個(gè)月為11.4%，36個(gè)月為12.6%。

通過(guò)調(diào)研得知，某線上P2P平臺(tái)的首次年利率需要平臺(tái)審核通過(guò)后才能確定，即經(jīng)過(guò)審核后根據(jù)借款人的平臺(tái)信用評(píng)級(jí)（魔鏡等級(jí)）決定，之后再次借款的年利率在發(fā)布借款頁(yè)面都會(huì)直接顯示。可見(jiàn)現(xiàn)階段P2P平臺(tái)借款利率的制定大都經(jīng)過(guò)了平臺(tái)的參與，因?yàn)榇蠖鄶?shù)平臺(tái)提供的實(shí)地認(rèn)證標(biāo)都是與合作機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)的標(biāo)的，由于涉及到和小貸公司、擔(dān)保公司合作還有線下的盡調(diào)服務(wù)等內(nèi)容，這部分標(biāo)的很難讓借款人自行來(lái)決定利率。

（二）平臺(tái)和借款人進(jìn)行協(xié)商確定利率。

這種協(xié)商利率的形成要素非常復(fù)雜，作為平臺(tái)而言，為了吸引投資人，自然是希望項(xiàng)目給出的年化收益率越高越好，但對(duì)于借款主體而言，如果項(xiàng)目確實(shí)很好的話，往往不愿意給出更高的利率，這里就形成了一對(duì)矛盾，而且在目前網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏統(tǒng)一利率指導(dǎo)的情況下，這種利率產(chǎn)生過(guò)程本身非常不透明，普通投資人根本無(wú)從獲知這些利率到底是怎樣制定出來(lái)的。甚至有些平臺(tái)自身已經(jīng)進(jìn)入到了項(xiàng)目里面，因此這種情況下制定出來(lái)的利率更加不具備公平性和透明性，有違互聯(lián)網(wǎng)精神。

（三）借款人自行確定利率。

此外，還有一部分如某線上P2P平臺(tái)的信用認(rèn)證貸款，是用戶自己來(lái)確定利率，根據(jù)借款人的資料審核，可能額度會(huì)有變化，但是申請(qǐng)的利率和期限都是由借款人自行確定。

根據(jù)以上所說(shuō)的2015年公布的《規(guī)定》，對(duì)比最高人民法院1991年公布的司法解釋而言，該《規(guī)定》關(guān)于利率的部分是考慮現(xiàn)實(shí)、為解決當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)主要問(wèn)題而提出的，更加具體、更符合現(xiàn)實(shí)、更滿足市場(chǎng)變化的需求，這些變化主要包括：

1、民間借貸的主體及內(nèi)容發(fā)生了很大變化，借貸的主體逐漸從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。

2、民間借貸的火熱化伴隨著民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大、危害大。民間借貸大量出現(xiàn)后，非法集資現(xiàn)象普遍，P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)持續(xù)上漲，嚴(yán)重破壞金融經(jīng)濟(jì)秩序。

3、在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，央行在2013年就規(guī)定了不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，而最高人民法院1991年公布的司法解釋是要以同期貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)，按四倍來(lái)計(jì)算借貸合同的利息是否受民事法律保護(hù)。一旦不公布同期貸款基準(zhǔn)利率以后，大量的案子將沒(méi)辦法審理，所以需要對(duì)以往的司法解釋進(jìn)行修改。

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