一、民間借貸利率設多少才受保護

根據(jù)2015年出臺發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條可以得出：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

該規(guī)定的主要關鍵字是24%和36%，如何準確理解這兩個關鍵字呢？24%和36%實際上是設定了民間借貸利率的三個區(qū)間：

第一個區(qū)間是依法受到司法保護的區(qū)間，即年利率24%以下的民間借貸依法受到法律的保護；

第二個區(qū)間是不受司法保護的區(qū)間，即年利率超過36%的民間借貸，超過年利率36%的部分法院將認定無效，不受司法保護；

第三個區(qū)間是自然債務區(qū)間，即年利率24%到36%之間，這個區(qū)間的債務屬于自然債務，當事人自愿履行該區(qū)間的債務，法院不反對，但如果提起訴訟，要求法院保護該區(qū)間內的債務，法院不會保護。

二、P2P平臺借貸利率的常見定價規(guī)則

（一）  平臺決定借款利率。

這種模式下，借貸平臺按照預定標準設定利率。利率通常會因借款人的信用分數(shù)，貸款期限及借款人的其他條件而有所差別。如前所述的某P2P平臺主要分為機構擔保標、實地認證標和信用認證標，其中實地認證標和機構擔保標對于不同期限的借款，設置了不同的借款利率。數(shù)量最多的實地認證標明確規(guī)定18個月期的年利率為10.8%，24個月為11.4%，36個月為12.6%。

通過調研得知，某線上P2P平臺的首次年利率需要平臺審核通過后才能確定，即經(jīng)過審核后根據(jù)借款人的平臺信用評級（魔鏡等級）決定，之后再次借款的年利率在發(fā)布借款頁面都會直接顯示。可見現(xiàn)階段P2P平臺借款利率的制定大都經(jīng)過了平臺的參與，因為大多數(shù)平臺提供的實地認證標都是與合作機構合作開發(fā)的標的，由于涉及到和小貸公司、擔保公司合作還有線下的盡調服務等內容，這部分標的很難讓借款人自行來決定利率。

（二）平臺和借款人進行協(xié)商確定利率。

這種協(xié)商利率的形成要素非常復雜，作為平臺而言，為了吸引投資人，自然是希望項目給出的年化收益率越高越好，但對于借款主體而言，如果項目確實很好的話，往往不愿意給出更高的利率，這里就形成了一對矛盾，而且在目前網(wǎng)貸平臺缺乏統(tǒng)一利率指導的情況下，這種利率產(chǎn)生過程本身非常不透明，普通投資人根本無從獲知這些利率到底是怎樣制定出來的。甚至有些平臺自身已經(jīng)進入到了項目里面，因此這種情況下制定出來的利率更加不具備公平性和透明性，有違互聯(lián)網(wǎng)精神。

（三）借款人自行確定利率。

此外，還有一部分如某線上P2P平臺的信用認證貸款，是用戶自己來確定利率，根據(jù)借款人的資料審核，可能額度會有變化，但是申請的利率和期限都是由借款人自行確定。

根據(jù)以上所說的2015年公布的《規(guī)定》，對比最高人民法院1991年公布的司法解釋而言，該《規(guī)定》關于利率的部分是考慮現(xiàn)實、為解決當前民間借貸市場主要問題而提出的，更加具體、更符合現(xiàn)實、更滿足市場變化的需求，這些變化主要包括：

1、民間借貸的主體及內容發(fā)生了很大變化，借貸的主體逐漸從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。

2、民間借貸的火熱化伴隨著民間借貸市場的風險發(fā)生概率大、危害大。民間借貸大量出現(xiàn)后，非法集資現(xiàn)象普遍，P2P問題平臺數(shù)持續(xù)上漲，嚴重破壞金融經(jīng)濟秩序。

3、在利率市場化大趨勢下，央行在2013年就規(guī)定了不再公布同期貸款基準利率，而最高人民法院1991年公布的司法解釋是要以同期貸款基準利率為標準，按四倍來計算借貸合同的利息是否受民事法律保護。一旦不公布同期貸款基準利率以后，大量的案子將沒辦法審理，所以需要對以往的司法解釋進行修改。

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