一、物擔(dān)保與人擔(dān)保誰(shuí)優(yōu)先
同一債權(quán)上既有保證人又有物的擔(dān)保時(shí)，是先適用物的擔(dān)保責(zé)任還是先適用保證責(zé)任？
《擔(dān)保法》第二十八條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人的保證范圍會(huì)縮減，其保證責(zé)任也會(huì)減免。對(duì)此，在審判實(shí)務(wù)中，多數(shù)法官認(rèn)為，在同一債權(quán)上同時(shí)存在物的擔(dān)保與人的保證時(shí)，即使物的擔(dān)保人是第三人，物的擔(dān)保亦應(yīng)優(yōu)先于人的保證。這是因?yàn)槲餀?quán)具有優(yōu)先于債權(quán)的效力，物權(quán)擔(dān)保較債權(quán)擔(dān)保更為可靠，容易實(shí)現(xiàn)債權(quán)。筆者認(rèn)為，我國(guó)擔(dān)保法的上述規(guī)定有不妥之處，理由如下：
（一）擔(dān)保物權(quán)具有優(yōu)先權(quán)，但這種“優(yōu)先”原則適用的條件是在同一“物”上。而當(dāng)同一債權(quán)既有保證又有擔(dān)保物權(quán)時(shí)，債權(quán)人同時(shí)享有兩種權(quán)利，這兩種權(quán)利并無(wú)沖突，而是平行的。
另債權(quán)人、主債權(quán)人、保證人在公平自愿的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的保證關(guān)系，如果僅僅因?yàn)樵诒ＷC之后又設(shè)立物的擔(dān)保，保證人因物的擔(dān)保的設(shè)立而獲得免除保證責(zé)任的利益，這一利益的獲得無(wú)正當(dāng)之基礎(chǔ)。特別是該擔(dān)保物權(quán)與保證一樣，也是由第三人提供時(shí)，不允許債權(quán)人選擇行使對(duì)自己更有利的權(quán)利，卻硬要規(guī)定只有先行使擔(dān)保物權(quán)后，得不到清償時(shí)，才能再行使保證債權(quán)，這樣不僅對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，是不公平的，對(duì)于提供擔(dān)保物權(quán)的第三人來(lái)說(shuō)，也是不公平的。
（二）該條立法精神與國(guó)際上同類立法相比較也有不足之處。在一些國(guó)家或地區(qū)如德國(guó)、法國(guó)、日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的立法中，規(guī)定保證人免除相關(guān)責(zé)任的同時(shí)設(shè)立了代位權(quán)，即保證人履行保證責(zé)任后，可取得代位權(quán)(此代位權(quán)與合同法中之代位權(quán)有異)。所謂代位權(quán)指保證人在其清償限度內(nèi)，取代債權(quán)人成為主債關(guān)系中的債權(quán)人，取得對(duì)債務(wù)人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。保證代位是一種法定的債權(quán)移轉(zhuǎn)。當(dāng)主債權(quán)附有擔(dān)保物權(quán)時(shí)，保證人可以通過(guò)行使擔(dān)保物權(quán)而實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。
（三）與之相比較，我國(guó)《擔(dān)保法》未規(guī)定代位權(quán)，為保護(hù)保證人的利益，規(guī)定了追償權(quán)。我國(guó)《擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向主債務(wù)人追償”。保證人的追償權(quán)，也稱求償權(quán)，是指保證人向債權(quán)人履行保證責(zé)任后向主債務(wù)人請(qǐng)求償還的權(quán)利。由此可看出，無(wú)論是代位權(quán)還是追償權(quán)都系請(qǐng)求權(quán)，這一點(diǎn)兩者都是相同的，但代位權(quán)相對(duì)追償權(quán)而言，范圍更廣。保證人的追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)只能向主債務(wù)人主張，其代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)可以向主債務(wù)人主張，也可以向物權(quán)擔(dān)保的第三人主張。應(yīng)該說(shuō)，保證代位權(quán)的概念比追償權(quán)的概念科學(xué)合理得多。
（四）筆者認(rèn)為，為保護(hù)債權(quán)人之利益，允許債權(quán)人擇其一而行使權(quán)利是合理的，債權(quán)人既可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以對(duì)擔(dān)保物權(quán)行使支配權(quán)。債權(quán)人行使什么權(quán)利是法律賦予其的權(quán)利，且債權(quán)人也可以同時(shí)行使這兩項(xiàng)權(quán)利，在其中一權(quán)利無(wú)效果或行使另一權(quán)利效果更好時(shí)，其有選擇權(quán)。我國(guó)擔(dān)保法及其解釋關(guān)于同一債權(quán)上既設(shè)立保證又設(shè)立物的擔(dān)保的法條需要進(jìn)一步健全完善，可以引進(jìn)清償代位權(quán)的概念，并參照我國(guó)國(guó)情予以立法。這樣既維護(hù)了債權(quán)人的利益，又維護(hù)了保證人的合法利益，同時(shí)也與國(guó)際接軌，弱化兩者之間的沖突。
二、債權(quán)為什么要擔(dān)保
債權(quán)的擔(dān)保所具有的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用，即能促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)擔(dān)保制度作為擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要制度，一開(kāi)始就與金錢借貸關(guān)系息息相關(guān)?，F(xiàn)今，債權(quán)擔(dān)保的意義已不僅是單純的擔(dān)保問(wèn)題，而且可能通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全實(shí)現(xiàn)來(lái)推動(dòng)借貸關(guān)系的蓬勃展開(kāi)，對(duì)促進(jìn)資金融通直到了不容忽視的積極作用。債權(quán)擔(dān)保主要是通過(guò)媒介來(lái)發(fā)揮促進(jìn)資金融通的作用。
（一）從實(shí)質(zhì)上講，資金融通是整個(gè)商品流通過(guò)程的貨幣表現(xiàn)。實(shí)物運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)為貨幣資金的循環(huán)。
（二）從經(jīng)濟(jì)的角度看，資金的閑置就意味著實(shí)物的閑置，可見(jiàn)得資金的融通具有非常重要的意義。
（三）從法律意義上說(shuō)，資金融通過(guò)程主要是指借貸關(guān)系的成立發(fā)展和完成的過(guò)程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，由于種種因素的作用，致使貨幣與實(shí)物在各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的分布總是處于不平衡狀態(tài)。
一方面是因?yàn)橛袀膿?dān)保制度的存在，使擁有貨幣的人放心大膽地貸放資金而又有所保障。作為借出貸幣的債權(quán)人或銀行，可以利用保證、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等手段救濟(jì)債權(quán)損失。在物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人還可以通過(guò)行使擔(dān)保物權(quán)，從特定擔(dān)保物中實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。所以債權(quán)人不必?fù)?dān)心因債務(wù)不履行而遭受不測(cè)之險(xiǎn)，其貸放資金的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)可以正常實(shí)現(xiàn)。
其債權(quán)一旦受到擔(dān)保的有力保護(hù)，債權(quán)人勢(shì)必會(huì)樂(lè)此不疲，進(jìn)而積極主動(dòng)地尋求貸款對(duì)象，以便獲取貸款利息，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)增值。可見(jiàn)，債權(quán)擔(dān)保制度能夠鼓勵(lì)債權(quán)人放心大膽地貸放手中的資金，從而加快貸幣循環(huán)過(guò)程，在全社會(huì)范圍內(nèi)促進(jìn)資金的融通。
另一方面是無(wú)錢或缺錢的人在借入一定資金后，原則上并不因?yàn)樵O(shè)立擔(dān)保就使他失去了對(duì)其物的用益權(quán)或處分權(quán)。
在保證中，很明顯，保證人不會(huì)因?yàn)樘嫠俗鞅６艿街萍s。也即其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受影響。而在抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保中，情況有些復(fù)雜，但總體上來(lái)說(shuō)，擔(dān)保物的實(shí)體所有權(quán)仍留于擔(dān)保人手中。
（四）債權(quán)擔(dān)保有價(jià)值性或變價(jià)性，一般是以物的交換價(jià)值為債權(quán)清償;提供擔(dān)保的債務(wù)人在履行債務(wù)期間仍然擁有擔(dān)保物的所有權(quán)或產(chǎn)體上的用益權(quán)。這一點(diǎn)在不移轉(zhuǎn)達(dá)占有的抵押權(quán)原則上也不失其對(duì)質(zhì)物、債務(wù)人也不失其對(duì)留物的處分權(quán)，只是在實(shí)際上有一定限制而已。
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