一、多所高校大學(xué)生深受校園貸的損害
校園貸為部分學(xué)生消費(fèi)提供了“便利”的途徑，無(wú)需擔(dān)保，無(wú)需任何資質(zhì)，只需動(dòng)動(dòng)手指，填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬(wàn)，從而不必賣腎也能享受智能手機(jī)帶來(lái)的虛榮和快感。
據(jù)報(bào)道，2015年6月，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還共計(jì)幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園網(wǎng)貸被推到輿論的風(fēng)口浪尖。今年5月，有人以做兼職刷單為由讓學(xué)生注冊(cè)校園貸款平臺(tái)，通過(guò)學(xué)生貸款平臺(tái)辦理貸款，向?qū)W生保證不用他們償還貸款，每單向?qū)W生返現(xiàn)20至50元。幾個(gè)月后，該人失聯(lián)。目前，河北邢臺(tái)多所高校超20人受騙，涉及貸款金額近100萬(wàn)元。
從這些案例中我們可以看出校園網(wǎng)絡(luò)貸款巨大的威力，抓住大學(xué)生的特征，造成缺乏自制力的學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至釀成悲劇。
二、校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)借款人信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高。校園P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上借款人的信用違約風(fēng)險(xiǎn)較大。一是借款的審核程序簡(jiǎn)單。大學(xué)生只需填寫個(gè)人資料、借款用途等信息，經(jīng)網(wǎng)站簡(jiǎn)單審核后就能拿到貸款，無(wú)需抵押，因此平臺(tái)缺乏對(duì)大學(xué)生的有力約束。二是平臺(tái)對(duì)違約大學(xué)生缺乏有效制裁。將違約大學(xué)生列入黑名單是比較常見(jiàn)的制裁方法。而與銀行簽約合作的信貸平臺(tái)，在處理大學(xué)生逾期還款問(wèn)題時(shí)，直接將其逾期行為記入央行個(gè)人征信系統(tǒng)。隨著大學(xué)生信用卡還款不良率的增加，銀行開(kāi)始放棄校園貸款市場(chǎng)，加之國(guó)內(nèi)征信體系不完善，大學(xué)生重復(fù)借貸的信息無(wú)法查詢，違約成本低，對(duì)學(xué)生違約的制裁方法有限。三是P2P 市場(chǎng)普遍高利率也是增加信用違約風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。經(jīng)濟(jì)狀況惡化的大學(xué)生可能會(huì)因負(fù)擔(dān)不起高利率而不得不拖欠貸款。
(二)校園貸款平臺(tái)惡性競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。由于國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展較快，大多數(shù)公司為搶占市場(chǎng)先機(jī)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，將發(fā)展市場(chǎng)拓展到校園大學(xué)生信貸市場(chǎng)，在相互競(jìng)爭(zhēng)方面陷入惡性循環(huán)。一是網(wǎng)貸公司過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)惡化了借貸市場(chǎng)環(huán)境。為提高公司影響力，很多網(wǎng)貸公司不惜代價(jià)降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，造成借貸市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，存在公司經(jīng)營(yíng)虧損風(fēng)險(xiǎn)。二是易出現(xiàn)高壞賬風(fēng)險(xiǎn)。由于多數(shù)大學(xué)生信貸屬于信用擔(dān)保，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)甚至對(duì)部分產(chǎn)品提供資金擔(dān)保，承諾借款人逾期不還借款時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)代為償還借款。一旦發(fā)生借貸人違約事件，違約成本就需要信貸公司自己買單，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司，易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸公司經(jīng)營(yíng)不善而倒閉。
(三)技術(shù)安全和信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為資源，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的新金融模式，目前仍處于粗放競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展階段，尚未按照金融業(yè)要求建立信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)安全是P2P平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵和難點(diǎn)所在，技術(shù)漏洞、管理缺陷、人為因素和自然因素等都可能危及網(wǎng)絡(luò)信息安全性。同時(shí)，P2P 大學(xué)生貸款需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機(jī)通話記錄等信息資料，易造成個(gè)人身份信息的泄露，處于弱勢(shì)地位的大學(xué)生存在陷入洗錢、套現(xiàn)、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，給學(xué)生用戶帶來(lái)極大損失。
(四)網(wǎng)貸到期催款方式粗暴，容易產(chǎn)生人身意外風(fēng)險(xiǎn)。一般銀行貸款到期之前，銀行會(huì)通過(guò)短信、郵件、電話等方式通知貸款人及時(shí)還款，在貸款逾期時(shí)會(huì)通過(guò)法律手段進(jìn)行催款。與一般銀行貸款到期不同，校園網(wǎng)貸到期催收方式粗暴，通過(guò)對(duì)大學(xué)生施加心理壓力等方式進(jìn)行催收，如給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)等方式。部分大學(xué)生心理素質(zhì)較差，不敢將貸款逾期事實(shí)告知學(xué)?；蚣议L(zhǎng)，容易走向極端，導(dǎo)致意外事故發(fā)生。
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