一、債權(quán)憑證對借貸關(guān)系真實性的影響

（一）借據(jù)

借據(jù)一般是由借款人書寫并簽字蓋章的債權(quán)憑證，表明借款人向出借人借款，內(nèi)容一般記載借款人、出借人、借款數(shù)額、借期、利息、借款時間等。按照通常的交易習(xí)慣，借據(jù)是在出借人交付借款的同時出具的，在借款人實際歸還借款后銷毀，或者以出借人出具收條的方式予以作廢。但隨著民間借貸市場供需雙方力量對比的失衡，很多時候，借款人系在實際收到借款前就向出借人出具了借據(jù)，此種情況下的借據(jù)，則在內(nèi)容上和性質(zhì)上更接近借款合同了。

（二）收據(jù)

收據(jù)或收條是表明收到他人交來的錢款的憑證。通常自然人之間的借貸會以收條方式表明借款人收到出借人支付的借款，而企業(yè)作為借款人的情況下，則一般通過出具收據(jù)的方式，以方便會計入賬。收據(jù)或收條的內(nèi)容通常會載明付款人、收款人、收到款項的數(shù)額、時間等。在民間借貸中，收據(jù)或收條除了在借款人收到借款時出具，從而作為出借人主張借貸關(guān)系的證據(jù)外，還可能在借款人歸還借款的時候由出借人出具，從而作為借款人據(jù)以抗辯借款已經(jīng)實際歸還的證據(jù)。收據(jù)或收條從內(nèi)容上和性質(zhì)上看，與借款合同和借據(jù)不同，更強調(diào)款項的實際給付而不是雙方之間的借款合意。

（三）欠條

民間借貸關(guān)系中的欠條一般是借款人單方向出借人出具，用以表明所借款項、借期、利息等內(nèi)容的憑證。有的欠條并不記載債權(quán)人，而以實際持有欠條的人為債權(quán)人。與借款合同、借據(jù)等不同，欠條所表明的欠款內(nèi)容可能并不僅僅因當(dāng)事人之間的借款而形成，當(dāng)事人之間基于買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他基礎(chǔ)法律關(guān)系而形成的債權(quán)債務(wù)，經(jīng)雙方對賬、清算后，亦可形成欠條，明確尚欠款項數(shù)額和歸還期限等。因此，在民間借貸案件審理中，當(dāng)事人僅憑欠條起訴要求對方歸還借款的，需要對欠條形成的事實基礎(chǔ)予以審查。

二、借款沒約定利息怎么辦

個人借款合同中，利息條款的約定是合同的重要內(nèi)容。借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù)。但是，實踐中，對利息問題的爭議比較多，涉及問題較復(fù)雜，由于生活中個人借款合同的當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系及合同的復(fù)雜性，使得利息條款的約定具有一定的隨意性。

例如有的明確約定了利息，有的就沒約定利息，有的僅僅口頭約定了利息，還有的約定不明確等情況經(jīng)常出現(xiàn)，也有人把利率約定不明作為利息約定不明來處理。事實上，“利息”是債務(wù)人向債權(quán)人支付的貨幣報酬，合同法規(guī)定的利息是貸款人給予借款人的一種權(quán)利。

“利率”是指在一定時期內(nèi)貸款人付給借款人的利息數(shù)與借款數(shù)的比例。利息與利率的關(guān)系為：利息=本金×天數(shù)×利率。因此，利息與利率是不同的兩個概念，當(dāng)事人因利率發(fā)生爭議，并不必然導(dǎo)致利息約定不明。

我國法律對利息的計算有如下規(guī)定：

(一)自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

(二)個人借款約定的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分受法律保護，四倍以內(nèi)的屬于合法利息。

(三)出借人不得將利息計入本金謀取高利。

(四)借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。

(五)借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

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