一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村民間借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大

隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，大部分國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸有著龐大的市場空間，目前民間借貸規(guī)模已經(jīng)占至全部農(nóng)村融資總量的一半以上。

(二)借貸方式呈現(xiàn)多樣化的特征

一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。

借款期限的長短，借款利率的高低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們甚至聯(lián)合城市中有閑置資金的親戚、朋友共同出資，以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，從而賺取高額回報(bào)。

(三)借貸的主體和用途呈多元化

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除農(nóng)戶外，還包括個(gè)體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個(gè)體工商戶、私營業(yè)主的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持，他們自然成為農(nóng)村民間借貸的主體。資金用途主要集中在生產(chǎn)和生活兩方面，生產(chǎn)上主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、購買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品加工等。生活上主要用于看病就醫(yī)、婚喪嫁娶、子女教育、建造新房等。

(四)借貸手續(xù)簡便、期限短、利率高

大多數(shù)借款人向放款人寫下借據(jù)、簽字后，即可獲得所需資金，較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡單。農(nóng)村民間借貸期限一般較短，絕大多數(shù)集中在2～12個(gè)月內(nèi)。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

(一)有利于農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求的矛盾也日益突出，民間借貸的活躍對解決農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)所需資金，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速資金流動，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。在我國農(nóng)村地區(qū)，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)民靠種地維持生活，部分農(nóng)民賣糧后的資金除用于生活開支外，再沒有錢用于購買春耕生產(chǎn)所需種子、化肥等，而金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的農(nóng)戶授信是十分謹(jǐn)慎的，這時(shí)民間借貸則可以很好地滿足他們的需求。

(二)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村資金的本土化利用

當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不協(xié)調(diào)，在農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足的背景下，仍有大量的資金通過農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道，從農(nóng)村流向城市、從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。相比之下，民間借貸由于以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，借貸在一定的地域范圍和人員范圍中展開，有利于資金的本土化利用。

(三)提高了農(nóng)村金融市場的競爭性

民間借貸的發(fā)展，分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款，這在“以存定貸、存為基礎(chǔ)”的金融經(jīng)營背景下，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壓力，有助于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改善金融服務(wù)。反過來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的改善也促使民間借貸把較高的借貸利率降下來，以增強(qiáng)自身的市場競爭力。民間借貸和正規(guī)金融之間的這種良性互動關(guān)系，增加了農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，有利于適度競爭市場格局的形成。

(四)優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

民間借貸通常以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，憑借對借款人經(jīng)濟(jì)狀況、還貸能力和道德品格的了解，在一定的區(qū)域范圍和人員范圍中進(jìn)行，屬于典型的“熟人社會”借貸。借貸雙方只有保持良好的信譽(yù)，才能夠在“熟人社會”中占有一席之地，并長久獲得“熟人”的信任與支持。這種“熟人社會”的自律機(jī)制，使得借貸雙方在借貸活動中比較注重自身信用，有利于整體上提高農(nóng)戶的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

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