一、民間借貸代理的概念

民間借貸代理是指，為有借與貸意愿的雙方當(dāng)事人提供信息，進(jìn)行合理匹配，促進(jìn)雙方簽訂借貸合同，為雙方負(fù)責(zé)的合同服務(wù)者和居間人。

《民法通則》第六十三條規(guī)定，“公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施，實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依據(jù)法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。”《合同法》第三百九十六條規(guī)定，“委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同?！睆倪@一點(diǎn)來看，民間借貸代理并不是單純地處理委托人的事務(wù)，不同于商標(biāo)代理、稅務(wù)代理等，民間借貸代理是給借貸雙方提供簽訂借款合同的機(jī)會(huì)或者提供簽訂借款合同的媒介服務(wù)。

二、民間借貸代理的合法性

判斷民間借貸代理的合法還是違法的標(biāo)準(zhǔn)，一是民間借貸代理是否必然具有社會(huì)危害性，二是現(xiàn)行法律法規(guī)是否對(duì)民間借貸代理有明確的禁止性規(guī)定。

1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)融資有更多需求，提供貸款的金融機(jī)構(gòu)已不足以滿足該需求，加之金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄利率不高，民間借貸正好可以彌補(bǔ)這一不足。從民間借貸代理的運(yùn)行機(jī)制可以看出，民間借貸代理具有盤活閑散資金、增加資產(chǎn)效率、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的功能。

2、從居間行為層面來說，法律并不禁止民間借貸的居間行為，居間本身并不具有社會(huì)危害性。從居間結(jié)果層面來說，或許與非法吸收公眾存款、非法集資、集資詐騙聯(lián)系在一起，但正好合同雖會(huì)被用以進(jìn)行合同詐騙，但卻不能認(rèn)為合同本身非法一樣，不能將結(jié)果與手段本身混淆在一起，不能因民間借貸代理被利用為違法犯罪的工具而認(rèn)為民間借貸代理本身具有社會(huì)危害性。

3、從法制層面來說，法律、行政法規(guī)對(duì)民間借貸代理并沒有禁止性的規(guī)定，因而民間借貸代理是合法的。

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