一、民間借貸的警示風(fēng)險(xiǎn)
2011年8月，記者日前從相關(guān)渠道了解到，由于民間借貸市場(chǎng)需求異常旺盛，在江浙等沿海地區(qū)相當(dāng)規(guī)模的銀行貸款并未實(shí)際流向用款企業(yè)，而是流向了利率更高的民間借貸市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會(huì)三季度形勢(shì)分析會(huì)上以相當(dāng)篇幅論及此事，并強(qiáng)調(diào)，相關(guān)商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求，最終導(dǎo)致貸款資金流向無(wú)法監(jiān)管。
“現(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來(lái)自銀行，是來(lái)自銀行給大型企業(yè)的貸款。（這些貸款）在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，（企業(yè)拿到）后放高利貸賺取巨額利息、利差，實(shí)際成為高利貸市場(chǎng)從銀行融資的平臺(tái)。一些國(guó)有擔(dān)保公司，財(cái)務(wù)公司也利用國(guó)有銀行的資金，偷偷地放高利貸”劉明康在會(huì)上強(qiáng)調(diào)。
據(jù)悉，劉明康在三季度形勢(shì)分析會(huì)上對(duì)這部分資金流向規(guī)模的匡算口徑是“三萬(wàn)億”，并稱包括浙江在內(nèi)的全國(guó)各省均已展開(kāi)排查。劉明康在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，從上半年對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的檢查結(jié)果來(lái)看，部分銀行采用受托支付走款的比重已經(jīng)達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的要求，但仍有部分銀行在這一方面推進(jìn)乏力?！坝行┿y行受托支付的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出80%的基本要求，這就給我們帶來(lái)了很大的包袱”劉明康在會(huì)上表示。
部分擔(dān)保行業(yè)人士對(duì)記者稱，東部沿海民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息3%-5%左右，而且多數(shù)需求方是中小企業(yè)。“大企業(yè)資金比較富余，而且現(xiàn)在項(xiàng)目投資的空間并不大，一些企業(yè)賬上的確有一定的錢；小企業(yè)則貸不到款，特別是一些加工型的小企業(yè)，資金很緊張。據(jù)我們了解，一些擔(dān)保公司的確也在做一部分民間借貸的事情，整個(gè)的市場(chǎng)需求非常大”一位擔(dān)保行業(yè)資深人士稱。
這種資金供需不平衡給市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的套利空間。據(jù)記者了解，即便按一年期基準(zhǔn)利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有7.2%左右，如若投入月息3%-5%（折成年息為36%-60%）的民間借貸市場(chǎng)，其每年的套利空間就達(dá)到30%-50%不等。相比較之下，這一收益率已經(jīng)高過(guò)相當(dāng)部分企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率。
而對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)而言，面對(duì)還未見(jiàn)曙光的宏觀環(huán)境，很難支撐起20%的高借貸成本。一旦生產(chǎn)企業(yè)支撐不住，那些報(bào)表上的固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、存貨都難以變現(xiàn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)均由委托方承擔(dān)，也就是說(shuō)，貸款企業(yè)逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)由委托公司自身承擔(dān)，銀行沒(méi)有義務(wù)返還貸款。
二、民間借貸的利息問(wèn)題
首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以是無(wú)償（無(wú)息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。
其次，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書(shū)面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息；否則，一律視為無(wú)息借款，出借人不得要求借款人支付利息。
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