一、民間借貸的積極因素

（一）民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對資金的需求。

（二）民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實愿效益得以發(fā)揮，這在目前我國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。

（三）民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力，對抑制消費擴大亦起了一定作用。

（四）它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激、烈競爭，迫其加快改掣。

二、民間借貸的消極因素

民間信貸在利用其特點發(fā)揮積極作用同時，也伴有消極因素的出現(xiàn)。

（一）由于法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處于非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，法未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進行的，這無疑為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了方便。

（二）民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風險系數(shù)極大，往往投資于風險事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成社會不安定因素。

（三）信貸經(jīng)營者往往經(jīng)營管理能力差，亦無嚴密的財會、簿記制度，—旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產(chǎn)和流通是個沖擊。第四，借貸手續(xù)過卡簡便，一不考慮資信，二無財產(chǎn)擔保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更大范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟服務(wù)，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人借機放超高利息，進行高利貸活動，這就違背了信貸宗旨，干擾了金融市場，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。

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