一、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

（一）誠信缺失：誠信缺失是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。誠信缺失在借貸中的主要體現(xiàn)是：一是借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但虛報(bào)自己的經(jīng)濟(jì)能力，達(dá)到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是轉(zhuǎn)借他人或用以高風(fēng)險(xiǎn)投資如炒股、博彩、或賭博；三是為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)的還款期限；四是到期不還故意拖欠。

（二）還款能力喪失：這是民間借貸糾紛產(chǎn)生的又一主要原因。特別是在金融風(fēng)暴或經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期，相當(dāng)普遍的借款人向民間大量融資投向比較大的項(xiàng)目，如采礦、地產(chǎn)、船舶運(yùn)輸?shù)?，一旦大?jīng)濟(jì)形勢變化，資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)大幅度上升，還款能力逐步喪失。

（三）出借人追逐高額利潤，出借人只考慮以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款的利息的方式來收取高額的利潤，沒有考慮借款人的償還能力，導(dǎo)致本金及利息都得不到受償。

（四）沒有相應(yīng)的擔(dān)保或抵押，使借款人還款沒有保證。

（五）借款文書不規(guī)范或干脆沒有，導(dǎo)致文義含糊、不確切，利息約定不明確，借貸雙方名字書寫不規(guī)范，借條不是借款人本人親自書寫，還有礙于雙方友好關(guān)系，干脆沒有任何文書，借款事實(shí)存在與否都很難證明。

二、民間借貸行為的效力認(rèn)定

民間借貸在法律關(guān)系上分類屬于借款合同關(guān)系，因此借貸雙方的行為效力是審查借貸關(guān)系中首先要解決的問題。

（一）民間借貸關(guān)系的自由性和合法性特征決定了現(xiàn)行法律法規(guī)對民間借貸關(guān)系的限制并不嚴(yán)格。而是讓當(dāng)事人擁有較多的自主權(quán)利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。最高人民法院于1999年1月頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為問題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力時，一般只要從雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，借款行為合法，即可以認(rèn)定有效。

（二）借款合同生效問題，《合同法》第二百一十條明確規(guī)定，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！?由此，民間借貸合同是實(shí)踐性合同，即借貸合同的生效是以出借人給付錢款為前提條件的。實(shí)務(wù)中，按照民間借貸的習(xí)慣，也一般是先由出借人給付錢款，再由借款人開具借條。

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