一、民間借貸的定義

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。

二、民間借貸的信用體系

信用包括信用分?jǐn)?shù)和信用等級。信用分?jǐn)?shù)同時對應(yīng)了相應(yīng)的信用等級。每一個用戶都有自身的信用分?jǐn)?shù)以及相應(yīng)的信用等級。

（一）信用分?jǐn)?shù)

信用分?jǐn)?shù)的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優(yōu)異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個人信用度的不良行為（如欺詐等），可能會獲得負(fù)的信用分?jǐn)?shù)。 信用分?jǐn)?shù)主要來自于我們對用戶四個方面的評估：

1、個人信息；

2、個人財務(wù)信息；

3、個人信用歷史、信用行為記錄；

4、個人其他相關(guān)行為記錄（如有否犯罪記錄）。

（二）提升信用分?jǐn)?shù)及等級

影響信用分?jǐn)?shù)及等級的因素包括：信息的質(zhì)量，即信息的完整、細(xì)致、準(zhǔn)確程度；信息是否已經(jīng)驗證；不同的信息、不同的驗證手段有不同的重要程度（即信用分值）；不同的信息之間有相互影響，并不是簡單疊加的關(guān)系。更多、更完整、更準(zhǔn)確、更細(xì)致的信息，即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值；更多的成功驗證，可以對被驗證的信息帶來更大的分值；更多、更好的個人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來更多的信用分值

折疊逾期

到期的還款還沒有被完全償付。逾期會對借款人產(chǎn)生逾期管理費以及逾期罰息。

折疊違約

逾期超過30天的為違約。違約反映了借貸進(jìn)入另一個階段，借貸償還的可能性、及時性都進(jìn)入了一個更低的狀態(tài)。違約會對借款人產(chǎn)生違約管理費以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。

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