一、民間借貸的特征

1參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事單位工作人員。其中，借貸者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2資金來源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。但不包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自由資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主。而且交易方式靈活，一般民營抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。

4借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互相會、合會、民間放款、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會的不斷發(fā)展，人們的生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點(diǎn)的形勢，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。

5借貸期限長期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6借貸利率市場化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

二、民間借貸異常活躍的原因

1.社會傳統(tǒng)的淵源。中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，親朋好友之間互相了解，交易成本低，為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

2.資金供求的失衡。農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。農(nóng)業(yè)銀行門檻太高，農(nóng)民貸款太難。農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

3.信貸政策的影響。近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個體戶發(fā)放貸款慎之又慎。金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保(抵押、質(zhì)押)、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足農(nóng)戶和個體工商戶的資金需求。無抵押而又急需貸款的個人(主要是農(nóng)戶)、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。

4.盈利思想的引動。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。

5.手續(xù)簡便的驅(qū)動。我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是更為有效的融資方式。

6.金融監(jiān)管的薄弱?；鶎鱼y監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。

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