一、民間借貸的擔(dān)保方式

保證，是指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，以保證人的身份按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。這是基于誠(chéng)信，以保證人信譽(yù)設(shè)立的一種擔(dān)保方式。因此，在實(shí)際借貸中，如果借款人和保證人客觀上均無(wú)力償還借款，則該保證將無(wú)法保障出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)。它還會(huì)遇見更大的風(fēng)險(xiǎn)，即保證人和借款人惡意串通詐騙而套取出借人錢款的風(fēng)險(xiǎn)。

質(zhì)押(也稱質(zhì)權(quán))具有因轉(zhuǎn)移占有而使出借人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)降低的優(yōu)點(diǎn)，但也存在因出借人保管、維護(hù)質(zhì)押物而增加成本，或因質(zhì)押物貶值而使出借人債權(quán)不能全部實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，定金具有同時(shí)擔(dān)保合同雙方當(dāng)事人債權(quán)的特點(diǎn)，若交付定金的一方不履行債務(wù)，則喪失定金；收受定金的一方不履行債務(wù)，則應(yīng)雙倍返還定金。定金可能存在因惡意合同而被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，也可能存在因定金設(shè)限而影響債權(quán)全部實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

相比較而言，抵押擔(dān)保對(duì)債權(quán)人比較安全可靠，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)抵押之后，并不轉(zhuǎn)移占有，不影響抵押人對(duì)抵押物的繼續(xù)使用。

二、其中保證方式的兩種情形

根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，民間借貸保證可有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。民間借貸中的一般保證，是指貸款人與保證人約定，當(dāng)借款人到期不能履行借款債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種保證方式。這種保證方式的關(guān)鍵問(wèn)題是“不能履行”。

《擔(dān)保法》第18條第2款規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。”據(jù)此規(guī)定，民間借貸的連帶責(zé)任保證，是指貸款人與保證人在保證合同中規(guī)定，保證人與借款人對(duì)民間借貸債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種保證方式。一般保證是特別約定的保證方式，而連帶責(zé)任保證是普遍使用的保證方式。民間借貸絕大多數(shù)使用連帶責(zé)任保證方式。連帶責(zé)任保證的借款債務(wù)到期后，不管借款人有償還能力而主觀上不愿償還，也不管借款人客觀上無(wú)能力償還而未償還，只要實(shí)際沒(méi)有償還借款，保證人與借款人就要負(fù)連帶保證責(zé)任。從中也可以看出，連帶責(zé)任的保證債務(wù)雖然具有從屬性質(zhì)，但在民間借貸合同到期后，借款人與保證人不分先后順序承擔(dān)清償債務(wù)責(zé)任。

連帶責(zé)任保證與一般保證的主要區(qū)別是“沒(méi)有履行”與“不能履行”。“沒(méi)有履行”是連帶責(zé)任保證的特點(diǎn)，它與一般保證的“不能履行”形成明顯區(qū)別。由于“沒(méi)有履行”與“不能履行”之間的差異，兩種保證方式存在以下不同：保證人開始承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)間不同；兩者作為被告的情況不同；兩者的訴訟時(shí)效中斷情況不同；兩者的抗辯權(quán)不同；兩者在保證合同中標(biāo)示不同。

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