一、非法集資犯罪中民貸合同的效力
1、民間借貸合同無效，擔(dān)保合同也無效。該觀點(diǎn)認(rèn)為，在借款方已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙等罪的情況下，其與自然人訂立的借款合同是否有效，實(shí)踐中，有些法院傾向于認(rèn)定借款合同無效，認(rèn)為借款人已構(gòu)成了犯罪，合同不可能有效(見《建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告》，調(diào)研課題組組長：杜萬華;副組長：韓延斌;成員：張穎新、王林清。課題報(bào)告撰稿人：王林清)。由于民間借貸合同無效，作為從合同的擔(dān)保合同也無效。
此種觀點(diǎn)的法律依據(jù)是合同法第五十二條第五項(xiàng)，即違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同無效。認(rèn)為當(dāng)事人違反的是刑事法律，系法律所禁止的，民間借貸合同當(dāng)然無效。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，主合同無效，擔(dān)保合同也無效。
2、民間借貸合同和擔(dān)保合同均有效。這是最高人民法院民事審判第一庭第五合議庭調(diào)研的觀點(diǎn)。認(rèn)為，在此類借貸合同糾紛中，違反強(qiáng)制性規(guī)定的僅為借款人一方，認(rèn)定合同無效并不有利于相應(yīng)強(qiáng)制性規(guī)定規(guī)范目的的實(shí)現(xiàn)，并且認(rèn)定合同無效反而有利于犯罪的借款人，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效(見《民事審判指導(dǎo)與參考》2012年第1輯)。在實(shí)踐中的做法就是，認(rèn)定民間借貸合同有效、擔(dān)保合同有效。對(duì)民間借貸合同僅起訴借款人的，不予受理或者駁回起訴，對(duì)于同時(shí)起訴擔(dān)保人的，支持對(duì)擔(dān)保人的訴訟請求。法律依據(jù)是擔(dān)保法司法解釋的前述規(guī)定和兩高一部意見的第七條。
3、有條件的認(rèn)定民間借貸合同的效力，即當(dāng)事人一方的犯罪行為不必然導(dǎo)致民間借貸合同無效，需審查當(dāng)事人合同約定本身是否違反了法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定來做出認(rèn)定。判斷合同的效力還是要審查當(dāng)事人合同約定本身是否違反了法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定。當(dāng)事人一方的犯罪行為是否必然影響合同效力，需要具體分析。尤其是有擔(dān)保的時(shí)候，情況就更加復(fù)雜，在出借人并未涉嫌犯罪的情況下，借款人就是犯罪分子，而出借人完全是受害者，對(duì)于這樣一個(gè)借款合同的效力如何認(rèn)定?如果輕率地認(rèn)定主合同無效，就會(huì)導(dǎo)致?lián)：贤鄳?yīng)無效，出借人就不能向擔(dān)保人主張擔(dān)保債權(quán)，這就極大地?fù)p害了出借入的權(quán)益。所以在認(rèn)定合同效力時(shí)，一定要注意平衡各方利益，進(jìn)行綜合判斷。
二、司法實(shí)踐中的建議
1、刑事訴訟進(jìn)行中起訴借款人情況的處理。如案件尚在刑事訴訟中，不予受理;已經(jīng)受理的，駁回起訴。這是源于兩高一部的意見，出借人的損失，通過追贓分配的方式解決。
2、刑事訴訟中，起訴擔(dān)保人的，應(yīng)予受理。直接起訴擔(dān)保人的，判決擔(dān)保人對(duì)所有借款承擔(dān)清償責(zé)任;同時(shí)起訴借款人的，對(duì)借款人的起訴不予受理或者駁回對(duì)借款人的起訴，判決擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任。因民間借貸合同和擔(dān)保合同均有效，受理符合法律規(guī)定;因尚在刑事訴訟中，對(duì)借款人的起訴應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴。
3、刑事訴訟終結(jié)后，出借人起訴借款人的，應(yīng)予受理并分別情況予以處理。如果刑事判決書認(rèn)定作為法人的借款人成立公司就是為了非法集資犯罪，因該公司沒有獨(dú)立于犯罪的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)駁回起訴，如出借人有符合股東承擔(dān)責(zé)任的情況可以起訴股東;其他情況應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力，判決在追繳分配財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)不足的部分承擔(dān)清償責(zé)任。
4、刑事訴訟終結(jié)后，出借人起訴擔(dān)保人的，應(yīng)予受理。因民間借貸合同有效，刑事訴訟總結(jié)后，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任符合法律規(guī)定。人民法院判決擔(dān)保人在不足清償?shù)牟糠殖袚?dān)清償責(zé)任。
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